대화 Ria Cecilia Tamez: 전통 은행이 새로운 글로벌 결제 경제를 만났을 때
핵심 관점
만약 당신이 다양한 응용 시나리오에서 상호 연결할 수 있는 결제 경로를 가지고 있다면, 당신은 모든 사람을 위해 문제를 해결하고 있는 것입니다.저자：Payment 201
Money Travels 시즌 4, 에피소드 8, Visa가 제공합니다. 수십 년 동안 이민 노동자들은 집으로 돈을 보내고 싶어도 믿을 수 없는 마찰을 견뎌야 했습니다. 전통 은행들이 그들을 서비스하고 싶어하지 않았기 때문입니다. 이러한 배제는 오히려 혁신의 물결을 촉발했습니다: 신흥 경제국들은 모바일 지갑과 실시간 네트워크를 통해 서구를 뛰어넘었지만, 그 과정에서 거대한 상호 운용성의 격차를 남겼습니다.
이번 에피소드의 게스트는 Cecilia Tamez, Euronet Worldwide의 최고 전략 책임자이자 데이터 과학 책임자로, Ria, XE, Dandelion을 아우르는 방대한 글로벌 네트워크를 관리하고 있습니다. 그녀 자신도 이민자로서 구식 금융 시스템을 직접 경험했습니다. 그녀가 제안하는 큰 아이디어는: 방대한 송금 네트워크를 전통 은행과 은행 계좌가 없는 사람들을 연결하는 보이지 않는 인프라로 변모시키는 것입니다. 우리는 Ria가 이 다리를 놓는 데 독특한 이점을 가진 이유, AI가 어떻게 조용히 국경 간 규제를 혁신하는지, 그리고 이 연결이 "일이 사람에게로 이주하는 것이 아니라 사람이 일을 위해 이주하는" 미래로 이어지는 방법에 대해 이야기했습니다.
그들은 다음과 같은 핵심 관점을 논의했습니다:
"expat가 돈을 보내면 money transfer, migrant가 돈을 보내면 remittance" ------ 같은 사실, 다른 단어, 다른 짐을 지고 있습니다.
remittance는 틈새가 아닙니다: 전 세계 소비자의 4분의 3이 중저소득 국가로의 지불 흐름을 가지고 있으며, 역사적으로 그것들은 비공식적이고 완전히 보이지 않았습니다.
진정으로 은행 서비스가 부족한 것은 은행 자신일 수 있습니다 ------ 그들은 새로운 시스템에 접속하지 못하고 현대 경제 활동에서 배제되고 있습니다.
빠른 질문: 만약 하룻밤 사이에 하나의 금융 인프라를 폐지할 수 있다면, Cecilia는 전통적인 대리 은행 시스템을 선택할 것입니다.
케냐의 M-Pesa에서 인도 스택까지: 정부의 깊은 참여가 있는 leapfrog는 신흥 시장이 서구를 추격하게 만들었습니다.
Ria가 30년 동안 구축한 결제 네트워크는 Dandelion으로 변모하고 있습니다 ------ "자금 흐름의 AWS"로, 자가 사용 인프라에서 외부 제품화로 나아가고 있습니다.
타임스탬프:
00:00 돈의 언어: 왜 우리는 그들을 migrant라고 부르지 expat라고 부르지 않는가
00:50 Money Travels에 오신 것을 환영합니다: 전 세계 서비스 부족 경제체를 연결합니다.
01:43 빠른 질문: 전통적인 대리 은행 시스템 폐지
03:33 remittance의 오해: 그것들은 틈새 지불이 아닙니다.
04:30 expat와 migrant의 구분: 단어 뒤에 숨겨진 짐
05:40 상호 운용성이 희망입니다: 전 세계적으로 정렬하고 모든 사람을 연결합니다.
06:26 왜 전통 은행들이 송금 시장을 포기했는가
09:23 Leapfrog 효과: 신흥 시장이 서구를 어떻게 초월했는가
11:34 다리 놓기: 전통 시스템과 현대 인프라의 만남
12:40 RIA에 들어가다: 200개국에 서비스를 제공하는 세계 최대 현금 지급 네트워크
14:00 우리가 창립하고, 우리 자신을 위해 서비스합니다: 이민자가 주도하는 금융 서비스 문화
15:07 진정한 영향: 의료 위기에서 지진 구호까지
16:56 세 번의 이민: 금융 배제 속 개인의 교훈
20:21 송금에서 국경 간으로: 자금 흐름의 AWS 구축
24:03 실시간 결제는 실시간 규제를 필요로 합니다: AI 솔루션
26:13 일의 미래: 일이 이동할 때, 사람이 이동하지 않습니다.
29:11 전 세계 일자리 강화: 언제 어디서나 누구에게나 지불합니다.
30:43 사명: 국제화된 삶의 금융 파트너가 되기
이번 에피소드의 주요 내용은 다음과 같습니다:
expat와 migrant의 언어 같은 국경 간 송금에서, 돈을 보내는 사람은 expat라고 부를 때는 money transfer라고 하고, migrant라고 부를 때는 remittance라고 합니다. Cecilia는 migrant worker와 expat를 구분할 때 너무 많은 선입견이 섞여 있다고 말합니다 ------ 그녀 자신이 expat로서 본질적으로 migrant worker입니다. 이 구분 뒤에는 "구분"의 사고 관성이 있지만, 그녀는 두 가지가 확실히 다르다는 것을 인정합니다: money transfer는 일반적으로 고소득 국가 간의 자가 송금이고, remittance는 이민자가 가족의 생계를 지원하기 위해 돈을 보내는 것입니다.
remittance는 틈새가 아닙니다 사람들의 가장 큰 오해는 remittance가 단지 소수의, 번거롭고 눈에 띄지 않는 지불 서비스라고 생각하는 것입니다. 역사적으로 그것은 비공식적인 지불로, 통계에 포함되지 않고 보이지 않았으며 완전히 숨겨져 있었습니다 ------ 그렇기 때문에 많은 전통 금융 기관들이 이러한 수요를 진정으로 충족하지 못했습니다. 그러나 현실은 전 세계 소비자의 4분의 3이 중저소득 국가로의 지불 흐름을 가지고 있다는 것입니다. 이 시장에 서비스를 제공하지 않는 금융 기관은 매우 큰 시장의 일부를 놓칠 수 있으며, 현재 많은 기관들이 이 공백을 인식하기 시작하고 있습니다.
누가 진정으로 은행 서비스가 부족한가 Cecilia는 "banking the underbanked"라는 업계의 유행어에 대해 솔직하게 말합니다: 우리가 말하는 underbanked 사람들은 사실 지불 인프라가 고도로 현대화된 지역에 살고 있으며, 대체 경로를 구축하고 전통 시스템을 건너뛰고 있습니다. 진정으로 underbanked가 된 것은 은행 자신입니다 ------ 그들은 새로운 시스템에 접속하지 못하고 현대 경제 활동에서 배제되고 있습니다. 더 정확한 표현은 alternatively banked입니다: 케냐의 95% 가정이 모바일 지갑을 가지고 있으며, 핵심은 은행 계좌가 있는가가 아니라 디지털 경제에 접속할 수 있는가입니다.
빠른 질문: 대리 은행 폐지 만약 하룻밤 사이에 하나의 금융 인프라를 폐지할 수 있다면, Cecilia는 전통적인 대리 은행 시스템을 선택할 것입니다 ------ 한 번의 지불이 한 나라에서 다른 나라로 가기 위해 세 번의 전환을 거쳐서는 안 됩니다. 가장 구식의 금융 관행은: 한 번의 지불이 문자 메시지를 보내는 것보다 더 오랜 시간이 걸린다는 것입니다. 중간의 조정과 협력은 자동화될 수 있으며, 그것은 문자 메시지처럼 빨라야 합니다.
은행들이 송금 시장을 포기한 이유 이유는 세 가지입니다: 첫째, 복잡합니다 ------ 지원하는 통로가 많을수록 대응해야 할 규제 환경도 많아지며, 은행은 전통적으로 위험 회피적입니다; 둘째, 기술입니다 ------ 은행은 전통 기술에 얽매여 있으며, 시스템 현대화가 어렵고 송금은 그들이 현대화할 긴 목록 중 하나일 뿐입니다; 셋째, 보이지 않습니다 ------ 이러한 지불에는 많은 비공식적인 요소가 포함되어 있으며, 은행은 자신의 고객이 모두 고소득 국가에 있다고 생각하다가, 실제로는 서비스할 수 있는 많은 고객을 놓쳤고, 기존 고객조차도 다른 서비스로 유출되고 있습니다.
Leapfrog의 출발점: 케냐와 인도 출발점은 케냐입니다. 약 2007년 M-Pesa가 등장했으며, 정부는 이를 위해 새로운 경량 은행 라이센스를 만들었습니다. 당시 은행 침투율은 17%에 불과했으며, 오늘날 95%-96%의 가정이 모바일 지갑을 보유하고 있습니다. 인도는 이후 India Stack을 구축하여 2009년부터 지속적으로 발전시켰습니다. Cecilia는 정부와 규제 기관의 깊은 참여가 핵심이라고 강조합니다 ------ 이는 단순한 비즈니스가 아니라 각국 정부가 경제 현대화와 기회를 연결하기 위한 노력입니다. 오늘날 이러한 지역은 세계에서 가장 진보된 결제 기술을 보유하고 있으며, 이제 고소득 국가가 이를 따라잡아야 할 차례입니다.
상호 운용성이 핵심입니다 격차를 해소하기 위해 가져야 할 근본적인 시각은: 이는 모든 참여자에게 재정적 기회이며, 자선이 아닙니다. 진정한 문제는 전통 시스템과 현대 시스템 간의 확장성(확장 가능성)을 어떻게 설계하고 연결을 어떻게 구축할 것인가입니다 ------ 이것이 바로 Dandelion 제품의 출발점입니다. 현재 그들이 할 수 있는 것은 더 많은 것입니다: 각 채널 간의 상호 운용성을 강화할 뿐만 아니라, 우리가 역사적으로 거래해온 전통적인 대리 은행 시스템을 현대화할 수 있습니다.
Ria: 200개국의 현금 지급 네트워크 Ria는 세계 최대의 송금 회사 중 하나로, 200개국과 지역에 서비스를 제공합니다: 은행으로 실시간 지급, 지갑으로 지급, 현금 지급도 가능합니다 ------ 세계에서 가장 큰 현금 지급 네트워크를 보유하고 있습니다. 사업의 시작은 현금이었습니다: 은행 계좌가 없는 사람들이 한 나라에서 돈을 보내고, 가족이 다른 나라에서 현금을 인출할 수 있도록 하는 것이었습니다. 중저소득 국가가 현대화됨에 따라 Ria는 은행 계좌, 카드, 모바일 지갑을 개설하였으며, 이 모든 것을 하나의 API로 커버할 수 있습니다. 문화적으로 이는 "우리가 창립하고, 우리 자신을 위해 서비스하는" 회사입니다 ------ Ria를 구성하는 사람들은 모두 이민자이며, 그들은 매일 자신이 과거에 겪었던 문제를 해결하고 있습니다.
진정한 영향과 세 번의 이민 Cecilia는 최근에 발생한 예를 이야기했습니다: 베네수엘라 지진 이후, 가장 큰 도전은 은행 인프라가 마비되었을 때 사람들이 어떻게 돈을 받을 수 있는가였습니다. Ria는 즉시 수수료를 면제하여 베네수엘라로 송금되는 돈에 추가 비용이 없도록 했습니다. 그녀는 "세 번의 이민"을 경험했습니다: 8세에 멕시코에서 캐나다로 이주했고, 성인이 된 후에는 영국과 미국으로 이민했습니다. 영국에서 그녀는 IBAN이 없으면 집을 임대할 수 없고, 집이 없으면 IBAN을 받을 수 없는 악순환을 경험했습니다; 미국에서는 e-Transfer와 같은 간편한 전자 송금이 없다는 것을 발견했고, 집세를 내기 위해 받은 것은 수표를 보내라는 지시뿐이었습니다 ------ 이것이 바로 전통입니다.
자금 흐름의 AWS Ria의 기술은 처음에 자신을 위해 사용하기 위해 개발되었습니다: 자사 제품을 지원하기 위해 궤도를 수정하고 서비스 부족의 구석을 메우기 위해서입니다. 30년 후 그들은 많은 은행과 핀테크가 이 네트워크를 가지고 있지 않지만, 실제로는 그로부터 혜택을 받을 수 있다는 것을 깨달았습니다. 아마존이 책을 판매하기 위해 인프라를 구축한 후, 결국 그것을 판매하기로 결정한 것과 같습니다. 그들은 핵심 능력을 제품화하였고, 이것이 Dandelion입니다. 응용 시나리오도 C to C에서 C to X, B to X, B to B to X로 확장되었습니다 ------ 국경 간 결제에서 가장 빠르게 성장하는 분야는 기업이 소비자에게 지불하는 것이며, 이는 중저소득 국가에서 거대한 공백입니다.
AI 규제: 실시간 결제의 제약 조건 실시간 규제가 없다면 실시간 결제가 불가능합니다. Cecilia의 데이터 과학 팀은 AI 플랫폼을 구축하여 금융 범죄를 탐지하고 외과 수술처럼 정밀하게 이를 관리할 수 있습니다. AI는 규제에서 세 가지 가치를 제공합니다: 정확성(오탐지와 누락을 모두 줄임), 속도(실시간 결제와 실시간 의사결정을 실현), 인건비(정확하게 규모화). 진정으로 이길 수 있는 회사는 거의 차단이나 우수 고객을 제한할 필요가 없는 회사입니다 ------ 우리가 이러한 일을 덜 할수록 회사는 더 성공하고 고객은 더 만족합니다.
일의 미래: 일이 이동하고, 사람이 이동하지 않습니다 팬데믹과 원격 근무는 일 때문에 이민을 간다는 기본 가정을 변화시켰습니다. 원격 근무가 가능하므로, 일이 사람에게 "이동"할 수 있게 할 수 있습니다. 동시에 AI는 이민 정책을 엄격하게 만들고 있습니다 ------ 정부는 실업을 걱정하고, 일자리를 자국민에게 남기고 싶어하지만, 다른 나라 인재에 대한 수요는 국경이 닫힌다고 사라지지 않습니다. 기업은 여전히 데이터 과학과 같은 인기 있는 직위를 채워야 하며, Cecilia는 인재를 볼 때 재능과 활용 가능성을 보고, 그들이 어느 나라 출신인지에는 신경 쓰지 않습니다. 돈은 여전히 국경을 넘어 흐를 필요가 있으므로, 임베디드 결제와 글로벌 급여 인프라는 누구나 어디에 살든지 보수를 받을 수 있게 합니다.
Cecilia:
expat(외파 인사)에 대해 이야기할 때, 우리는 그것을 money transfer(국경 간 송금)이라고 부릅니다; 그러나 remittance(송금)에 대해 이야기할 때, 우리는 상대방을 migrant(이민자)라고 부릅니다. 저는 migrant worker(이민 노동자)와 expat를 구분할 때 너무 많은 선입견이 섞여 있다고 생각합니다. 사실, 저는 expat로서 본질적으로 migrant worker입니다.
역사적으로 remittance는 비공식적인 지불이었기 때문에 통계에 포함되지 않았고 보이지 않았습니다. 이 시장에 서비스를 제공하지 않는 금융 기관은 매우 큰 시장의 일부를 놓칠 수 있습니다. 현재 많은 기관들이 이 점을 인식하기 시작하고 있으며, 우리는 재정적으로 국제적으로 연결이 필요한 사람들을 돕는 것이 우리의 사명이라고 생각합니다 ------ 그들이 어떤 이유로든 선택한 생활 방식을 진정으로 지원할 수 있는 금융 파트너가 되는 것입니다.
호스트:
안녕하세요, Visa가 제작한 또 다른 Money Travels 에피소드에 오신 것을 환영합니다. 이 프로그램에서는 디지털 금융 분야의 비범한 혁신을 탐구하고, 그것들이 전 세계 사람들의 삶과 생계를 어떻게 변화시키는지 살펴봅니다. 저는 Max입니다. 오늘 우리가 논의할 주제는: 전통 은행과 빠르게 발전하는 신흥 시장 간의 격차를 어떻게 해소하여 경제 기회가 어디에서나 누구에게나 닿을 수 있도록 할 것인가입니다.
이 문제를 함께 이야기할 Cecilia Tamez는 Euronet Worldwide의 최고 전략 책임자이자 데이터 과학 책임자로, 그녀가 관리하는 방대한 글로벌 네트워크는 Ria, XE, Dandelion과 같은 브랜드를 포함합니다.
우리는 전통 은행들이 역사적으로 왜 remittance 시장을 회피해왔는지, 신흥 경제국들이 어떻게 서구를 성공적으로 leapfrog(초월)했는지, 그리고 두 시스템을 연결하는 큰 구상에 대해 이야기할 것입니다 ------ 송금 네트워크를 자금 흐름 분야의 AWS로 만드는 것입니다. Cecilia, 프로그램에 오신 것을 환영합니다.
Cecilia:
감사합니다.
호스트:
본격적으로 시작하기 전에, 새로운 빠른 질문 코너가 있습니다. 첫 번째 질문: 만약 당신에게 기회가 주어진다면, 하룻밤 사이에 하나의 금융 인프라를 폐지할 수 있다면, 무엇을 선택하시겠습니까?
Cecilia:
저는 전통적인 대리 은행 시스템을 선택할 것입니다. 한 번의 지불이 한 나라에서 다른 나라로 가기 위해 세 번의 전환을 거쳐서는 안 됩니다. 이 모델은 통하지 않습니다.
호스트:
사람들이 여전히 익숙하게 사용하고 있지만 사실 가장 구식인 금융 관행은 무엇이라고 생각하십니까?
Cecilia:
저는 한 번의 지불이 문자 메시지를 보내는 것보다 더 오랜 시간이 걸린다고 생각합니다. 같은 인터넷과 같은 기술을 사용하고 있습니다. 중간에 많은 조정과 협력이 필요하지만, 이 모든 것이 자동화될 수 있습니다. 그것은 문자 메시지처럼 빨라야 합니다.
호스트:
어떤 업계 유행어(buzzword)가 당신이 듣기만 해도 참을 수 없는 것인가요?
Cecilia:
좋습니다, 그러면 저는 솔직하게 말하겠습니다. 이 말은 다소 논란의 여지가 있을 수 있습니다 ------ 저는 "banking the underbanked"(은행 서비스가 부족한 사람들에 대한 서비스)를 선택하겠습니다. 이 표현의 출발점은 좋지만, underbanked라는 관점 자체가 다소 설득력이 없다고 생각합니다. 우리가 말하는 underbanked 사람들은 사실 지불 인프라가 이미 고도로 현대화된 지역에 살고 있습니다. 그들은 대체 경로를 구축하고, 다양한 전통 시스템을 건너뛰고 있습니다.
그래서 제 주장은: 진정으로 underbanked가 된 것은 은행 자신입니다 ------ 그들은 새로운 시스템에 접속하지 못하고 현대 경제 활동에서 배제되고 있습니다.
호스트:
그렇다면 당신은 그들을 어떻게 부르겠습니까?
Cecilia:
많은 경우, 그들은 alternatively banked입니다 ------ 다른 방식으로 은행 서비스를 받는 것입니다. 케냐는 좋은 예입니다. 그곳의 95% 가정이 모바일 지갑을 사용할 수 있으며, 그들은 디지털 경제에 완전히 참여할 수 있고, 생활에 필요한 다양한 활동에서 배제되지 않습니다. 그러나 저는 이 표현 뒤에 숨겨진 전제가 있다고 생각합니다: "은행 서비스가 있는가"가 핵심인 것처럼 보이지만, 실제로는 디지털 경제와 현대 경제에 접속할 수 있는가가 핵심입니다.
호스트:
이 질문은 아마도 당신의 다음 질문과 관련이 있을 것입니다 ------ remittance에 대해 사람들이 가장 흔히 하는 오해는 무엇인가요?
Cecilia:
사람들이 remittance가 단지 틈새 지불이라고 생각하는 것입니다. 소수의, 번거롭고 눈에 띄지 않는 지불 서비스라고 생각합니다. 저는 이러한 관점이 변화하고 있다고 생각하지만, 역사적으로 remittance는 비공식적인 지불이었기 때문에 통계에 포함되지 않았고 보이지 않았습니다. 그렇기 때문에 많은 전통 금융 기관들이 이러한 수요를 진정으로 충족하지 못했습니다. 그러나 현실은 전 세계 소비자의 4분의 3이 중저소득 국가로의 지불 흐름을 가지고 있다는 것입니다 ------ 즉, 이 시장에 서비스를 제공하지 않는 금융 기관은 매우 큰 시장의 일부를 놓칠 수 있습니다. 그래서 이것은 진정한 기회이며, 이러한 지불은 매우 중요합니다. 현재 많은 기관들이 이 점을 인식하기 시작하고 있으며, 이 공백을 인식하고 있습니다.
호스트:
이 질문도 당신에게 물어봐야 할 것 같습니다. 저는 주변의 많은 사람들과 친구들과 이야기해본 결과, 특히 모국어가 영어가 아닌 사람들에게 remittance라는 단어는 그들에게 전혀 의미가 없다는 것을 알게 되었습니다 ------ 그들은 송금을 설명하기 위해 이 단어를 전혀 사용하지 않습니다. 정말 흥미로운 점이 아닙니까?
Cecilia:
맞습니다. 저는 이것이 "구분"의 관념에서 비롯된 것이라고 생각합니다. 보시다시피, expat에 대해 이야기할 때 우리는 그것을 money transfer라고 부릅니다; remittance에 대해 이야기할 때 우리는 상대방을 migrant라고 부릅니다. migrant worker와 expat를 구분할 때 너무 많은 선입견이 섞여 있습니다 ------ 그러나 사실, 저는 expat로서 본질적으로 migrant worker입니다.
이러한 사고는 계속 이어져서 우리가 money transfer와 remittance를 다르게 대하는 경향이 있습니다. 그러나 저는 두 가지가 확실히 다르다는 것을 인식하는 것이 가치가 있다고 생각합니다. remittance에 대해 이야기할 때, 일반적으로 이민자가 고소득 국가에서 중저소득 국가로 돈을 보내는 것입니다. 저는 처음에 XE에서 일했으며, 우리는 주로 고소득 국가 간의 송금을 다루었습니다. 이러한 고객들은 일반적으로 자신에게 송금하는 경우가 많습니다; 반면 remittance 고객들은 일반적으로 가족을 돕기 위해 돈을 보내는 경우가 많습니다.
따라서 우리의 용어는 확실히 다릅니다. 이 단어는 어떤 짐을 지고 있지만, 동시에 의미를 담고 있습니다 ------ 그들은 확실히 다릅니다.
호스트:
맞습니다, 전적으로 동의합니다. 자, 빠른 질문 코너의 마지막 질문입니다: 무엇이 당신에게 희망을 주고, 우리가 사람들의 돈이 더 효율적으로 더 많은 사람을 위해 서비스할 수 있도록 할 수 있다고 믿게 만듭니까?
Cecilia:
우리가 지금 interoperability(상호 운용성)에 대해 이야기할 수 있다는 것 자체가 사람들이 전 세계적으로 조정하고 모든 사람을 연결하는 것이 매우 중요한 기회라는 것을 인식하고 있다는 것을 보여줍니다. 전통적으로 은행 서비스가 부족한 상태에 있는 사람들, 그리고 현재 대체 경로를 통해 은행 서비스를 받는 사람들을 우리는 기회와 연결하고 있습니다; 동시에, 고소득 국가와 이러한 사람들이 가져올 수 있는 기회를 연결하고 있습니다.
따라서 저는 모든 것이 결국 더 나은 것을 만드는 여정에서의 마찰이라고 생각합니다. 그리고 솔직히 말해서, 우리가 신흥 시장이 얼마나 빠르게 발전하는지를 볼 때, 이는 모든 사람에게 매우 흥미로운 기회라고 생각합니다.
호스트:
좋습니다. 첫 번째 질문은 포괄적 금융(inclusive finance)에 관한 것입니다. 우리는 송금(remittances)에 대해 이야기했습니다. 국경 간 송금은 포괄적 금융의 초석이 맞죠? 제가 기억하기로는 당신이 78%의 소매 국경 간 지불이 중저소득 국가로 흐른다고 말씀하셨습니다, 맞습니까? 그리고 전통 은행들은 아마도 이 시장에서 물러났고, 당신과 같은 회사들이 오히려 이로 인해 성장하게 되었습니다 ------ 바로 전통 은행이 버린 시장에 의존하고 있습니다.
그래서 제 질문은, 그들은 왜 이렇게 큰 고객층을 서비스하지 않으려 하는 것인가요?
Cecilia:
저는 그 이유가 세 가지 층으로 나뉜다고 생각합니다. 첫째, 정말 복잡합니다. 아시다시피, 직접 지원하는 통로(corridor)가 많을수록 대응해야 할 규제 환경도 많아지며, 은행은 전통적으로 위험 회피적입니다. 따라서 현지 은행 서비스가 매우 열악한 중저소득 국가로 송금하는 것은 그들에게 매우 까다로운 문제입니다. 두 번째 문제는 ------ 상황이 대체 경로로 전환되기 시작하면서 ------ 기술입니다.
은행은 전통 기술에 얽매여 있어 시스템 현대화가 어렵습니다. 그들이 할 수 없다는 것이 아니라, 많은 은행들이 최근 몇 년 동안 빠르게 적응하고 있지만, 실제로는 기술 혁신이 그들에게 매우 어려운 일이었습니다. 그래서 이는 그들이 현대화할 긴 목록 중 하나일 뿐이며, 그들은 이 일이 얼마나 중요한지 느끼지 못하고 있습니다. 제가 이전에 말했듯이, 그들이 이 문제를 중요하게 여기지 않는 이유는 이러한 지불에는 많은 비공식적인 요소가 포함되어 있으며, 은행이 보지 못하는 것입니다.
그래서 그들은 자신이 고소득 국가에 집중하고 있다고 생각합니다 ------ 이들이 나의 고객이며, 이들이 필요한 것입니다. 그리고 그들은 이제야 깨닫고 있습니다: 첫째, 그들이 서비스할 수 있었던 많은 고객을 놓쳤고, 그 연결을 구축하지 못해 놓쳤습니다; 둘째, 그들의 기존 고객조차도 다른 서비스로 유출되고 있습니다. 이는 그들에게도 수익 손실입니다.
따라서 저는 ------ 많은 은행과의 대화를 바탕으로 ------ 이미 많은 은행들이 이것이 공백이라는 것을 인식하고 있으며, 이 일이 정말 중요하다는 것을 깨닫고 있습니다; 동시에, G20이 실시간 결제(real-time payments)와 대체 경로 간의 더 나은 상호 연결을 보장하기 위해 큰 노력을 기울이고 있습니다.
호스트:
이해가 됩니다. 그러나 이는 송금 솔루션을 사용하는 모든 사람에게는 얼마나 큰 기회이자 수요인지 알 수 있습니다, 맞죠? 우리는 보고서를 발표한 적이 있습니다 ------ 사실 올해 늦여름, 즉 9월에 새로운 버전을 발표할 예정입니다 ------ 전 세계에서 송금에 의존하는 인구가 증가하고 있습니다. 우리는 더 이상 이 시장을 신흥 시장이라고 부를 수 없으며, 이는 성장하는 시장에 가깝고, 이 시장에서 기술이 놀라운 발전을 이루었습니다. 당신은 기술이 어떻게 발전했는지, 그리고 그 시장이 얼마나 혁신적인지에 대해 이야기했습니다.
그래서 제가 묻고 싶은 것은: 이러한 신흥 시장이 서구를 어떻게 leapfrog(초월)했는가입니다?
Cecilia:
이 시장들을 돌아보면, 역사적으로 그들은 underbanked 상태였습니다 ------ 그 지역에서는 은행이 거의 유일한 선택이었습니다. 그들은 기술적 문제, 인터넷 연결 문제, 심지어 농촌 지역의 신원 확인과 같은 간단한 문제도 있었습니다. 그래서 저는 출발점이 케냐라고 생각합니다. 약 2007년 M-Pesa가 등장했으며, 정부는 이를 위해 새로운 은행 라이센스를 만들었습니다. 그들은 이 통신 사업자가 이렇게 많은 사람들을 연결하고 있다는 것을 깨달았습니다.
그래서 정부는 이러한 새로운 경량 은행 라이센스를 도입하여 사람들이 가치를 모바일에 저장할 수 있도록 했습니다. 마치 전화 요금을 충전하는 것처럼 ------ 그러나 그들은 이를 지갑으로 재정의했습니다. 이는 케냐에서 놀라운 성공을 거두었습니다: 2007년에는 은행 침투율이 17%에 불과했지만, 오늘날 95%-96%의 가정이 모바일 지갑을 보유하고 있습니다.
그 후 인도는 이를 보고 India Stack을 구축하여 2009년부터 지속적으로 발전시켰습니다. 그래서 저는 혁신이 혁신을 쌓아가며 모든 것을 창출했다고 생각합니다. 그러나 저는 그 과정에서 정부와 규제 기관의 깊은 참여가 큰 역할을 했다고 생각합니다. 이는 단순한 비즈니스가 아니라 각국 정부가 경제를 현대화하고 기회를 연결하기 위한 노력입니다. 그래서 저는 이것이 출발점이라고 생각합니다.
이러한 지역에서 실제로 성공할 수 있었던 이유는 그들이 사용할 수 있는 인프라를 갖추고 있었고, 그들이 당시 해결해야 할 매우 기본적인 문제들을 해결하고 있었기 때문입니다 ------ 이러한 문제들은 우리에게는 쉽게 해결할 수 있지만, 그들에게는 매우 중요하고 도전적인 문제였습니다. 일이 이렇게 조금씩 발전해 왔고, 오늘날에는 그들이 세계에서 가장 진보된 결제 기술을 보유하게 되었으며, 고소득 국가가 이를 따라잡아야 할 차례입니다.
호스트:
음, 흥미롭습니다. 송금에 대해 다시 이야기해보면: 그것들은 서구의 전통 시스템과 연결되어야 합니다, 맞습니까? 그렇다면 이러한 연결이 실제로 발생해야 할 때, 어떤 일이 발생할까요?
Cecilia:
그래서 저는 격차를 해소할 때 가져야 할 근본적인 시각이 필요하다고 생각합니다: 이는 모든 참여자에게 재정적 기회입니다. 이는 자선이 아니며, 우리가 무언가를 구하는 것이 아닙니다. 이는 연결과 사람들을 모으는 것입니다. 그래서 저는 진정으로 중요한 점은: 우리는 상호 운용성(interoperability)을 어떻게 해결할 것인가? 전통 시스템과 현대 시스템 간의 확장성(확장 가능성)을 어떻게 설계하고 연결을 구축할 것인가? 이것이 바로 Dandelion 제품의 출발점입니다 ------ 그것은 본질적으로 전통 시스템에서 현대 시스템으로의 상호 운용성을 제공합니다. 그래서 현재 그들이 할 수 있는 것은 더 많은 것입니다: 각 채널 간의 상호 운용성을 강화할 뿐만 아니라, 우리가 역사적으로 거래해온 전통적인 대리 은행 시스템을 현대화할 수 있습니다.
호스트:
이제 이 질문을 할 좋은 시점인 것 같습니다 ------ RIA는 우리 청중에게 무엇인가요? 당신들은 무엇을 하고 있습니까? 그 뒤에 있는 목적은 무엇인가요? 저는 이 이야기를 정말 좋아하며, 청중에게 잘 설명해 주셨으면 합니다.
Cecilia:
RIA는 세계 최대의 송금 회사 중 하나입니다. 우리는 200개국과 지역에 서비스를 제공하며, 이 규모는 매우 큽니다. 우리는 은행으로, 지갑으로 실시간 결제를 할 수 있으며, 현금 지급도 가능합니다 ------ 우리는 세계에서 가장 큰 현금 지급 네트워크를 보유하고 있습니다. 사실 이 사업을 촉발한 개념은 금융 포괄성(financial inclusion)의 격차를 해소하는 것입니다.
이 사업은 처음에 현금 지급이었습니다. 즉, 은행 계좌가 없는 사람들이 특정 장소에서 돈을 보내고, 다른 나라, 즉 그들의 가족이 있는 곳에서 현금을 인출할 수 있도록 하는 것이었습니다. 그러나 중저소득 국가가 현대화됨에 따라 우리는 채널을 다양화하기 시작했습니다. 현금 지급에 어려움이 있는 곳에서는 은행 계좌를 개설하고, 카드 지원을 시작하며, 모바일 지갑과 연결해야 했습니다. 그래서 저는 이 사업의 가장 멋진 점은, 하나의 API를 통해 모든 지역에 서비스를 제공할 수 있다는 것입니다.
우리 문화에서 특히 아름다운 점은, 이것이 "우리가 창립하고, 우리 자신을 위해 서비스하는" 회사라는 것입니다. RIA를 구성하는 사람들은 모두 이민자입니다. 우리의 사업의 많은 부분은 우리가 서비스하는 사람들이 지탱하고 있습니다. 그래서 매일 아침 일어나서 누군가를 돕고 있다는 생각을 하며 일할 때 ------ 우리는 과거에 그 사람이었습니다. 그래서 우리가 하는 일은 정말 의미가 있고, 사명이 있습니다. 우리가 해결하려고 노력하는 것은 바로 우리가 과거에 이민할 때 겪었던 문제들입니다.
이것은 회사 전반에 걸쳐 있으며, 리더십까지 이어집니다. 저는 종종 이것을 유엔 회의에 비유합니다 ------ 우리는 아프리카, 아시아, 전 세계에서 온 대표들이 있으며, 그들은 회사의 비즈니스 방향에 영향을 미칠 수 있는 중요한 리더십 역할을 맡고 있습니다.
호스트:
그렇다면 청중이 이해할 수 있도록 ------ 결국 일을 명확히 하는 것이 가장 중요하니까 ------ 구체적이고 실제적인 예를 들어 주실 수 있습니까? 당신들이 매일 해결하고 있는 문제는 무엇인가요?
Cecilia:
우리는 사람들의 자금을 이동하는 일을 하고 있습니다. 그러나 이 일이 개인에게 어떤 의미가 있는지를 깊이 들여다보면, 이는 진정으로 사람의 마음을 울리는 것입니다. 만약 당신이 돈을 보내는 이유가 의료 위기에 처한 사람을 돕기 위해서라면, 당신은 그 사람에게 음식을 제공하고, 교육의 기회를 주어 그들이 가난에서 벗어날 수 있도록 돕고 있습니다 ------ 우리는 사람들의 삶의 상황을 개선하는 데 도움을 주고 있습니다. 이 사명은 정말로 고무적이고 힘이 있으며, 우리는 이 신념을 항상 가지고 있습니다. 우리 중 많은 사람들은 이러한 경험을 직접 겪었습니다.
이것이 바로 이 업계에 있는 모든 사람을 열정적으로 만드는 이유입니다. 제가 최근에 발생한 실제 사례를 말씀드리겠습니다 ------ 베네수엘라 지진. 지진이 발생했을 때, 가장 큰 도전 중 하나는 사람들이 어떻게 돈을 받을 수 있는가였습니다. 만약 은행 인프라가 마비되었다면, 사람들에게 생존에 필요한 것을 어떻게 제공할 수 있을까요 ------ 음식, 보급품, 물을 사는 것? 그래서 사건이 발생하자마자 우리는 즉시 행동에 나섰습니다: 우리는 수수료를 면제하여 사람들이 베네수엘라로 송금할 때 추가 비용이 없도록 했습니다.
우리가 이렇게 한 이유는, 우리가 세상에 변화를 가져올 수 있다는 것을 알고 있기 때문입니다. 이 일은 정말로 의미가 있으며, 사람들은 여전히 필요로 합니다 ------ 그들은 지금도 필요로 합니다. 그래서 빠르게 동원하고, 도움이 필요한 사람들을 돕기 위해 방법을 찾는 것은 저희 회사와 저 개인에게 매우 의미 있고 중요한 일입니다. 저는 이것이 정말로 귀중하다고 생각합니다.
호스트:
와, 당신들이 이 일을 했다는 것을 몰랐습니다. 이건 정말 대단합니다. 제 다음 질문은 사실 더 개인적인 것입니다. 왜냐하면 당신은 개인으로서 이러한 도전에 직접 직면했기 때문입니다, 맞죠? 그래서 저는 당신의 배경에 대해 더 알고 싶고, 이 배경이 오늘 당신이 하는 모든 일과 이러한 문제를 해결하려는 결심을 어떻게 형성했는지 알고 싶습니다.
Cecilia:
저는 "세 번의 이민"을 경험했습니다. 저는 멕시코에서 태어났습니다. 그래서 이민에 대한 첫 번째 경험은 8세에 캐나다로 이사했을 때였습니다. 어린 시절의 이민과 성인의 이민은 완전히 다른 경험입니다. 왜냐하면 어린이는 많은 압박과 고통에서 격리되기 때문입니다 ------ 그것은 당신의 부모님이나 함께 이민한 사람들이 겪고 있는 것입니다. 그래서 어린이가 경험하는 것은 문화 충격, 언어 장벽과 같은 것들입니다. 성인이 된 후, 저는 두 개의 다른 나라로 이민했습니다. 저는 영국에 살았고, 그 후 캐나다로 돌아갔다가 다시 미국으로 이사했습니다.
각 나라마다 다른 문제가 있었습니다. 예를 들어, 영국의 은행 계좌 보유율은 약 98%였지만, 일자리가 있고 회사의 지원과 법적 지원이 있는 이민자로서 ------ 제가 필요한 모든 지원을 받았음에도 불구하고, 은행 계좌를 여는 것이 매우 어렵다는 것을 발견했습니다. 은행 계좌가 없으면 다른 모든 일이 매우 어려워집니다. IBAN이 없으면 집을 임대할 수 없고, 집이 없으면 IBAN을 받을 수 없습니다; 그 다음에는 주소가 없어서 전화번호를 만들 수 없고, 전화가 없으면 은행 계좌를 만들 수 없습니다.
그래서 이것은 악순환입니다 ------ 새로운 나라로 이주하려고 할 때, 모든 사람이 이러한 것들이 이미 있어야 한다고 가정합니다. 그러나 현실은 당신이 모든 일을 동시에 처리해야 한다는 것입니다. 이것이 제가 성인이 된 후 배운 첫 번째 교훈입니다: 이러한 행정 업무를 처리하는 것이 얼마나 어려운지 ------ 그리고 그것은 회사의 모든 지원이 있는 상황에서도 그렇습니다. 제가 미국으로 이사했을 때, 저는 겨우 은행 계좌를 개설할 수 있었습니다 ------ 지금은 오히려 더 어려운 것 같습니다. 당시 은행은 저에게 계좌를 개설해 주겠다고 했지만, 다양한 지불 시스템을 이해하는 것이 여전히 매우 힘들었습니다.
저는 막 이사했기 때문에 집을 사기 위한 준비가 되지 않았고, 그래서 집을 임대했습니다. 캐나다에서는 e-Transfer와 같은 전자 송금이 있어서 이메일을 보내는 것만으로도 돈을 송금할 수 있습니다. 저는 수수료 없이 쉽게 전자 결제를 보낼 수 있는 것에 매우 익숙해져 있었습니다. 그러나 미국에 이사하자마자, 그것은 통하지 않았습니다 ------ 같은 은행 내부가 아니라면, 전혀 사용할 수 없었습니다.
한 번은 집주인에게 집세를 내야 했는데, 제가 돈을 보냈다고 생각했지만, 그것은 단지 수표를 보내라는 지시일 뿐이었습니다 ------ 미국은 여전히 수표를 사용하고 있습니다. 당신도 알다시피, 이것이 바로 전통 시스템입니다. 따라서 진정으로 어려운 것은 각국의 지불 시스템의 문화적 습관에 적응하는 것이며, 그 외의 모든 측면도 매우 도전적입니다. 왜냐하면 당신은 동시에 새로운 삶을 구축해야 하며, 당신은 행정적인 작은 일들이 얼마나 많고, 우리가 당연하게 여기는 것들이 얼마나 많은지를 놀라게 발견하게 됩니다.
호스트:
정말 그렇습니다. 저는 당신의 경험에서 개인적인 색채를 좋아합니다. 왜냐하면 저는 진정으로 일이 의미를 가질 때, 당신의 일이 훨씬 더 나아지고 더 가치 있게 될 것이라고 믿기 때문입니다, 그렇죠? 당신은 Ria에서 이러한 모든 일을 하면서 이 상호 운용성 시스템을 구축하고 있습니다 ------ 그 큰 그림은 무엇인가요? 그 뒤에 있는 거대한 목표는 무엇인가요? 맞습니다, 당신은 이민자 집단의 문제를 해결하고 싶어합니다. 그것을 더 간단하고 쉽게 만들고 싶어합니다. 그러나 "어떻게 할 것인가"라는 측면에서의 큰 사고는 무엇인가요?
Cecilia:
"어떻게 할 것인가"에 대해 이야기하면, 사실 매우 흥미롭습니다. 우리가 기술을 구축할 때, 그것은 우리 자신을 위해서였습니다. 우리는 이 인프라를 구축하여 더 나은 제품을 만들고, 그렇지 않으면 불가능한 방식으로 고객에게 서비스를 제공하는 것이 진정한 목적이었습니다. 우리는 항상 공백을 메우고 있었으며, 이 사업의 본질은 서비스가 부족한 구석을 찾는 것이었습니다. 그러나 우리가 이 분야에 계속 투자하면서, 우리는 Dandelion을 통해 매우 놀라운 네트워크를 발전시켰습니다.
처음에는 Ria를 위해 구축한 것이었지만, 나중에 우리는 다른 사람들도 이러한 서비스를 원할 것이라고 깨달았습니다. 많은 은행과 핀테크 회사들이 우리가 30년 동안 구축한 이 네트워크를 가지고 있지 않지만, 그들은 실제로 그로부터 혜택을 받을 수 있습니다.
그래서 아시다시피, 처음에는 송금이었지만, 나중에 우리는 정말로 발전하여 이렇게 말하게 되었습니다: 누구든지 세계의 어느 곳으로든 지불해야 할 필요가 있는 경우 ------ 전통적인 경로(rail)든 전통적인 경로(legacy rail)든 ------ 우리는 그들을 위해 할 수 있습니다. 그래서 우리는 정말로 송금 회사에서 국경 간 결제 회사로 발전했습니다.
우리는 또한 응용 시나리오를 계속 확장하고 있으며, C to C뿐만 아니라 C to X, B to X, B to B to X도 지원합니다. 즉, 우리는 핀테크 회사와 은행이 그들의 고객을 잘 서비스할 수 있도록 돕고 있으며, 이는 우리가 세계의 더 많은 사람들을 돕는 능력을 제공합니다. 예를 들어, 외국 공급업체에게 지불해야 하는 소기업이나 자사 소비자에게 송금해야 하는 상인과 같은 사람들입니다.
국경 간 결제에서 가장 빠르게 성장하는 분야는 기업이 소비자에게 지불하는 것이며, 이는 중저소득 국가에서 거대한 공백이며, 현재 많은 금융 기관이 이를 메우기 위해 노력하는 큰 동력입니다.
호스트:
사실 오늘 이 대화를 준비하면서, 당신은 "자금 흐름의 AWS"를 구축하고 있다고 언급했습니다. 그것에 대해 더 자세히 설명해 주실 수 있나요?
Cecilia:
우리가 이 사업을 시작했을 때, 정말로 흥분했습니다. 우리는 이것이 거대한 기회라는 것을 알고 있었지만, 당시 우리와 같은 일을 하는 회사는 많지 않았습니다. 그래서 사람들은 오히려 혼란스러워했습니다. 그들은 자신이 직면한 문제를 인식하지 못했기 때문입니다. 그들이 이 공백을 발견했을 때, 그들은 실제로 우리의 서비스가 필요하다는 것을 깨달았습니다. 우리가 설명할 때, 많은 사람들에게는 "아하" 순간이었습니다. 예를 들어, 우리의 결제 네트워크는 우리에게는 아마존의 AWS와 같습니다.
아마존은 처음에 책을 판매하기 위해 인프라를 구축했지만, 나중에 그들은 책 외의 다른 것들을 판매하기로 결정했습니다. 그리고 나중에 그들은 ------ 보시다시피, 우리는 스스로의 규모를 지원하기 위해 구축한 이 인프라가 정말로 놀라운 기술이라는 것을 깨달았습니다. 우리는 그것을 판매할 수 있습니다. Dandelion 제품에서 우리가 경험한 "아하" 순간도 바로 그러한 것입니다: 우리는 자사 제품을 지원하기 위해 궤도를 수정했으며, 그 후 우리는 스스로 구축한 이 인프라, 궤도 및 연결 능력이 다른 회사에서도 사용할 수 있을 만큼 강력하다는 것을 깨달았습니다.
그래서 우리는 핵심 능력을 제품화하였고, 현재 그것은 Dandelion이라고 불립니다.
호스트:
저는 복잡성에 대해 조금 이야기하고 싶습니다. 그러나 더 중요한 것은 규제의 중요성입니다 ------ 왜냐하면 당신이 방금 언급한 전통 은행을 알고 있으며, 우리는 규제와 규제의 부담이나 책임이 매우 중요하다는 것을 알고 있습니다. 그리고 때로는 그것이 서비스를 실현할 수 없게 하거나 선구자가 될 수 없게 만드는 장벽이기도 합니다. 그렇다면 당신은 이 문제를 어떻게 해결하고 있습니까? 아마 Dandelion에서 시작해야 할 것 같지만, 더 큰 범위로 확장해야 할 수도 있습니다.
Cecilia:
네, 맞습니다. 제 말은, 우리의 핵심 비즈니스에서 우리는 이러한 지불을 처리하기 때문에 사기를 방지하고, 돈세탁을 방지하는 것을 보장해야 합니다. 이는 업계에서 큰 위험이며, 우리는 이를 진지하게 받아들여야 합니다. 그리고 우리는 운이 좋게도 규제 문제에서 항상 올바른 편에 서 있었습니다. 그러나 이는 단순한 운이 아니라 전략과 투자입니다. 우리는 매우 뛰어난 규제 팀을 보유하고 있으며, 규제 프로젝트에는 매우 뛰어난 책임자가 있습니다. 그는 이러한 복잡성과 규모에 대응하기 위해 실시간 결제를 지원할 수 있어야 한다는 것을 진정으로 인식하고 있습니다.
그것이 바로 제약 조건입니다 ------ 실시간 규제가 없다면 실시간 결제가 불가능합니다. 그러나 이 문제의 복잡성과 규모는 너무 큽니다. 그래서 우리는 데이터 과학 팀과 협력하여 AI 플랫폼을 구축했습니다. 이를 통해 우리는 금융 범죄를 탐지하고, 외과 수술처럼 정밀하게 이를 관리하여 마찰을 줄일 수 있습니다. 따라서 진정으로 이길 수 있는 것은 거의 차단이나 우수 고객을 제한할 필요가 없는 회사입니다: 우리가 이러한 일을 덜 할수록 회사는 더 성공하고 고객은 더 만족합니다. 또 다른 측면은 순수한 규모입니다.
현재 AI가 무엇을 할 수 있는지에 대한 많은 논의가 있으며, 긍정적인 견해를 가진 사람도 있고 부정적인 견해를 가진 사람도 있습니다. 우리의 견해는 AI가 규제 측면에서 세 가지 가치를 제공할 수 있다는 것입니다. 그것은 우리의 정확성을 높여주며, 오탐지를 줄이고 누락을 줄입니다; 그것은 속도를 높여주며, AI 덕분에 우리는 진정으로 실시간 결제와 실시간 의사결정을 실현할 수 있습니다; 그것은 인건비를 줄여주어 우리가 정확하게 규모화할 수 있게 합니다. 그래서 이것은 정말로 훌륭한 경험입니다. 우리가 자체적으로 구축한 규제 AI 플랫폼은 매우 뛰어난 성과를 거두었으며, 이는 확실히 미래의 방향입니다.
호스트:
저는 다른 주제로 바꿔서 이 질문을 하고 싶습니다. 왜냐하면 지정학적 환경이 매일 변화하고 있으며, 아마도 이전보다 더 불확실해지고 있기 때문입니다. 물리적 이민이나 국경 간 이동의 용이성 측면에서 제한이 점점 더 많아지고 있습니다. 그렇다면 결제 인프라 문제를 해결하는 것이 어떻게 미래의 글로벌 작업을 위한 길을 열어주고, 전 세계 사람들이 어디에 살든지 최선을 다해 일할 수 있도록 도와줄 수 있을까요?
Cecilia:
저는 이것이 매우 흥미로운 발전이라고 생각합니다. 그리고 저는 이것이 팬데믹과 원격 근무에서 시작되었다고 생각합니다. 과거에는 사람들이 일을 위해 이민하는 것이 당연한 것으로 여겨졌습니다 ------ 중저소득 국가의 사람들이 고소득 국가로 기회를 찾기 위해 이민했습니다. 그러나 우리가 배운 것 중 하나는 원격 근무가 완전히 가능하다는 것입니다. 당신은 다양한 지역에 분산된 팀을 가질 수 있으며, 여전히 효율성을 유지할 수 있습니다. 따라서 만약 우리가 적절한 기술을 갖추고 있다면 ------ 그리고 상황이 그렇게 요구함에 따라 원격 근무를 지원하는 기술에 많은 투자가 이루어졌습니다. 팬데믹이 없었다면, 우리는 아마도 지금까지도 탐색하고 있었을 것입니다.
그래서 갑자기 우리는 원격 근무를 지원할 수 있는 인프라를 갖추게 되었고, 우리는 서로 다른 국가에 있으면서도 이러한 대화를 나눌 수 있게 되었습니다. 그래서 그때부터 저는: 아마도 노동자가 더 이상 이민할 필요가 없고, 일이 사람에게 "이동"할 수 있도록 할 수 있을 것이라고 생각했습니다. 이는 매우 큰 사고의 전환이며, 저는 그것이 매우 중요하다고 생각합니다. 동시에 AI의 출현으로 인해 이민 정책이 매우 엄격해졌습니다. 정부는 실업 문제를 걱정하고 있습니다. 현재 AI로 인해 실업이 발생한다는 논의가 많아지면서, 정부는 갑자기 생각하기 시작했습니다: 우리는 이민을 제한하고, 일자리를 자국민에게 남겨야 합니다.
그러나 현실은 이러한 생각이 다소 설득력이 없다는 것입니다. 왜냐하면 다른 나라의 인재에 대한 수요는 여전히 존재하며, 국경이 닫힌다고 해서 사라지지 않습니다. 그러나 결국 우리는 "일"이 이동하고 있다는 것을 보고 있으며, "사람"이 이동하고 있지 않다는 것입니다. 그리고 결국 돈은 여전히 국경을 넘어야 합니다. 그래서 우리가 하는 일 중 하나는 전 범위의 고객에게 서비스를 제공하여 기업이 소비자에게 지불할 수 있도록 하는 것입니다. 한편, 기업은 여전히 이러한 직위를 채우고 인재를 유치해야 합니다.
어떤 분야에서는 데이터 과학과 같은 직위를 채우는 것이 정말 어렵습니다. 이러한 기술은 매우 인기가 많습니다. 제가 사람을 채용할 때는 그들의 재능과 활용 가능성을 보고, 그들이 어느 나라 출신인지에는 신경 쓰지 않습니다. 따라서 "일 자체의 국제화"라는 개념이 우리가 이민에 대한 전통적인 관점을 변화시키고 있습니다.
호스트:
그렇다면 당신들은 이 문제를 어떻게 해결하고 있습니까? 어떻게 보장할 수 있습니까? 결국 한 사람이 어디에 살든지, 어떤 회사에서 일하든지, 자신의 거주지에서 보수를 받을 수 있도록 할 수 있습니까?
Cecilia:
저는 이것이 바로 우리의 제품의 힘이라고 생각합니다: 우리는 급여 대행 파트너와 함께 임베디드 결제를 제공하고 있으며, 결제가 발생할 수 있도록 은행 및 핀테크 회사와 협력하고 있습니다. 따라서 진정한 핵심은 ------ 당신이 다양한 응용 시나리오에서 상호 연결을 실현할 수 있는 결제 경로를 가지고 있다면, 당신은 모든 사람의 문제를 해결하고 있는 것입니다: 단순히 우리의 직접 소비자 비즈니스뿐만 아니라, 우리는 도매 차원에서 해결하고 있습니다. 필요한 모든 회사나 금융 기관이 이러한 결제를 실현할 수 있도록 하고 있습니다.
이러한 요구는 매우 다양하며, 이러한 결제가 임베디드되고 통합되며 공동으로 창출될 수 있는 방법도 매우 많습니다. 이것이 바로 우리의 솔루션의 아름다움입니다 ------ Dandelion은 API 우선 접근 방식을 취하고 있지만, 우리는 모든 변화하는 요구를 충족하기 위해 다양한 방법으로 통합할 수 있습니다. 이러한 요구는 매우 빠르게 변화하고 있지만, 기본적으로 이는 한 회사가 다중 통화 지갑을 보유하고, 현지에서 지불하거나 현지에서 수령할 수 있도록 하며, 돈을 모바일 지갑으로 지급하거나 카드로 지급하여 수령자가 원하는 방식으로 수령할 수 있도록 하는 것을 의미합니다.
호스트:
그렇다면, 이것은 결국 당신들의 사명으로 돌아가는 것이죠?
Cecilia:
저는 우리의 사명이 정말로 국제화된 삶을 사는 사람들 ------ 재정적으로 국제적으로 연결이 필요한 사람들을 돕는 것이라고 생각합니다 ------ 그들이 어떤 이유로든 도움을 필요로 할 때, 그들의 생활 방식을 진정으로 지원할 수 있는 금융 파트너가 되는 것입니다.
호스트:
Cecilia, 오늘 프로그램에 참여해 주셔서 정말 감사합니다. 이 대화를 정말 즐겼습니다. 다시 한 번 깊은 감사를 드립니다.
Cecilia:
감사합니다, Max.
호스트:
이번 주의 내용은 여기까지입니다. 계속 소통하고 싶다면 LinkedIn에서 저를 팔로우해 주세요. 물론 Spotify에서 이 프로그램을 팔로우하고, YouTube에서 구독하는 것도 잊지 마세요. 다음 에피소드에서는 디지털 금융에서 삶을 변화시키는 혁신을 계속 탐구할 것입니다. 따라서 당신의 여정이 어디로 향하든, Visa가 제공하는 Money Travels의 다음 에피소드를 꼭 들어주세요.
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