a16z：市場規模が25兆ドルに達する金融サービス業はオープンソース運動の潮流を受け入れるだろう

撰文：Angela Strange，a16z 普通合伙人，之前曾供职于谷歌和 Ruba.com
编译：Perry Wang

オープンソースは、金融サービス業界において史上最も激しい変革を引き起こすでしょう。この市場規模は25兆ドルに達し、この進化により、権力は企業の幹部から開発者の手に移ります。これは金融テクノロジー企業だけでなく、数百年の歴史を持つ老舗の金融企業にも当てはまります。

つい最近まで、金融サービスは構築が難しく、コストが高いことで知られていました。既存の企業やスタートアップは、至る所に存在する規制の手、古くて硬直したコアシステム、複雑な支払い構造、コンプライアンスの障害、詐欺などの問題に疲れ果てています。

しかし、異なる光景を想像してみてください：金融サービスはレゴブロックのような構築ブロックで作られています。これらのブロックは柔軟に組み立てられ、数百の異なるユースケースをサポートします。さらに、これらのレゴブロックの各々は、世界中の最も賢い頭脳同士の継続的な協力の結果であり、絶えず反復と改善が行われています。これが金融サービスにおけるオープンソースの持つ巨大な潜在能力です。

オープンソースは、どこにいても多くの人々がコードに貢献し続け、時間が経つにつれてますます良くなり、すべての人が自由に使用できるようになります。

"メインフレーム"から"バンキング・アズ・ア・サービス"へ

長年のさまざまな構造的課題により、コアバンキングシステムは常に単一のものであり、銀行内部でカスタマイズされた高価なデータセンター上で「ローカル」に運用されてきました。現在、銀行システムはクラウドのモジュール層になり、預金口座、クレジットカード発行、コンプライアンスなどのさまざまなコンポーネントが「サービス」として提供されるようになっています。バンキング・アズ・ア・サービスにより、金融サービスの構築と追加が過去よりもはるかに容易になりました。したがって、今や銀行だけでなく、あらゆる企業が金融サービスを提供できるようになっています：たとえば、アメリカのライドシェア企業Lyftはドライバーに銀行口座を提供できます；ServiceTitanはその契約者にローンを提供できます。

未来進化の原動力

ソフトウェア・アズ・ア・サービスは、既存の金融商品を再構築する上で大きな進展を遂げましたが、ユーザーと需要、開発者の供給が銀行インフラのさらなる現代化を推進します。

ユーザーの需要：金融サービスはかつて銀行によって独占されていましたが、今ではどの企業も金融テクノロジー分野に参加する能力を持っています。消費者と企業が金融テクノロジー製品に対する野心を高めるにつれて、彼らは金融インフラにおいてより多くのカスタマイズ性を必要とし、顧客のために創造的なソリューションを開発する必要があります。

金融テクノロジーは伝統的にローカル運営が前提とされていますが------ほとんどの銀行は特定の国の規制、インフラ、消費者の支払い嗜好によって駆動されていますが、多くの多国籍企業が今、金融サービスを増やしています。たとえば、音楽ストリーミングサービスのShopifyは多くの国で事業を展開しており、さまざまなローカルプロバイダーと協力して支払い、ローン、銀行口座などを処理する必要があります。ますます多くの多国籍企業が金融サービスを増やすことを求める中で、彼らはグローバルに通用する銀行アプリを構築する必要があります。オープンソースは、これらの多国籍運営に関連する困難を解決するのに役立ちます。

さらに、世界にはまだ30億人が完全に金融エコシステムから排除されています。世界中で、ますます多くの才能ある起業家が、銀行口座を持たない、または銀行サービスが不足しているコミュニティのニーズを深く理解し、革新的なソリューションを探求しています。即座にアクセス可能なオープンソースライブラリは、このプロセスを加速することは間違いありません。

開発者の供給： 現在、何千人もの開発者が、苛立たしい反復的な問題を解決するための即時利用可能なソリューションを求めています。銀行コードの40％以上が、60年以上の歴史を持つプログラミング言語COBOLで書かれています。ほとんどの金融テクノロジー企業はより現代的なインフラに依存していますが、この伝統的な技術との相互作用を避けることはほぼ不可能です。一度退屈なものをコーディングすることは苦痛ですが、開発者は同じインフラを何度も構築することを強いられていることに気づきます。

開発者が何度も何度も同じものを構築するたびに、彼らはそれを自動化する方法を見つけます。さらに良いことに、彼らはそれをオープンソースにし、コミュニティの他の人々がそれを改善する手助けをすることができます。何千人もの開発者が現在、挑戦的なインフラの問題を解決するために取り組んでおり、自分の仕事をオープンソースにする準備が整っています。

バンキング・アズ・ア・サービスは多くの問題を引き続き解決しますが、依然として多くの需要と供給が存在し、私たちの銀行インフラのさらなる発展を促進します。オープンソース運動の推進により、私たちはインフラの最新の進化の最前線にいます。

オープンソースの進化

これらの「サービス」層をさらに基本的な原語（primitive）に分割したらどうなるでしょうか？金融テクノロジーにおける原語（他の何からも開発または派生していないことを意味します）は、基本的な台帳であったり、特定のタイプの支払いを送信するための参照ライブラリであったりするかもしれません。これらの原語はオープンソースであり、世界中の最も賢い頭脳の継続的な協力から利益を得るでしょう。これらは組み合わせ可能であり、特定のユーザーのニーズを満たすために自由に選択して組み合わせたり組み立てたりできます。

オープンソース原語の広範な供給は、私たちが想像もしなかった新しいユースケースを引き起こすでしょう。たとえば、私たちは暗号通貨と法定通貨の世界を摩擦なく結びつけ、ユーザーが法定通貨と暗号通貨を動的に消費、保存、または借りることができるようになります。

また、長い間人々がソフトウェアがどのように私たちの財務決定を改善するのに役立つべきかを語ってきましたが、想像してみてください：銀行口座が私たちの支出と貯蓄の決定を助け、私たちの財務生活を完全に自動化することができるのです。組み合わせ可能なオープンソース原語は、このような実験を数千も生み出すでしょう；どのプロジェクトが次の10億ドルの金融テクノロジーのユニコーンになるかを予測するのは難しいです。

具体的には、オープンソースは金融業界の変革を実現するために4つの重要な方法を通じて行われます。

標準の発展を促進し、信頼性を向上させる

支払いには標準がありますが、これらの標準はあまりにも古く、構築が非常に退屈です。たとえば、昨年、ACH（1970年に作成されたフォーマット）標準を通じて55兆ドルが移転され、毎月Metro2ファイル（1997年に作成されたフォーマット）を通じてアメリカの信用局に13億件の取引情報が報告されました。オープンソースライブラリは、開発者がこのような標準をゼロから構築する手間を省くだけでなく、現代的な参照点を作成することもできます。

支払いには何千ものエッジユースケースがあり、大規模なチームでさえ完全に満たすことはできません。多くのオープンソース貢献者は、オープンソースライブラリを通じて支払いを実行し、その過程でエッジユースケースを修正し、現代のオープンソースライブラリをますます強力にしています。たとえば、オープンソース企業Moov.ioは、開発者が顧客の資金を送信、保存、受信する機能を簡単に組み込むことができるように、オープンソース原語を出発点として使用しています。

オープンな接続

イギリスからブラジルまで、多くの国がオープンバンキングの規制を推進しており、銀行にAPIを作成し維持することを要求しています。これにより、消費者は第三者アプリが自分の銀行データにアクセスできるようになります。オープンでアクセス可能な銀行データは、消費者が自分の財務決定を改善するのに役立ちます。たとえば、予算アプリはユーザーの連続的な銀行取引フローを必要とします------データは通常銀行に保存されています。顧客の許可を得て、予算アプリと興味のある第三者はこれらのデータを使用できるべきです。

世界中の銀行の開発者は、オープンバンキングのこれらの規制に準拠するために、伝統的なコアシステムとの接続やデータを公開するためのAPIを開発しています。各国と銀行はこのプロセスを繰り返しており------銀行はオープンソースライブラリを出発点として利益を得るでしょう。

たとえば、ベルリンにあるTesobeはOpen Banking Projectの創設者であり、ヨーロッパの銀行がPayment Services Directive (PSD2)に準拠するのを助けています。これは、ヨーロッパでより統合された支払い市場を作成するための立法です。Tesobeのオープンソースライブラリは、伝統的な銀行システムに接続するためのコードを提供し、必要な基盤となるAPIの出発点を提供します。これらのオープンソースライブラリは、最新の規制の変化に応じて更新され、個々の開発者や政策チームの重要な作業を大幅に簡素化します。Tesobeは企業がオープンバンキングの規制に準拠するのを容易にします。

銀行が一連の一般的なオープンソースプロジェクトを使用してAPIを開発し、これらのプロジェクトが世界中の数千の銀行と接続されている場合、私たちのグローバルな金融システムからサービスを取得し、関連付けることが容易になります。

グローバルな銀行ネットワーク犯罪との戦い

世界で毎年洗浄される資金は2兆ドルに達し、通常は麻薬取引やテロ活動に資金を提供します。2019年、世界中の銀行はマネーロンダリング対策に300億ドルを費やしましたが、彼らの努力はそのような犯罪のわずか3％を効果的に阻止したに過ぎません。同年、ソフトウェアシステムがコンプライアンスチームに潜在的な問題を警告し続けていたにもかかわらず、複数の銀行はアメリカ連邦当局のマネーロンダリング防止規則に違反したため、100億ドルの罰金を支払いました。（これらの警告の95％は誤報であることが判明しました。）明らかに、このシステムは効果が薄いです。

各銀行は独自に世界中の数百の制裁リストを監視し、エンティティを一致させるためのロジック（たとえば、法を守る市民のJohn Smithとマネーロンダリングを行うJohn Smith）を開発し、疑わしい取引をマークするためのルールセットを開発しています------これらはすべて孤立して行われています。さらに、ある銀行が実際に検出と実行の作業を改善した場合、意図せずに問題を別の銀行に移転させます：マネーロンダリング業者はシステムの弱点を利用してマネーロンダリングを行います。

オープンソースライブラリを利用することで、銀行は自らの貴重なアルゴリズムの知恵を提供し、銀行業界全体が利益を得ることができます。ある銀行が特定の痛点（たとえば、エンティティの一致）を解決する上で画期的な進展を遂げた場合、それは集団の利益に貢献します。この方向に向かって進展が見られ始めており、制裁リストを横断してインテリジェントな検索を可能にする初期プロジェクトが登場しています。同様に、オープンソースソフトウェアの巨人Red Hatも、リスクのある取引を特定し、エンティティの一致を改善するためのルールをオープンソース化しました。

顧客がサービスを受けやすくし、コストを削減する

オープンソースは、以前は高額で手が届かなかった専有ソフトウェアをよりアクセスしやすくすることもできます。

全世界には30億人が銀行口座を持たないか、十分な銀行サービスを受けていません。なぜ世界中の銀行は低所得の顧客にサービスを提供しないのでしょうか？その理由の一つは、彼らがあまりにも多くの利益を上げているからです。たとえば、ラテンアメリカの銀行は世界で最も高いROE（株主資本利益率）を誇っています。しかし、もう一つの要因は銀行の基本的なコスト構造です：アカウントを維持するのに毎月20ドルのソフトウェア費用がかかる場合、銀行にとって利益を上げることができない低残高のアカウント保有者にサービスを提供することは常に赤字になります。

Mifos XプラットフォームのリーダーであるMifos Initiativeは現在Apacheプロジェクトであり、オープンソースバンキングのコア製品です。開発者はその無料のオープンソースライブラリにアクセスでき、グローバルコミュニティの専門知識から利益を得て、小口金融機関向けにコスト効率の良い銀行サービスアプリを構築し、マイクロビジネス向けにQRコードベースの支払いを構築します。これらの新しいソリューションは、社会経済のピラミッドの底辺にいる人々にサービスを提供することに焦点を当てています。

オープンソース進化の影響

オープンソース運動は、より多くの金融サービス企業を生み出すだけでなく、既存の企業がより迅速に革新できるように促進します。

特に、開発者が金融サービスにおいてソフトウェアを構築する方法に影響を与えるでしょう。さまざまな規模の企業の開発者は、既存のオープンソースプロジェクトを通じて業界の集団利益に貢献し始めています。私たちがこの変化の最初の段階にいるため、開発者は自らが構築したインフラが他の多くの企業に必要とされることを認識し、自分のツールを新しいオープンソースプロジェクトに変える方法を探求する可能性が高くなります------おそらく新しいインフラ企業を立ち上げることになるでしょう。

開発者はこれらの金融原語の創造者であり売り手であるだけでなく、買い手でもあります。強力なオープンソースライブラリのエコシステムを活用することで、製品管理および開発チームは、専有ソフトウェアを購入するために経営陣の承認を得るための大規模な予算を必要としなくなります。彼らは、既存の問題の解決策や全く新しいユースケースを無料（または非常に低コスト）で試すことができるようになります。

この変化の影響は、スタートアップにとどまらず広がります。オープンソース運動が独立した製品の実験と革新の障壁を打破するにつれて、既存の金融機関はエンジニアリングチームの採用、維持、エンパワーメントにおいて倍増する努力が必要です。

消費者は、この金融オープンソース運動から最大の利益を得るでしょう。オープンソース金融原語は、より低コストで新しいユースケースを構築するためのモジュールを提供し、社会経済のさまざまな層の受益者にサービスを提供します。

出典リンク：future.a16z.com