対話 Ria Cecilia Tamez：伝統的な銀行が新しいグローバル決済経済に出会ったとき

著者：Payment 201

Money Travels 第四季第 8 期は、Visa によって提供されています。何十年もの間、移民労働者はお金を家に送るために、信じられないほどの摩擦を耐えなければなりませんでした------それは、伝統的な銀行が彼らにサービスを提供しようとしなかったからです。この排除は逆に革新の波を引き起こしました：新興経済国はモバイルウォレットとリアルタイムネットワークを使って西洋を超えましたが、同時に大きな相互運用性のギャップを残しました。

今期のゲストは、Cecilia Tamez、Euronet Worldwide の最高戦略責任者兼データサイエンス責任者で、Ria、XE、Dandelion をカバーする巨大なグローバルネットワークを管理しています。彼女自身が移民であり、時代遅れの金融システムを直接体験しています。彼女が提案する大きなビジョンは、巨大な送金ネットワークを、伝統的な銀行と銀行口座を持たない人々をつなぐ目に見えないインフラに変えることです。私たちは、なぜ Ria がこの橋を架ける独自の利点を持っているのか、AI がどのように国境を越えたコンプライアンスを静かに変革しているのか、そしてこの接続が「仕事が人の近くに移るのではなく、人が仕事のために移る」という未来にどのようにつながるのかを話しました。

彼女たちは以下の核心的なポイントについて議論しました：

1. 「expat が送金するのは money transfer、migrant が送金するのは remittance」------同じ事実でも異なる言葉で、異なる重荷を背負っている

2. remittance はニッチではない：世界の消費者の四分の三が中低所得国に支払いを行っており、歴史的にそれらは非公式で完全に見えないものでした

3. 本当にアンダーバンクドなのは銀行自身かもしれない------彼らは新しいシステムに接続しておらず、現代の経済活動から排除されています

4. クイックQ&A：もし一夜にしてある金融インフラを廃止できるとしたら、Cecilia は伝統的なコレスポンデントバンキングを選ぶ

5. ケニアの M-Pesa からインディアスタックへ：政府の深い関与によるリープフロッグが、新興市場に西洋を追い越す支払い技術をもたらしました

6. Ria が30年で構築した支払いネットワークが Dandelion に変わりつつある------「資金移動の AWS」として、自社インフラから外部製品化へ

タイムスタンプ：

00:00 お金の言語：なぜ私たちは彼らを migrant と呼ぶのか、expat ではないのか

00:50 Money Travels へようこそ：サービス不足の経済をつなぐ

01:43 クイックQ&A：伝統的なコレスポンデントバンキングの廃止

03:33 remittance の誤解：それらはニッチな支払いではない

04:30 expat と migrant の違い：言葉の背後にある重荷

05:40 相互運用性は希望：世界を調整し、すべての人をつなぐ

06:26 なぜ伝統的な銀行は送金市場を放棄したのか

09:23 リープフロッグ効果：新興市場が西洋を超える方法

11:34 橋を架ける：伝統的なシステムと現代のインフラの出会い

12:40 RIA へ：200カ国にサービスを提供する世界最大の現金支払いネットワーク

14:00 私たちが設立し、私たち自身の人々にサービスを提供する：移民主導の金融サービス文化

15:07 実際の影響：医療危機から地震救援まで

16:56 三度の移民：金融排除の中の個人的教訓

20:21 送金から国境を越えた支払いへ：資金移動の AWS を構築する

24:03 リアルタイムの支払いにはリアルタイムのコンプライアンスが必要：AI ソリューション

26:13 仕事の未来：仕事が移動する時、ではなく人が移動する時

29:11 世界の仕事をエンパワーメント：いつでもどこでも誰にでも支払いを行う

30:43 ミッション：国際的な生活の金融パートナーになること

以下は今期のテイクアウェイです：

expat と migrant の言語同じ送金でも、送金者が expat と呼ばれると money transfer、migrant と呼ばれると remittance と呼ばれます。Cecilia は、migrant worker と expat を区別する際に先入観が混ざりすぎていると述べています------彼女自身が expat であり、本質的には migrant worker でもあります。この区別の背後には「区分」の思考の慣性がありますが、彼女は両者が確かに異なることを認めています：money transfer は通常、高所得国間の自己送金であり、remittance は移民が家族の生活を支えるためにお金を送ることです。

remittance はニッチではない人々の最大の誤解は、remittance が小規模で面倒な目立たない支払い業務だと思っていることです。歴史的にそれは非公式な支払いであり、統計に載らず、見えないものでした------そのため、多くの伝統的な金融機関はこれらのニーズを本当に満たしていませんでした。現実には、世界の四分の三の消費者が中低所得国に支払いを行っています。この市場にサービスを提供しない金融機関は、非常に大きな市場を見逃している可能性があり、現在、多くの機関がこの空白に気づき始めています。

誰がアンダーバンクドなのかCecilia は「アンダーバンクドを銀行化する」という業界用語について率直に述べています：私たちが言うアンダーバンクドの人々は、実際には高度に現代化された支払いインフラの地域に住んでおり、代替チャネルを構築し、伝統的なシステムを飛び越えています。本当にアンダーバンクドになりつつあるのは銀行自身です------彼らは新しいシステムに接続しておらず、現代の経済活動から排除されています。より正確には、alternatively banked です：ケニアでは95%の家庭がモバイルウォレットを持っており、重要なのは銀行口座の有無ではなく、デジタル経済に接続しているかどうかです。

クイックQ&A：コレスポンデントバンキングの廃止もし一夜にしてある金融インフラを廃止できるとしたら、Cecilia は伝統的なコレスポンデントバンキングを選びます------一つの支払いが一国から別の国に移るために三回もジャンプする必要はありません。このモデルは機能しません。最も時代遅れな金融慣行は、一つの支払いにかかる時間が、メッセージを送るよりも長いことです。同じインターネットを使用しているのに、中間の調整やコーディネートは自動化できるはずです。それはメッセージと同じくらい速くあるべきです。

銀行が送金市場を放棄した理由理由は三つあります：第一は複雑さ------サポートするコリドールが多いほど、対処すべき規制環境も増え、銀行は常にリスクを嫌います；第二は技術------銀行はレガシー技術に縛られ、システムの現代化が難しく、送金は彼らが現代化を待っている長いリストの一項に過ぎません；第三は見えないこと------この種の支払いには多くの非公式な成分が含まれており、銀行は自分の顧客が高所得国にいると思っていましたが、実際にはサービスを提供できる顧客を見逃しており、既存の顧客も他のサービスに流出し始めています。

リープフロッグの出発点：ケニアとインド出発点はケニアで、2007年頃に M-Pesa が登場し、政府は新しい軽型銀行ライセンスを創設し、通信事業者が料金チャージシステムをウォレットに再定位しました。当時の銀行浸透率は17%に過ぎませんでしたが、今日では95%-96%の家庭がモバイルウォレットを持っています。インドはその後、India Stack を構築し、2009年から継続的に発展させました。Cecilia は、政府と規制機関の深い関与が鍵であると強調します------これは単なるビジネスではなく、各国政府が経済を現代化し、機会をつなぐための努力です。今日、これらの地域は世界で最も先進的な支払い技術を持ち、高所得国が追いつく番になりました。

相互運用性が核心ギャップを埋めるために持つべき根本的な視点は、これはすべての参加者にとって財務的な機会であり、慈善ではないということです。真の問題は、レガシーシステムと現代システムの間の拡張性をどう設計し、接続をどう構築するかです------これが Dandelion 製品の源です。現在、彼らができることはさらに一層増えました：各チャネル間の相互運用性を強化するだけでなく、私たちが歴史的に取引してきた伝統的なコレスポンデントバンキングシステムを現代化することも可能です。

Ria：200カ国の現金支払いネットワークRia は世界最大の送金会社の一つで、200カ国と地域にサービスを提供しています：銀行にリアルタイムで支払いを行ったり、ウォレットに送金したり、現金で支払ったりできます------世界最大の現金支払いネットワークを持っています。事業は最初から現金でした：銀行口座を持たない人が一国でお金を渡し、家族が別の国で現金を受け取ることを可能にしました。中低所得国が現代化するにつれて、Ria は銀行口座、クレジットカード、モバイルウォレットを開設し、これらすべてを一つの API でカバーできるようになりました。文化的には「私たちが設立し、私たち自身の人々にサービスを提供する」会社です------Ria を構成するのはすべて移民であり、彼らは毎日、自分たちがかつて国を越えて移動したときに直面した問題を解決しています。

実際の影響と三度の移民Cecilia は最近の例を挙げました：ベネズエラの地震後、最大の課題は銀行インフラが麻痺したときに人々がどのようにお金を手に入れるかでした。Ria はすぐに手数料を免除し、ベネズエラに送金されるお金に追加費用がかからないようにしました。彼女自身は「三度の移民」です：8歳でメキシコからカナダに移住し、成人後にイギリスとアメリカに移民しました。イギリスでは、IBAN がないと家を借りられず、家がないと IBAN が取得できないという悪循環を経験しました；アメリカでは、e-Transfer のような簡単な電子送金がなく、家賃を支払うために受け取ったのは小切手を送る指示だけでした------これがレガシーです。

資金移動界の AWSRia の技術は最初は自社用でした：自社製品を支えるためにトラックを修正し、サービス不足の隙間を埋めるためです。30年後、彼らは多くの銀行やフィンテックがこのネットワークを持っていないことに気づき、実際にそこから利益を得ることができることを理解しました。アマゾンが本を売るためにインフラを構築し、最終的にそれを売り出したように、彼らはコア能力を製品化しました。これが Dandelion です。アプリケーションのシナリオも C to C から C to X、B to X、B to B to X へと拡大しました------国境を越えた支払いの中で最も成長しているセクターは、企業から消費者への支払いであり、これは中低所得国にとって巨大な空白です。

AI コンプライアンス：リアルタイム支払いの制約条件リアルタイムのコンプライアンスがなければ、リアルタイムの支払いは不可能です。Cecilia のデータサイエンスチームは独自の AI プラットフォームを構築し、金融犯罪を検出し、外科手術のような精度でそれを管理することができます。AI はコンプライアンスに三重の価値をもたらします：精度（誤報を減らし、漏れを減らす）、速度（本当にリアルタイムの支払い、リアルタイムの意思決定を実現）、人件費（精度を持ってスケール化）。本当に勝てる会社は、ほとんど優良顧客を遮断したり制限したりする必要がない会社です------私たちがこれらのことを少なくすればするほど、会社は成功し、顧客は満足します。

仕事の未来：仕事が移動し、人が移動しないパンデミックとリモートワークは、仕事のために移民するという前提を変えました。リモートワークが可能である以上、仕事を「人の近くに移す」ことができるかもしれません。同時に、AI により移民政策が厳しくなっています------政府は失業を心配し、仕事を自国民に留めようとしていますが、他国の人材に対する需要は国境が閉じても消えません。企業は依然としてデータサイエンスのような人気のある職種を埋める必要があり、Cecilia は人材を才能と可用性で評価し、どの国から来たかは気にしません。お金は依然として国境を越えて流れる必要があるため、埋め込み型支払いとグローバルな給与インフラにより、誰でもどこに住んでいても報酬を受け取ることができます。

Cecilia：

expat（外派者）について話すと、私たちはそれを money transfer（国境を越えた送金）と呼びます；しかし、remittance（送金）について話すと、私たちは相手を migrant（移民）と呼びます。migrant worker（移民労働者）と expat を区別する際に、先入観が混ざりすぎていると思います。実際、私自身が expat であり、本質的には migrant worker でもあります。

歴史的に、remittance は非公式な支払いであったため、統計に載らず、見えないものでした。これらの市場にサービスを提供しない金融機関は、非常に大きな市場を見逃している可能性があります。今、多くの機関がこのことに気づき始めており、ここに空白があることを見ています。私たちの使命は、財務的に国際的なつながりが必要な人々を助けることです------彼らがどんな理由であれ、彼らの選択したライフスタイルを支える金融パートナーになることです。

ホスト：

皆さん、こんにちは。Visa が提供する Money Travels の新しいエピソードにようこそ。この番組では、デジタル金融分野の素晴らしい革新を探求し、それらが世界中の人々の生活と生計をどのように変えているかを見ていきます。私は Max です。今日は、伝統的な銀行業と急成長する新興市場の間のギャップを埋め、経済機会がどこにでも届くようにする方法について話します。

この問題を一緒に深掘りするのは、Cecilia Tamez、Euronet Worldwide の最高戦略責任者兼データサイエンス責任者で、彼女が管理する巨大なグローバルネットワークは Ria、XE、Dandelion などのブランドをカバーしています。

私たちは、なぜ伝統的な銀行が歴史的に送金市場を避けてきたのか、新興経済国がどのように成功裏に西洋をリープフロッグしたのか、そして二つのシステムをつなぐ大きなビジョンについて話します------送金ネットワークを資金移動の分野の AWS に変えることです。Cecilia、私たちの番組へようこそ。

Cecilia：

ありがとうございます。

ホスト：

正式に始める前に、新しいクイックQ&Aのセクションがあります。最初の質問：もし一夜にしてある金融インフラを廃止できるとしたら、何を選びますか？

Cecilia：

私は伝統的なコレスポンデントバンキングを選びます------一つの支払いが一国から別の国に移るために三回もジャンプする必要はありません。このモデルは機能しません。

ホスト：

人々が今でも慣れ親しんでいるが、実際には最も時代遅れな金融慣行は何だと思いますか？

Cecilia：

それは、一つの支払いにかかる時間が、メッセージを送るよりも長いことだと思います。同じインターネット、同じ技術を使っているのに。中間には多くの調整やコーディネートが必要ですが、すべて自動化できます。それはメッセージと同じくらい速くあるべきです。

ホスト：

どの業界用語（バズワード）を聞くと、我慢できないですか？

Cecilia：

そうですね、率直に言うと、少し議論を呼ぶかもしれませんが------私は「アンダーバンクドを銀行化する」という言葉を選びます。この表現の出発点は良いですが、アンダーバンクドという視点自体が少し立脚点を欠いていると思います。私たちが言うアンダーバンクドの人々は、実際には高度に現代化された支払いインフラの地域に住んでいます。彼らは代替的なチャネルを構築し、さまざまなレガシーシステムを飛び越えています。

私の主張は、実際にアンダーバンクドになりつつあるのは銀行自身です------彼らは新しいシステムに接続しておらず、現代の経済活動から排除されています。

ホスト：

では、彼らをどう呼ぶべきだと思いますか？

Cecilia：

多くの場合、彼らは alternatively banked です------別の方法で銀行サービスを受けています。ケニアは良い例で、95%の家庭がモバイルウォレットを利用でき、彼らはデジタル経済に完全に参加できており、生活に必要なさまざまな活動から排除されていません。しかし、この表現の背後には「銀行サービスがあるかどうか」が重要だという前提が隠れています；実際には、重要なのはデジタル経済や現代経済に接続しているかどうかです。

ホスト：

この質問は、次の質問とも関係があります------remittance について、人々が最もよく誤解していることは何ですか？

Cecilia：

それは、remittance がニッチな支払いであり、小規模で面倒な目立たない業務だと思われていることです。この見方は変わりつつありますが、歴史的に remittance は非公式な支払いであったため、統計に載らず、見えないものでした。だからこそ、多くの伝統的な金融機関はこれらのニーズを本当に満たしていませんでした。

しかし現実には、世界の四分の三の消費者が中低所得国に支払いを行っています------つまり、この市場にサービスを提供しない金融機関は、非常に大きな市場を見逃している可能性があります。今、多くの機関がこのことに気づき始めており、ここに空白があることを見ています。

ホスト：

この質問もあなたに聞きたいです。私自身、周りの多くの人々、特に母国語が英語でない人々と話したことがありますが、remittance という言葉は彼らにとって全く意味がない------彼らはお金を送ることを表現するためにこの言葉を使いません。これは本当に興味深いことではありませんか？

Cecilia：

はい。これは「区分」の観念から来ていると思います。expat について話すと、私たちはそれを money transfer と呼びます；remittance について話すと、私たちは相手を migrant と呼びます。migrant worker と expat を区別する際に、先入観が混ざりすぎていると思います------実際には、私自身が expat であり、本質的には migrant worker でもあります。

この思考は続いて、私たちが money transfer と remittance を分けて扱うことを促しています。しかし、両者が確かに異なることを認識することも価値があります。remittance について言えば、通常は移民が高所得国から中低所得国にお金を送ることを指します。私自身は最初に XE から出発し、主に高所得国間の送金を行っていました。このような顧客は通常、自分自身にお金を送ります；一方、remittance の顧客は通常、家族を支えるためにお金を送ります。

したがって、私たちの呼び方は確かに異なります。この言葉にはいくつかの重荷が背負われていますが、同時に意味も含まれています------それらは確かに異なります。

ホスト：

その通りです、完全に同意します。さて、クイックQ&Aの最後の質問です：何があなたに未来への希望を抱かせ、私たちが人々のお金をより効率的に多くの人々にサービスを提供できると信じさせるのでしょうか？

Cecilia：

私たちが今ここで相互運用性について話せること自体が、皆が認識していることを示しています：世界中で調整し、すべての人をつなぐことは非常に重要な機会です。伝統的にアンダーバンクド（銀行サービス不足）であった人々や、現在代替チャネルを通じて銀行サービスを受けている人々を、私たちは機会とつなげています；同時に、高所得国とこれらの人々がもたらす機会ともつなげています。

したがって、すべてのことは、物事をより良くするための旅の摩擦に過ぎません。そして、本当に新興市場がどれほど早く進化しているかを見ると、これはすべての人にとって非常にエキサイティングな機会だと思います。

ホスト：

素晴らしいですね。さて、最初の質問は金融包摂（financial inclusion）についてです。私たちは送金（remittances）について話しましたが、国境を越えた送金は金融包摂の基盤ですよね？あなたが言ったように、78% の小売国境を越えた支払いが中低所得国に流れていますよね？そして、伝統的な銀行はこの市場から撤退しており、あなたたちのような会社が成長しています------まさに伝統的な銀行が見捨てた市場に依存しているのです。

私の質問は、彼らがなぜこんなに大きな顧客群をサービスしないのかということです。

Cecilia：

理由は三つあります。第一に、これは本当に複雑です。あなたが直接サポートするコリドールが多いほど、対処すべき規制環境も増え、銀行は常にリスクを嫌います。したがって、地元の銀行サービスが非常に悪い中低所得国に送金することは、彼らにとって非常に厄介な問題です。第二の問題は、状況が代替チャネルに移行し始める中で、技術です。

銀行はレガシー技術に縛られ、システムを現代化するのが難しいのです。彼らができないわけではなく、多くの銀行は近年迅速に適応していますが、実際には長い間、技術革新は彼らにとって非常に困難でした。したがって、これは彼らが現代化を待っている長いリストの一項に過ぎず、彼らはこのことがそれほど重要だとは思っていませんでした。私が以前言ったように、彼らがこれを重視しないのは、この種の支払いには多くの非公式な成分が含まれており、銀行には見えないからです。

彼らは自分たちが高所得国に焦点を当てていると思っていました------これが私の顧客であり、彼らが必要としているものです。しかし、彼らは今、第一に、彼らが本来サービスを提供できた顧客を見逃していることに気づき始めています；第二に、彼ら自身の顧客の一部が他のサービスを利用し始めていることも、彼らにとっては失われた収入です。

したがって、私たちが多くの銀行と交流する中で、多くの銀行がこれがギャップであり、非常に重要であることに気づき始めています；同時に、皆の意識も高まっており、G20 はリアルタイムの支払いと代替チャネルの間でエコシステム内のより良い相互接続を確保するために大きな推進を行っています。

ホスト：

なるほど。ただ、これは送金ソリューションを利用するすべての人々にとって、どれほど大きな機会であり、どれほど大きな需要であるかということですよね。私たちは報告書を発表しました------実際、今年の9月に新しいバージョンを発表する予定です------世界中で送金に依存している人々の数が増加しています。私たちはもはやこれを新興市場と呼ぶべきではなく、成長している市場のように見えます。そして、この市場では技術が驚くべき進歩を遂げています。あなたが先ほど技術がどのように進化しているか、これらの市場がどれほど革新しているかについて話しました。

そこでお聞きしたいのですが、これらの新興市場はどのようにして西洋をリープフロッグ（飛躍的に超える）したのですか？

Cecilia：

これらの市場を振り返ると、歴史的にアンダーバンクドであり------その地域では銀行がほぼ唯一の選択肢でした。彼らは技術的な問題やインターネット接続の問題を抱えており、農村地域での身分証明のような簡単なことさえも問題でした。したがって、出発点はケニアで、2007年頃に M-Pesa が登場し、政府は新しい銀行ライセンスを創設しました。彼らは、この通信事業者が多くの人々を抱えていることに気づき、これらの人々がすべて携帯電話でつながっていることを理解しました。

そこで政府は新しい軽型銀行ライセンスを導入し、人々が携帯電話に価値を保存できるようにしました。これはケニアで驚くべき成功を収めました：2007年の銀行浸透率は17%に過ぎませんでしたが、今日では95%から96%の家庭がモバイルウォレットを持っています。

その後、インドはこれを見て、自国の India Stack を構築し、2009年からこの基盤の上に継続的に構築しました。したがって、革新が重なり合い、一歩一歩これを創造してきたのです。しかし、私はその中の大部分は、政府と規制機関の深い関与によるものであると考えています。これは単なるビジネスではなく、各国政府が自国の経済を現代化し、経済と機会をつなぐための努力です。したがって、これがその出発点だと思います。

これらの地域が本当に成功したのは、利用可能なインフラが整っており、彼らが非常に素朴な問題を解決していたからです------これらの問題は私たちにとっては簡単に解決できるものでしたが、彼らにとっては非常に重要であり、挑戦的でした。物事はこうして少しずつ進化し、今日では彼らが世界で最も先進的な支払い技術を持ち、高所得国が追いつく番になりました。

ホスト：

うん、これは興味深いですね。送金について戻りますが、彼らは西洋のレガシーシステムと接続する必要がありますよね？では、この接続が本当に必要なとき、何が起こるのでしょうか？

Cecilia：

したがって、私はこのギャップを埋める際に持つべき根本的な視点は、これはすべての参加者にとって財務的な機会であるということです。これは慈善ではなく、人々をつなぐことです。したがって、私が考える真の重要な点は、相互運用性をどう解決するか、レガシーシステムと現代システムの間の拡張性をどう設計し、接続をどう構築するかです。

これが私たちの Dandelion 製品の源です------それは本質的に、レガシーシステムから現代システムへの相互運用性を実現します。したがって、今、彼らができることはさらに一層増えました：各チャネル間の相互運用性を強化するだけでなく、私たちが歴史的に取引してきた伝統的なコレスポンデントバンキングシステムを現代化することも可能です。

ホスト：

今、あなたにこの質問をするのが良いタイミングだと思います------RIA は私たちのリスナーにとって何ですか？あなたたちは何をしているのですか？その背後にある目的は何ですか？私はこのストーリーが大好きで、リスナーにしっかりと説明してもらいたいと思っています。

Cecilia：

RIA は世界最大の送金会社の一つです。私たちは200カ国と地域にサービスを提供しており、その規模は非常に大きいです。私たちは銀行やウォレットにリアルタイムで支払いを行ったり、現金で支払ったりできます------私たちは世界最大の現金支払いネットワークを持っています。実際、このビジネスを生み出した理念は、金融包摂のギャップを埋めることです。

最初は現金支払いでした。つまり、銀行口座を持たない人がどこかでお金を渡し、別の国、彼らの家族がいるところで現金を受け取ることを可能にしました。しかし、中低所得国が現代化するにつれて、私たちはチャネルを多様化し始めました。現金支払いが困難な場所では、銀行口座を開設し、クレジットカードをサポートし、モバイルウォレットを接続する必要があります。したがって、このビジネスの最も素晴らしい点は、私たちが一つの API でこれらすべての地域にサービスを提供できることです。

私たちの文化の中で特に美しい点は、これは「私たちが設立し、私たち自身の人々にサービスを提供する」会社です。RIA を構成するのはすべて移民です。私たちのビジネスの大部分は、私たちがサービスを提供する人々によって支えられています。毎朝目が覚めて仕事を始めるとき、誰を助けているのかを考えます------私たちはかつてその人でした。したがって、私たちが行っているこの仕事は本当に意味があり、使命感を持っています。私たちが解決しようとしているのは、かつて私たちが国を越えて移動したときに直面した問題です。

この点は会社全体に浸透しており、リーダーシップ層にまで及びます。私はよく言いますが、これは国連の会議のようです------私たちはアフリカ、アジア、世界中からの代表を持っており、彼らは本当に重要なリーダーシップの役割を果たし、会社のビジネスの方向性に影響を与えています。

ホスト：

では、リスナーが理解できるように------物事を明確にすることが最も重要です------具体的で実際的な例をいくつか挙げて、あなたたちが日々どのような問題を解決しているのかを教えてもらえますか？

Cecilia：

私たちは人々の資金移動を助けています。しかし、この事が一人の人にとって何を意味するのかを深く掘り下げると、それは本当に心に響くものです。もしあなたが送金するのが、医療危機に直面している人を助けるためであれば；あなたが送金するのが、食卓に食事を提供するためであれば、教育の機会を与え、貧困から脱出させるためであれば------私たちは人々が自分の生活状況を改善する手助けをしています。この使命は本当に励みになり、力強いものであり、私たちはこの信念を持ち続けています。私たちの中には、これを実際に経験した人が多くいます。

この点が、この業界にいるすべての人を情熱で満たしています。最近の実際の例を挙げます------ベネズエラの地震。地震が発生したとき、最大の課題の一つは、人々がどのようにお金を手に入れるかでした。銀行インフラが麻痺した場合、どうやって人々が生存に必要なものを手に入れるのか------食料を買う、水を手に入れるなど。したがって、事が起こると、私たちはすぐに行動しました：手数料を免除し、ベネズエラに送金する際に追加費用がかからないようにしました。

私たちがこのように行動するのは、世界に変化をもたらすことができると知っているからです。このことは本当に意味があり、人々はそれを必要としています------彼らは今もそれを必要としています。したがって、迅速に動員し、必要な人々を助ける方法を考えることは、私たちの会社にとっても、私個人にとっても非常に力強く、意味のあることです。私は本当にそれが非常に貴重だと感じています。

ホスト：

わぁ、あなたたちがこのようなことを行っているとは知りませんでした。これは……つまり、あなたたちは本当に素晴らしいです。次の質問は、実際にはより個人的なものです。なぜなら、あなた自身がこれらの課題に直面してきたからです。ですので、あなたの背景についてもっと知りたいと思っています。そして、その背景がどのようにしてあなたが今日行っているすべてのこと、これらの問題を解決する決意を形作ったのかを知りたいです。

Cecilia：

私は「三度の移民」です。メキシコで生まれたので、移民との最初の接触は、子供の頃にカナダに引っ越したときでした。その年、私は8歳でした。子供として移民することと、大人として移民することは、全く異なる体験です。子供は多くのプレッシャーや苦痛から隔離されます------それはあなたの親や一緒に移民した人々が耐えているものです。したがって、子供が経験するのは、文化的衝撃や言語障害などのことが多いです。成人後、私は二つの異なる国に移民しました。イギリスに住んでいたことがあり、その後カナダに戻り、さらにアメリカに移りました。

各国には異なる問題があります。例えば、イギリスの銀行口座のカバー率は約98%ですが、仕事があり、会社のサポートや法務のサポートを受けている移民として------私は必要なすべてのサポートを持っているにもかかわらず、銀行口座を開くのが非常に困難だと感じました。銀行口座を開けないと、他のことも非常に困難になります。IBAN がないと家を借りられず、家がないと IBAN が取得できません；その後、住所がないために電話番号を取得できず；電話がないために銀行口座を開けません。

したがって、これは悪循環です------新しい国に移動しようとすると、すべての人がこれらのものがすでに存在することを前提としています。しかし、現実は、すべてのことを同時に整理しなければならないということです。これは、私が成人後に学んだ最初の教訓です：これらの行政手続きに対処することがどれほど難しいか------しかもそれは、会社からのすべてのサポートがある場合です。アメリカに移ったとき、私は何とか銀行口座を開くことができましたが------今は逆にもっと難しいと感じます。当時、銀行は私に口座を開くことを許可しましたが、さまざまな支払いシステムを理解するのは非常に手間がかかりました。

私は引っ越したばかりで、家を買う準備ができていなかったので、家を借りました。カナダでは、e-Transfer のような電子送金があり、メールを送るだけでお金を送ることができます。私はその手数料がかからず、簡単に電子的に支払いを行える感覚に非常に慣れていました。しかし、アメリカに引っ越すと、これは通用しませんでした------同じ銀行内でない限り、全く使えません。

あるとき、家賃を家主に支払おうとしたとき、私はすでに支払いを行ったと思っていましたが、それはただ小切手を送る指示に過ぎませんでした------アメリカでは今でも小切手が使われているのです。これがいわゆるレガシーです。したがって、実際に難しいのは、異なる国の支払いシステムの文化的習慣に適応することです；それ以外のすべての面でも、同時にゼロから生活を構築する必要があるため、非常に挑戦的です。そして、私たちが当然のこととして考えている多くの行政的な細かい事柄があることに驚かされます。

ホスト：

確かにそうですね。あなたの経験の中に個人的な色合いがあるのがとても好きです。なぜなら、私は本当に信じているからです：仕事に意味を与えると、あなたの仕事ははるかに良くなり、より価値のあるものになりますよね？あなたは Ria に行き、これらのすべてを行いながら、この相互運用性システムを構築しています------その大きなビジョンは何ですか？背後にある壮大な目標は何ですか？そうです、あなたは移民コミュニティの問題を解決しようとしています。あなたはそれをより簡単に、よりアクセスしやすくしたいと考えています。しかし、「どうするか」という観点からの大きな考え方は何ですか？

Cecilia：

「どうするか」について話すと、実際には非常に興味深いです。私たちが自分たちの技術を構築していたとき、それは自分たちのためのものでした。私たちはこのインフラを構築し、実際にはより良い製品を作り、そうでなければできない方法で顧客にサービスを提供することを目的としていました。私たちは常に隙間を埋めてきましたが、このビジネスの根本は、サービス不足の隙間を見つけることです。しかし、私たちがこの分野に投資し続ける中で、Dandelion を通じて非常に驚くべきネットワークを発展させました。

私たちはもともと Ria のために構築していましたが、後に他の人々もこのようなサービスを望んでいることに気づきました。多くの銀行やフィンテック企業は、私たちが30年かけて構築したこのネットワークを持っておらず、彼らは本当にそこから利益を得ることができます。

したがって、最初は送金（remittances）でしたが、後に私たちは本当に進化し、こうした言い方に変わりました：誰でも世界のどこにでも支払いを行う必要がある------伝統的なルート（traditional rail）でもレガシールート（legacy rail）でも------私たちはそれを実現できます。したがって、私たちは本当に送金会社から国境を越えた支払い会社に進化しました。

私たちはアプリケーションのシナリオを拡大し続けており、C to C（個人対個人）だけでなく、C to X、B to X、B to B to X もサポートしています。つまり、私たちはフィンテック企業や銀行が自分たちの顧客にサービスを提供できるようにし、これにより世界中のより多くの人々を助ける能力を持つことができるのです。国境を越えた支払いの中で最も成長しているセクターは、企業から消費者への支払いであり、中低所得国にとっては巨大な空白であり、現在、多くの金融機関がこれを埋めるための大きな推進力となっています。

ホスト：

実際、今日の対話を準備する中で、あなたたちが「資金移動界の AWS」を構築していると述べたことを思い出しました。これについて詳しく教えてもらえますか？

Cecilia：

私たちがこのビジネスを立ち上げたとき、本当に興奮していました。これは巨大な機会であることを知っていましたが、当時、私たちのようなことをしている会社は少なかったため、人々は少し困惑していました。彼らは自分たちが直面している問題を認識していなかったのです。彼らが自分たちにこの空白があることに気づいたとき、私たちのサービスが非常に必要であることを理解しました。そして、私たちが説明すると、多くの人にとっては「アハ」な瞬間でした。たとえば、私たちの支払いネットワークは、私たちにとってはアマゾンの AWS のようなものです。

アマゾンは本を売るためにインフラを構築しましたが、その後、彼らは本以外のものを売ることを決定し、さらに他の人のものを売ることを決定しました。そして、彼らは気づきました------私たちが自分たちの規模を支えるために構築したこのインフラは、特に素晴らしい技術であり、私たちもそれを売ることができるのです。私たちが Dandelion という製品で経験した「アハ」な瞬間もまさにそれです：私たちは自分たちの製品を支えるためにトラックを修正し、その後、私たちが構築したこのインフラ、トラック、接続能力が他の会社でも使用できるほど強力であることに気づきました。

したがって、私たちはコア能力を製品化し、今ではそれを Dandelion と呼んでいます。

ホスト：

少し複雑さについて話したいのですが、より重要なのはコンプライアンスの重要性です------あなたが先ほど言及したように、レガシー銀行についても知っていますし、コンプライアンスや規制の負担や責任は非常に重要であり、時にはそれがサービスを実現できない理由や先行者になれない理由の障壁となることもあります。では、あなたはこの問題をどのように解決していますか？おそらく Dandelion から始めて、より広い範囲に拡張する必要があるかもしれませんが。

Cecilia：

そうですね。私の意味は、私たちのコアビジネスでは、これらの支払いを扱う際に、詐欺やマネーロンダリングを防ぐ必要があるということです。これは業界における大きなリスクであり、私たちは真剣に取り組む必要があります。そして、私たちは幸運にも、コンプライアンスの面で常に正しい側に立っています。しかし、これは運だけではなく、戦略と投資でもあります。私たちには非常に優れたコンプライアンスチームがあり、コンプライアンスプロジェクトには非常に優れたリーダーがいます。彼は、こうした複雑さと規模に対処するためには、リアルタイムの支払いを支える必要があることを本当に理解しています。

これがその制約条件です------リアルタイムのコンプライアンスがなければ、リアルタイムの支払いは不可能です。しかし、この問題の複雑さと規模は非常に大きいため、私たちはデータサイエンスチームと協力して、AI プラットフォームを構築しました。これにより、金融犯罪を検出し、外科手術のような精度でそれを管理することができ、摩擦を減らすことができます。したがって、実際に勝てるのは、ほとんど優良顧客を遮断したり制限したりする必要がない会社です：私たちがこれらのことを少なくすればするほど、会社は成功し、顧客も満足します。もう一つの側面は、単純に規模です。

今、AI が何をできるかについて多くの議論があります。肯定的な見解を持つ人もいれば、否定的な見解を持つ人もいます。私たちの見解は、AI がコンプライアンスにおいて三重の価値をもたらすということです。AI は私たちの精度を向上させ、誤報を減らし、漏れを減らします；速度を向上させ、AI によって本当にリアルタイムの支払い、リアルタイムの意思決定を実現します；人件費を削減し、私たちが精度を持ってスケール化できるようにします。したがって、これは本当に素晴らしい経験です。私たちが自ら構築したコンプライアンス AI プラットフォームは非常に優れた成果を上げており、確かに未来の方向性です。

ホスト：

私は別のトピックに移りたいと思います。この質問をあなたに聞きたいです。地政学的な環境は日々変化しており、以前よりも不確実性が増しています。物理的な移民や国境を越えた移動の便宜が制限される中で、支払いインフラの問題を解決することは、どのようにして未来のグローバルな仕事の道を開くのでしょうか？また、世界中の人々がどこに住んでいても、自分の最高のパフォーマンスを発揮できるようにするために、どのように役立つのでしょうか？

Cecilia：

これは非常に興味深い進化だと思います。そして、私はこれがパンデミックとリモートワークから始まったと考えています。以前は、仕事のために移民することが当然だと考えられていました------中低所得国から来た人々は、高所得国に機会を求めて移民することが一般的でした。しかし、私たちが学んだことの一つは、リモートワークが完全に可能であり、分散したチームを持ちながらも高い効率を維持できるということです。したがって、もし私たちが適切な技術を持っていれば------そして、状況の影響でリモートワークを支える技術に多くの投資が流入しました；もしパンデミックがなければ、私たちは今も模索していたかもしれません。

突然、私たちはリモートワークを支えるインフラを持つようになり、異なる国にいてもこのような対話を行うことができるようになりました。したがって、その時から、私は「労働者が移民する必要はないかもしれない、仕事を人の近くに移すことができるかもしれない」と考えるようになりました。これは非常に大きな観念の転換であり、私はそれが重要だと思います。同時に、AI の登場により、移民政策が非常に厳しくなっています。政府は失業問題を心配しています。現在、AI が失業を引き起こすという議論が多くなっています。したがって、政府は突然「移民を制限し、仕事を自国民に留めなければならない」と考え始めました。

しかし、現実には、この考え方は少し立脚点を欠いています。なぜなら、他国の人材に対する需要は依然として存在し、国境が閉じても消えないからです。しかし、結局のところ、私たちが見ているのは「仕事」が移動しているのであって、「人」が移動しているわけではありません。そして、根本的には、お金は依然として国境を越えて流れる必要があります。したがって、私たちが行っていることの一つは、全ての顧客にサービスを提供し、企業が消費者に支払いを行えるようにすることです。企業は依然としてこれらのポジションを埋め、これらの人材を受け入れる必要があります。

データサイエンスのような分野では、採用が非常に困難であり、これらのスキルは非常に人気があります。私が人を採用する際には、彼らの才能を見て、彼らが利用可能かどうかを確認します。どの国から来たかは重要ではありません。したがって、「仕事自体の国際化」という考え方が、私たちの移民に対する従来の見方を変えつつあります。

ホスト：

では、あなたたちはこの問題をどのように解決していますか？最終的に、誰かがどこに住んでいても、どの会社のために働いていても、彼らが自分の居住地で報酬を受け取ることができるようにするために、どのようにしていますか？

Cecilia：

私は、これが私たちの製品の力であると考えています：私たちは給与代行のパートナーと協力して埋め込み型支払いを提供し、銀行やフィンテック企業と提携して支払いを実現しています。したがって、真の鍵は------もしあなたが多くのアプリケーションシナリオで相互運用性を実現できる支払いトラックを持っているなら、あなたはすべての人々の問題を解決していることになります：私たちの直接的な消費者ビジネスだけでなく、私たちは卸売レベルで解決し、すべてのニーズを満たす必要がある企業や金融機関がこれらの支払いを実現できるようにしています。

この分野の需要は非常に多様であり、これらの支払いは埋め込まれ、統合され、共同で創造される方法が非常に多くあります。これが私たちのソリューションの素晴らしい点です------Dandelion は API 優先のアプローチを取っていますが、私たちはさまざまな方法で統合でき、すべての進化するニーズを満たすことができます。これらのニーズは非常に速く変化しますが、基本的には、ある会社が多通貨ウォレットを持ち、現地で支払いを行ったり、現地で受け取ったりできることを意味します；それはお金をモバイルウォレットに支払ったり、カードに支払ったりでき、受取人が希望する支払い方法を選択できるようにします。

ホスト：

私は、これがあなたたちの使命に戻ることになると思いますよね？

Cecilia：

私たちの使命は、国際的な生活を送る人々------財務的に国際的なつながりが必要な人々------を支援し、彼らのライフスタイルを本当に支える金融パートナーになることです。彼らがどんな理由であれ、私たちの支援を必要としています。

ホスト：

Cecilia、今日は番組に参加してくれて本当にありがとう。この対話を楽しみました。改めて深く感謝します。

Cecilia：

ありがとうございます、Max。

ホスト：

私の今週の内容はここまでです。引き続き交流したい場合は、LinkedIn で私をフォローしてください。もちろん、Spotify でこの番組をフォローするのを忘れずに、YouTube で登録してください。次回のエピソードでは、デジタル金融の中で生活を変える革新を探求し続けます。したがって、あなたの旅がどこに導いても、Visa が提供する Money Travels の次回をお聞き逃しなく。