Следующая карта Stripe: создание основы для платежей с использованием ИИ

Позвольте агенту покупать и дайте возможность продавцам продавать.

Вчера я собрал видео материалы и контент Stripe Tour, пересмотрел несколько демонстраций, и они оказались довольно интересными.

В первой демонстрации архитектор решений Stripe в Большом Китае Аннис Лю сказала Кими: "Помоги мне запустить сервис для семейных поездок". Этот сервис будет генерировать персонализированный еженедельный отчет о семейных поездках на основе предпочтений родителей и последних местных новостей.

Затем агент начал самостоятельно искать необходимые услуги: зарегистрировать доменное имя, развернуть домен на Cloudflare, подключить модель через OpenRouter, а затем подключить Supabase для сохранения предпочтений пользователей. Через несколько минут идея, которая изначально существовала только в разговоре, действительно превратилась в открытый веб-сайт.

В этой демонстрации мы также увидели экосистему зарубежного программного обеспечения. Она не заставляет агента входить в закрытую платформу компании, чтобы искать все уже готовые функции, а позволяет ему комбинировать набор независимых услуг.

Cloudflare предоставляет домены и развертывание, OpenRouter предоставляет вход в модели, Supabase предоставляет базу данных, а Stripe Projects связывает активацию, настройку и оплату этих услуг. Каждая компания занимается только тем уровнем, в котором она сильна, а агент собирает их в полный продукт в зависимости от задачи.

Соучредитель и CEO Stripe Патрик Коллисон ранее также упоминал, что Stripe Projects вдохновлен способом работы Claude Code: когда агент создает продукт, ему быстро понадобятся внешние услуги, такие как журналы, хостинг, базы данных и модели. Stripe хочет сделать так, чтобы агент мог напрямую находить и активировать эти услуги.

Stripe Projects от идеи до публичного релиза было завершено двумя-тремя инженерами за примерно два месяца, в течение которых было подключено около 50 услуг. Он оценил, что в прошлом для этого потребовалась бы как минимум большая команда и полгода времени.

Более распространенный путь в стране начинается изнутри супер-приложения. Учетные записи, платежи, продавцы, контент и услуги жизни изначально находятся в одной экосистеме, поэтому агенту легче завершить замкнутый цикл от потребности до сделки внутри платформы. Его преимущество заключается в коротких цепочках, пользователям не нужно управлять несколькими учетными записями; цена заключается в том, что то, что может вызывать агент, и как данные могут перемещаться, часто больше зависит от границ единой платформы.

Такое сочетание за границей также не является естественно более простым. Каждый раз, когда агент подключает новую услугу, возникают новые вопросы идентификации, авторизации, выставления счетов и рисков. Ранее эти вопросы решали разработчики по отдельности; если агент хочет создать продукт самостоятельно, ему потребуется уровень инфраструктуры, чтобы превратить различные услуги в ресурсы, которые можно обнаружить, активировать, измерять и оплачивать.

С этой точки зрения это также может дать Stripe другой взгляд на приобретение OpenRouter. В демонстрации OpenRouter выглядит как интерфейс модели, позволяющий агенту не подключаться отдельно к различным компаниям моделей. Но для Stripe это представляет собой наиболее частое потребление во время работы AI-продукта: каждый вызов модели требует выбора между ценой, скоростью, надежностью и эффективностью, что также приводит к измеримым затратам на токены.

Если маршрутизация моделей, измерение токенов, выставление счетов и платежи связаны вместе, то Stripe управляет не только тем, как получать деньги после продажи продукта, но и тем, как выбирать и приобретать возможности модели в процессе работы AI-продукта.

С этой точки зрения, то, что хочет сделать Stripe, больше похоже на предоставление общего финансового, измерительного и разрешительного системы для открытой экосистемы, позволяя агенту, даже пересекающему несколько компаний, получать согласованный опыт, близкий к внутреннему супер-приложению.

Другой демонстрацией является личный агент Meta Muse. Пользователь попросил его найти билет туда и обратно из Бостона в Дублин, и Muse нашел вариант за 470 долларов, подтвердил информацию о пассажире и затем спросил пользователя, хочет ли он завершить бронирование.

На этапе оплаты он не попросил пользователя отправить номер кредитной карты AI. Кошелек агента Stripe Link выдал страницу авторизации. Пользователь может увидеть сумму, какую карту использовать, и выбрать между "Отклонить" и "Разрешить". Только после одобрения пользователем агент получает платежный документ, необходимый для завершения этой транзакции, и в конечном итоге бронирует билет.

Эти две демонстрации вместе выглядят как краткая версия экономики AI от Stripe.

С одной стороны, агент может самостоятельно создавать продукты, вызывать услуги и генерировать доход; с другой стороны, агент также может искать товары для людей, формировать заказы и инициировать платежи. То, что хочет сделать Stripe, не просто добавить кнопку оплаты к чат-боту, а перевести агента из "говорящего программного обеспечения" в реальную коммерческую систему.

Мы можем связать продукты, протоколы и демонстрации, которые Stripe представил за этот год, и обнаружить, что он сделал различные попытки в области AI-платежей.

Превратите товары продавцов и процесс оформления в интерфейс, понятный агенту

AI помогает людям делать покупки, и первой проблемой, с которой он сталкивается, является не то, как провести платеж, а как точно понять, что продает продавец.

Человек может открыть веб-страницу, посмотреть изображения, отфильтровать размеры, понять стоимость доставки и затем нажать "Оформить заказ". Если агент может только имитировать, как человек ищет кнопки на веб-странице, он легко может выбрать неправильные спецификации, увидеть устаревшую цену или просто не сработать после обновления страницы.

В 2025 году Stripe совместно с OpenAI запустил Протокол Агентной Коммерции, или ACP. Он превращает каталоги товаров, запасы, цены и процесс оформления в набор процессов, доступных для вызова машинами. Первым публичным примером стал Instant Checkout в ChatGPT.

Важность этого шага заключается не в том, что "в ChatGPT тоже можно покупать", а в том, что Stripe начинает превращать процесс оформления из страницы, предназначенной для людей, в коммерческий интерфейс, доступный для вызова агентом.

Stripe также выпустил Набор Агентной Коммерции, который хочет сделать так, чтобы продавцы подключались один раз и могли обращаться к различным AI-входам, не нужно было заново создавать систему товаров и оформления для ChatGPT, Gemini, Copilot или следующего агента.

Продавцы по-прежнему остаются продавцами по записи, продолжают контролировать запасы, налоги, доставку, возвраты, отказ от платежей и отношения с клиентами. AI-платформа отвечает за выдвижение требований и привлечение заказов, а Stripe отвечает за перевод предыдущих запросов на естественном языке обратно в существующую торговую систему продавца.

Это также является крупнейшим отличием Stripe от чисто AI-платформ. OpenAI, Google и Meta борются за входы пользователей; Stripe хочет стать коммерческой инфраструктурой, которую можно использовать за всеми входами. Ему не нужно точно знать, какой агент победит, ему просто нужно, чтобы все больше агентов начали участвовать в сделках.

Muse использует аналогичный путь подключения: сначала через браузер взаимодействует с веб-сайтом, позволяя даже не специализированным продавцам быть доступными; затем связывается с важными партнерами через API, чтобы сделать процесс быстрее и стабильнее. Оценка Цукерберга заключается в том, что в будущем компании будут иметь своих агентов так же, как сегодня имеют веб-сайты, электронные почты и социальные аккаунты.

Операции через браузер решают вопрос "можно ли использовать сейчас", а прямые интерфейсы решают вопрос "можно ли стабильно вести бизнес в будущем". Это также причина, по которой Stripe хочет преобразовать товары, оформление и платежные возможности в интерфейс агента.

Не нужно доверять агенту, ограничения должны быть прямо прописаны в платежном документе

После того как агент может сформировать заказ, следующий вопрос: на каком основании он может использовать деньги пользователя?

Традиционные онлайн-платежи часто рассматривают "получение правильного номера карты" как важный сигнал доверия. Но для агента наличие платежного документа не означает, что он получил разрешение на текущую транзакцию.

Для этого Stripe разработал Общий Платежный Токен, сокращенно SPT. Он не передает реальный номер карты агенту, а генерирует ограниченный платежный документ. Этот документ может ограничивать продавца, сумму, валюту и срок действия, а также может быть аннулирован. Агент может использовать его для оплаты, но не может превратить его в карту, которую можно использовать везде.

На Sessions 2026 Stripe провел наглядную демонстрацию: лимит токена составляет 25 долларов. Когда продавец получает 25 долларов, транзакция успешна; если сумма изменяется на 50 долларов, Stripe сразу же отказывает.

Это выглядит как просто функция ограничения, но на самом деле это один из самых важных дизайнов Агентных Платежей.

Если бюджет записан только в запросе, это просто требование к агенту соблюдать его; если лимит записан в платежном документе, даже если модель ошибается или подвергается злонамеренным указаниям, платежная система не разрешит транзакцию.

Большие модели отвечают за понимание нечетких намерений, а платежная система отвечает за выполнение четких правил.

В этом году Stripe также расширил SPT на Агентные Токены Visa и Mastercard, а также на такие способы, как Affirm и Klarna, которые позволяют сначала купить, а потом заплатить. Он не хочет создавать новую платежную сеть, а хочет авторизовать агентов разных сетей и унифицировать перевод в платежный документ, который может принимать продавец.

Превратите Link из инструмента быстрого платежа в Кошелек Агента

SPT решает вопрос "как продавцу безопасно получать деньги", но потребителям также нужно место для управления: какие агенты могут запрашивать у меня оплату, что я одобрил и сколько в итоге было потрачено.

Вот здесь и находится Кошелек Агента Link.

Агент может сначала инициировать "запрос на расход" к Link, четко указав продавца, сумму и цель покупки. Пользователь проверяет на веб-странице или мобильном телефоне, после одобрения Link возвращает агенту одноразовую виртуальную карту или SPT. Исходные данные кредитной карты пользователя не будут раскрыты агенту.

Второй демонстрацией выше является пример, Stripe также продемонстрировал более мелкий пример на Sessions: Claude написал дочери демонстратора письмо с холодной шуткой и затем вызвал PostalForm, чтобы отправить PDF. На телефоне Link всплывает запрос на 3,40 доллара, пользователь видит продавца и цель, одобряет с помощью Face ID, и агент затем завершает платеж и отправку.

Эти два примера — один билет, другой — почтовые расходы, суммы разные, но логика за ними одинаковая:

Пользователь не передает кошелек AI на длительный срок, а одобряет конкретную задачу с контекстом, суммой и объектом.

Каждый расход Link Agent Wallet по-прежнему требует подтверждения от пользователя, в будущем, возможно, будут добавлены правила по увеличению бюджета и освобождению от поштучного одобрения. Судя по списку подключений, к сентябрю Muse, Grok Bot и Instinct уже начали использовать Link Agent Wallet. Количество покупок Agentic, завершенных через Link, также увеличилось в 38 раз за месяц.

Рост быстрый, но абсолютный объем сделок, я думаю, все еще на ранней стадии, но это по-прежнему направление, которое стоит "фантазировать".

От Demo на Muse до того, как я действительно начал использовать Muse

Когда я увидел этот Demo на Stripe Tour, я еще не использовал Muse. Я недавно начал использовать Muse, чтобы помочь мне создавать короткие видео и планировать поездки по США, весь процесс оказался довольно гладким. Он не просто дает мне несколько предложений, а может запомнить предыдущие запросы, продолжать искать и организовывать последующие планы, Personal Agent действительно может стать новым входом для потребления.

Коммерческое видение Meta для Muse также стало более ясным, Цукерберг упомянул, что базовая версия Muse будет стараться оставаться бесплатной, Muse Wonder будет платной по подписке; в долгосрочной перспективе, когда Muse поможет пользователям сэкономить деньги, заработать или завершить сделку, Meta надеется получить небольшую долю от созданной им ценности.

Цукерберг также привел очень конкретный пример, он раньше почти не использовал Instacart, но чтобы позволить Muse покупать необходимые продукты для готовки на основе диалога, он специально зарегистрировал аккаунт, и теперь использует его раз или два в неделю. Он предложил, что Agent приносит не только более высокий коэффициент конверсии, но также может создавать сделки, которые изначально не произошли бы. В будущем отношения аккаунтов могут даже больше не принадлежать только людям, Agent также постепенно будет иметь свои собственные аккаунты.

Конечно, желание заработать на сделках не означает, что этот бизнес легко создать.

Если торговцы платят комиссию, Muse должен ответить на очень реальный вопрос: рекомендует ли он отель или товар, потому что это наиболее подходит пользователю, или потому что комиссия от этого партнера выше? Если он берет плату с пользователей, ему нужно доказать, что сэкономленное время и деньги действительно стоят дополнительных затрат. Дальше есть еще ошибки в покупке, изменения цен, отмены, возвраты и послепродажное обслуживание, любой из этих этапов, если его плохо обработать, может подорвать доверие пользователя к Agent.

Также важно различать, что Muse и Stripe не пытаются заработать на одном и том же. Muse ближе к входу в сделки, надеясь получить доход от подписок или сделок за "помощь пользователям в выполнении задач"; Stripe предоставляет платежные квитанции, авторизацию, выпуск карт, управление рисками и обработку сделок, зарабатывая на инфраструктуре.

Но для Stripe это все равно очень необычная возможность. Бизнес по обработке платежей уже занимается обработкой платежей потребителей, Link уже давно напрямую сохраняет способы оплаты потребителей. Просто раньше отношения Stripe с потребителями больше происходили на странице оформления заказа у какого-то торговца: пользователь завершает платеж, Stripe помогает торговцу получить деньги.

Agent Wallet продвигает эти отношения на шаг вперед. Stripe начинает напрямую управлять соединением между потребителем и Agent: я разрешаю какому Agent запрашивать платеж, что можно купить, какова сумма, нужно ли подтверждение, есть ли защита в случае ошибки покупки. Изменение заключается в том, что он переходит от обработки платежа потребителя к более активному участию в том, как потребитель делегирует право на платеж Agent.

Если Personal Agent действительно станет входом для поиска, сравнения и покупки услуг, Stripe даже не нужно будет создавать самого популярного Agent. Ему нужно просто стать кошельком, который готовы подключить разные Agents, и которому доверяют потребители, чтобы перейти от обработчика платежей за торговцев к инфраструктуре, которую потребители используют для авторизации расходов Agent.

Этот путь, конечно, сложен, обработка платежей, инициируемых торговцами, и постоянное управление авторизацией потребителей для Agent — это не один и тот же продукт. Последний также сталкивается с брендами, опытом, конфиденциальностью и доверием пользователей, которое может меняться каждый день. Но именно потому, что Stripe переходит от "завершения этого платежа" к "управлению тем, кто может платить за меня", как только Link Agent Wallet действительно сможет занять вход в платежи Personal Agent, пространство для воображения, которое он принесет, будет гораздо больше, чем просто еще один платежный продукт.

Позволить машинам напрямую покупать API, данные и услуги

Потребители позволяют Agent покупать авиабилеты, за этим все еще стоит знакомая электронная коммерция. Но Agent сам тоже будет потреблять.

Ему может временно понадобиться набор данных о погоде, генерация изображения, вывод модели, проверка личности или вызов возможностей, предоставляемых другим Agent. Эти сделки часто стоят всего несколько центов или долларов и происходят очень часто.

Традиционный процесс покупки API не дружелюбен к машинам: сначала зарегистрировать аккаунт, запросить API Key, выбрать месячный пакет, привязать карту, эти шаги обычно требуют вмешательства человека. Agent, который хочет просто один раз запросить данные, не должен сначала покупать подписку на целый год.

Stripe совместно с Tempo запустил Machine Payments Protocol, или MPP. Он использует HTTP 402 "Требуется оплата", позволяя сервису в одном запросе сообщить Agent: этот ресурс требует оплаты, какова цена, как можно оплатить, Agent завершает платеж на основе уже имеющейся авторизации и получает результат.

Один Agent создает и разворачивает API-сервис, другой Agent использует MPP и Link, чтобы заплатить 2 доллара за разовую проверку кода. В другом демонстрационном примере Agent покупает данные о погоде за очень небольшую сумму. Способы оплаты могут быть через банковскую карту, принимаемую SPT, или через стейблкоин.

Эта линия и "AI помогает мне делать покупки" на самом деле — это два разных бизнеса.

Первый — это Agent, представляющий человека в потреблении, акцент на идентификации пользователя, авторизации, послепродажном обслуживании и ответственности; второй — это программное обеспечение, покупающее ресурсы для выполнения задач, акцент на программировании, микроплатежах, наблюдаемости и автоматической сверке.

Stripe работает сразу в двух направлениях, потому что считает, что в будущем Agent станет не только новым входом для покупок, но и новым корпоративным клиентом и покупателем программного обеспечения.

Патрик Коллисон перечислил следующие конкретные вопросы: как Agent регистрируется и использует Stripe, достаточно ли MCP, как адаптировать Stripe CLI, а также как Agents могут осуществлять платежи друг другу и какую валюту использовать. Его оценка такова, что в будущем, примерно через три года, по количеству сделок большинство сторон сделок могут быть Agents. Это не означает, что Agents займут большую часть объема сделок; скорее всего, появится огромное количество небольших платежей между Agents.

Это превратит платежи из разового действия покупки в основополагающий протокол в процессе сотрудничества Agents. Один Agent для выполнения задачи может постоянно вызывать модели, данные, программное обеспечение и других Agents; за каждым вызовом стоят идентификация, авторизация, выставление счетов и расчет.

Не только заставить Agent платить, но и решить, что делать в случае ошибки

Настоящая сделка не заканчивается после оплаты.

Цена авиабилета может увеличиться на последнем этапе из-за платы за багаж; банковская карта может вызвать 3D Secure; товар может быть распродан; Agent может купить неправильный размер; пользователь может запросить возврат; торговец должен определить, является ли это надежным Agent или автоматической атакой, маскирующейся под Agent.

Недавнее обновление Link Agent Wallet начало поднимать эти вопросы на поверхность.

Если окончательная цена увеличивается из-за налогов, доставки или дополнительных услуг, Agent может запросить увеличение уже авторизованной суммы, а не делать новый заказ и снова замораживать деньги. Если платеж требует дополнительной проверки, Link может предоставить Agent ссылку, чтобы вернуть пользователя к процессу 3D Secure или проверки личности. Если первоначальная карта была отклонена, Agent также может попросить пользователя сменить карту и повторно инициировать запрос на расход.

Также начали позволять Agent с разрешения пользователя считывать записи о расходах, чтобы определить часто посещаемые торговцы, бюджет и предпочтения товаров. Это позволит личному помощнику лучше понимать пользователя, но также принесет новые вопросы: сколько финансовых данных должен видеть покупатель Agent? Может ли он использовать прошлые привычки потребления для влияния на будущие выборы? Понимает ли пользователь, что он действительно открыл?

Более того, стоит отметить защиту покупок, соответствующие условиям сделки Link Agent уже покрывают случайные повреждения, потерю предметов, снижение цен, возврат без комиссии и другие ситуации, Muse стал первым Agent, который подключил эту защиту.

Это указывает на то, что настоящая конкуренция в Agentic Payment заключается не только в том, "кто может заставить AI сделать первый платеж", но и в том, "кто несет ответственность, если AI ошибается в покупке".

Самая сложная для копирования часть платежной индустрии всегда заключалась не только в кнопке платежа, но и в авторизации, управлении рисками, возвратах, спорах и распределении ответственности.

За что Stripe действительно борется, так это за четыре интерфейса

Оглядываясь на попытки Stripe за этот год, их можно условно разделить на четыре направления:

• Как Agent находит и понимает товары;

• Как торговцы принимают заказы от Agents;

• Как пользователи безопасно передают часть прав на платеж Agent;

• Как машины напрямую покупают API, данные и вычислительные ресурсы.

ACP и Agentic Commerce Suite решают первые две проблемы, SPT и Link Agent Wallet решают третью проблему, MPP решает четвертую проблему. Radar, Checkout, Issuing, Financial Connections, а также существующие системы возвратов и споров Stripe связывают эти новые входы с традиционным миром платежей.

Собрав все это вместе, можно дополнить эту картину с обеих сторон. Цукерберг считает, что Agents постепенно будут иметь свои собственные аккаунты и создавать новые потребления; Патрик же считает, что большинство сторон сделок в конечном итоге могут быть Agents. Первый описывает, откуда берутся новые потребности, второй поднимает вопрос, с чем столкнется платежная система. В настоящее время это все еще оценка направлений, а не уже произошедшие рыночные факты, но это также объясняет, почему Stripe одновременно развивает интерфейсы для торговцев, личной авторизации и машинных платежей.

Stripe не просто хочет, чтобы AI использовал Stripe, он хочет, чтобы любая AI-платформа, входя в сделки, не могла обойти ту часть, в которой Stripe уже преуспел: превращать неясное намерение покупки в сделку, которую торговцы готовы принять, пользователи могут отменить, а система может отследить.

━

Но сейчас еще не наступила зрелая стадия "AI может тратить деньги самостоятельно"

Сейчас Agent может не только генерировать списки покупок, создавать заказы или вести людей к кассе. Он действительно может получить ограниченные квитанции после одобрения пользователя и продолжить выполнять последующие сделки.

Но это все еще далеко от "AI уже может самостоятельно распоряжаться деньгами пользователя".

Сегодня большинство публичных случаев все еще зависит от поштучного подтверждения, освобождение от подтверждений все еще остается на этапе планирования, а не является стандартной функцией. Проблемы с кросс-платформенными возвратами, повторными заказами, мошенничеством с личностью и определением ответственности далеко не решены.

Поэтому, возможно, 2026 год можно назвать годом протоколов и инфраструктуры агентских платежей. Изменения, которые происходят сейчас, заключаются в том, что агент уже вступил в процесс принятия решений по сделкам и начал взаимодействовать с платежными документами; в то время как платежные компании переписывают доверие, изначально присущее человеческому миру, в правила, которые могут выполнять машины.

Будущие зрелые агентские платежи, вероятно, не будут заключаться в том, чтобы "дать ИИ карту и позволить ему действовать свободно".

Скорее всего, это будет что-то другое: пользователь сначала определяет цели и границы, агент отвечает за поиск, сравнение и выполнение, а кошелек и платежная сеть отвечают за проверку суммы, продавца, времени и назначения в последний момент; если возникает ошибка, существуют четкие процедуры возврата, разрешения споров и цепочка ответственности.

На большом экране в Шанхае это выглядит просто как очень гладкое бронирование авиабилета,

но на самом деле Stripe хочет продать то, почему эту сделку можно безопасно провести.

Содержимое этой статьи является лишь личными наблюдениями и размышлениями и не является инвестиционным или коммерческим советом. Пожалуйста, читатели, учитывайте свои собственные понимания и источники информации для рационального анализа.