예금

据 The Block报道，美国总统数字资产顾问委员会执行董事 Patrick Witt 在 X 平台发文表示，符合 GENIUS 法案框架的稳定币实际上将为美国银行体系带来存款流入，而非如银行业所警告的吸走存款。Witt 指出，全球对美元的需求巨大，外国人用当地货币向美国发行方兑换稳定币，这意味着新的净资本进入美国银行体系。Witt 本月早些时候还表示，在余额上支付收益本身不一定需要银行式监管，真正需要监管的是将构成余额的美元进行贷出或再抵押，而 GENIUS 法案明确禁止稳定币发行方从事后者。

据 CoinDesk 报道，美国联邦存款保险公司（FDIC）主席 Travis Hill 表示，根据 GENIUS 法案规则，稳定币持有者将无法获得任何形式的存款保险，包括金融机构代表客户获取的 "转嫁保险"。他指出，GENIUS 法案明确将稳定币与银行存款区分开来，后者由美国政府提供最高 25 万美元的担保。Hill 解释称，当前转嫁保险规则要求能够在日常运营中确定最终客户的身份和利益，而大型稳定币安排目前并不具备这一特征。尽管稳定币无法获得 FDIC 保险，但法律规定其必须保持全额储备，由发行方自身的保障措施提供保护。Hill 还表示，FDIC 正在考虑 GENIUS 法案未涉及的代币化存款问题，认为无论采用何种技术或记录保存方式，代币化存款在法律上应被视为存款，并享有与非代币化存款相同的监管和存款保险待遇。

FDIC 의장 Travis Hill은 미국 은행가 협회 워싱턴 정상 회담에서 FDIC가 GENIUS 법안의 적용을 받는 지급형 스테이블코인이 "전달식 보험" 자격에 해당하지 않음을 명확히 하는 규칙을 제정할 계획이라고 밝혔습니다. 즉, 제3의 금융기관이 사용자 대신 정부 예금 보호를 받을 수 없다는 것입니다.Hill은 이 입장이 GENIUS 법안의 입법 의도와 일치한다고 언급했으며, 비록 해당 법안이 이러한 배치를 명시적으로 금지하지는 않았다고 덧붙였습니다. Hill은 현재의 전달식 보험 규칙이 최종 고객의 신원과 권리가 일반적인 절차에서 확인될 수 있어야 한다고 요구하고 있으며, 이는 대형 스테이블코인 배치의 일반적인 특성이 아니라고 지적했습니다. 스테이블코인이 FDIC 보험을 받지 못하더라도, GENIUS 법안은 전액 준비금을 요구하고 있습니다.또한 Hill은 FDIC가 토큰화된 예금의 위치 문제를 고려하고 있으며, 어떤 기술이나 회계 방식을 사용하든 토큰화된 예금은 예금으로 간주되어 비토큰화된 예금과 동일한 규제 및 예금 보험 대우를 받아야 한다고 제안했습니다.백악관 암호화 고문 Patrick Witt는 X 플랫폼에서 CLARITY 법안을 옹호하며, 이를 반경쟁 법안으로 변질시키려는 시도가 바람직하지 않다고 주장했습니다. Jefferies 분석가는 이번 주에 스테이블코인의 성장이 향후 5년 내에 은행의 핵심 예금이 3%에서 5% 감소할 수 있다고 지적했습니다.

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美国《CLARITY 법안》 논의는 은행업계와 백악관 암호화 정책 관계자 간의 공개적인 논쟁을 촉발했습니다. 텍사스 독립은행가협회 회장 Christopher Williston VI는 X 플랫폼에 글을 올려 은행업계가 해당 법안에서 타협할 경우 지역 대출 및 경제 생산 능력이 손상될 것이라고 공개적으로 밝혔으며, 지역 경제를 지탱하는 유동성 문제에 대해서는 양보하지 않겠다고 말했습니다.이에 대해 백악관 디지털 자산 자문 위원회 실행 이사 Patrick Witt는 《CLARITY 법안》 문제에서 어떤 타협도 하지 않을 경우 중개 기관에 대한 스테이블코인 보상에 제한을 두지 않겠다는 의미라고 응답했습니다. 은행업계의 "예금 유출"에 대한 주장에 따르면, 이러한 상황은 재앙적인 결과를 초래할 수 있으며, 이 논리는 "자신의 집을 태우겠다고 위협하는 방화범을 지켜보는 것과 같다"고 말했습니다.

마스크의 전환 게시물은 인터넷에 유포된 X Money 내부 테스트 스크린샷이 진짜임을 암시하며, 이미지에는 X Money가 최대 6%의 예금 연간 수익률을 제공하고, 추가 리베이트가 포함된 직불 카드 기능도 포함되어 있다고 나와 있습니다.

일본 중앙은행은 블록체인 기술을 사용하여 금융 기관의 중앙은행 예금을 결제하는 시도를 할 것이며, 이를 통해 24시간 즉시 결제를 실현하고 압박 사건에서 시스템 마비 위험을 줄일 것입니다.

모건 스탠리 CEO 제이미 다이먼은 월요일 CNBC 프로그램에서 블록체인 기술의 경쟁과 발전을 환영하지만, 스테이블코인의 수익은 공정한 규제 환경에서 운영되어야 한다고 강조했습니다.다이먼은 고객 자금을 보유하고 이자를 지급하는 기관은 본질적으로 은행 업무를 수행하고 있으며, 동일한 규제 제약을 받아야 한다고 지적했습니다. 그는 절충안을 제시했습니다: 거래에 대한 보상을 허용할 수 있지만, 잔액을 보유하고 이자를 지급하는 경우에는 은행 기준에 따라 규제를 받아야 한다고 말했습니다. 그는 또한 은행이 부담해야 할 규제 의무로 FDIC 보험, 자금 세탁 방지 규정 및 자본 유동성 요구 사항 등을 언급했습니다.입법 진행 상황에 따르면, 상원 농업 위원회는 1월 29일 12대 11의 근소한 차이로 시장 구조 법안을 추진했으며, 이 법안은 상원 은행 위원회의 심의를 거쳐야 전체 회의에 제출될 수 있습니다.

据彭博社报道，巴克莱银行已向部分潜在技术供应商发送信息征询函，评估如何构建区块链平台以处理支付等银行业务，其应用方向可能包括稳定币和代币化存款，目标最早于 4 月完成供应商选定。안정화폐는 결제 분야에서의 응용이 확대되고 있으며, Bloomberg Intelligence는 2030년까지 안정화폐 결제의 연간 거래량이 50조 달러를 초과할 것으로 추정하고 있습니다. 이전에 Meta도 안정화폐 결제를 자사의 애플리케이션에 통합하는 테스트를 진행했습니다.여러 은행들이 블록체인 시스템을 구축하기 위해 착수했으며, JPMorgan은 이전에 기관 고객에게 결제를 위한 예금 토큰인 JPM Coin을 출시했습니다. HSBC는 올해 상반기 중에 미국과 아랍에미리트의 기업 고객에게 자사의 토큰화된 예금 서비스를 확장할 계획입니다.

미국 국회의원들은 최근 스테이블코인 수익 메커니즘에 대해 다시 논의하였으며, 일부 입법자들은 스테이블코인이 제공하는 수익이 은행 예금 유출을 초래할 수 있으며, 암호화 제품과 전통적인 은행 예금 간의 경계를 모호하게 만들 수 있다고 우려하고 있다.상원 은행 위원회 청문회에서 앤젤라 알소브룩스 상원 의원은 금융 혁신을 지지하지만, 스테이블코인 수익 메커니즘이 은행 예금과 유사한 제품을 형성할 수 있으나 이에 대한 적절한 규제와 보호 조치가 부족하여 미래의 예금 유출 위험을 초래할 수 있다고 밝혔다. 스테이블코인 수익 문제는 암호화 시장의 입법 협상에서 핵심 주제 중 하나였다. 2025년에 통과된 스테이블코인 법안 GENIUS는 스테이블코인 발행자가 직접 보유자에게 이자를 지급하는 것을 금지했지만, Coinbase와 같은 제3자 플랫폼이 사용자에게 보유 보상을 제공하는 것은 금지하지 않았다.은행업계 관계자들은 스테이블코인이 수익을 제공하도록 허용할 경우 전통적인 은행 시스템의 예금 기반이 약화될 것이라고 생각하고 있다. 미국 독립 커뮤니티 은행 협회는 이전 연구에서 스테이블코인 수익 메커니즘이 전면 개방될 경우 은행업 예금이 약 1.3조 달러 감소하고, 커뮤니티 은행 대출 규모가 약 8500억 달러 감소할 것이라고 밝혔다. 암호화 산업은 스테이블코인 수익 제한이 혁신을 억제할 것이라고 반박하고 있으며, 일부 업계 관계자들은 현재 스테이블코인 보급과 은행 예금 유출 간에 유의미한 연관성이 있다는 증거가 없다고 주장하고 있다.톰 틸리스 상원 의원은 규제 기관에 스테이블코인이 초래할 수 있는 예금 유출 위험에 대한 독립 평가를 요구할 것이라고 밝혔다. 한편, 백악관은 최근 은행과 암호화 기업 간의 여러 차례 회의를 조직하였으며, 이번 달 말까지 스테이블코인 수익 문제에 대한 해결책을 도출하기를 희망하고 있다.

시장 소식에 따르면 말레이시아 중앙은행은 2026년에 링깃 스테이블코인과 토큰화된 예금의 실제 응용 프로그램을 테스트할 계획을 발표했습니다.그들은 이 테스트가 중앙은행이 스테이블코인과 토큰화된 예금이 통화 및 금융 안정성에 미치는 영향을 평가하고 이러한 특정 분야의 정책 방향을 제공하는 데 도움이 될 것이라고 밝혔습니다. 2026년 말까지 링깃 스테이블코인과 토큰화된 예금의 사용에 대한 보다 명확한 지침을 제공할 계획입니다.

据 The Block 报道，渣打银行发布报告称，稳定币加速普及可能在 2028 年前从美国银行体系中抽走高达 5000 亿美元存款，尤其对依赖存款利差的美国地区性银行构成最大威胁。해당 은행은 그때까지 스테이블코인의 시가총액이 2조 달러에 이를 것으로 예상하며, 그 중 3분의 1은 선진 시장에서 올 것이라고 전했습니다. 규제 불확실성과 법안 지연 또한 위험을 확대하는 요소로 간주됩니다.

Standard Chartered 분석가는 한 보고서에서 스테이블코인이 전 세계 및 미국의 은행 예금에 실질적인 위험을 초래한다고 밝혔습니다.Standard Chartered 디지털 자산 연구 글로벌 책임자 Geoff Kendrick는 보고서에서 미국 CLARITY 법안의 지연이 스테이블코인이 은행에 미치는 위험을 상기시킨다고 언급했습니다. Geoff Kendrick은 스테이블코인 시가총액의 증가에 따라 미국 은행 예금이 감소할 것이라고 추정하며, 감소량은 스테이블코인 시가총액의 비중을 차지한다고 말했습니다. 그 중 미국 지역 은행이 가장 큰 영향을 받으며, 투자은행은 가장 적은 영향을 받습니다. 보고서에 따르면, Tether와 Circle의 준비금 중 각각 0.02%와 14.5%만이 은행 예금이며, 재예치 비율은 매우 낮습니다.

표준앤드푸어스 글로벌 등급은 스테이블코인이 일부 신흥 시장 국가에서 은행 예금의 20%를 차지할 수 있다고 밝혔습니다. 이 보고서는 45개 신흥 시장 국가의 외화 스테이블코인(주로 달러 연동 자산) 채택 상황을 분석했습니다.보고서는 스테이블코인 채택이 세 가지 주요 요인에 의해 촉진될 것이라고 지적했습니다: 현지 통화의 평가절하 압력, 해외 송금 수요 및 디지털 자산의 광범위한 사용. 중요도에 따라 채택 동기는 자산 보호, 송금 및 국제 무역, 그리고 디지털 자산에 대한 열정이 포함됩니다. 표준앤드푸어스 글로벌은 고인플레이션 국가들이 가장 큰 스테이블코인 채택 잠재력을 보인다고 생각합니다. 가장 극단적인 시나리오에서는 스테이블코인이 자산 보존 수요가 가장 강한 상위 15개 국가에서 은행 예금의 10-20%에 이를 수 있으며, 특히 현지 통화의 구매력이 감소하는 국가에서 그렇습니다.올해 1월, 블록체인 분석 회사 아르테미스의 데이터에 따르면, 지리적 분포 측면에서 인도와 아르헨티나는 진정한 글로벌 이례적 사례로, USDC는 이 두 나라의 스테이블코인 사용에서 각각 47.4%와 46.6%를 차지하고 있습니다.

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据 Cointelegraph 报道，美国银行（Bank of America）首席执行官 Brian Moynihan 在财报电话会议中警告称，若允许发行方支付利息，计息稳定币可能从美国银行系统吸走高达 6 万亿美元存款。Moynihan 援引美国财政部引用的研究指出，大量银行存款可能因此类产品而转向稳定币。他表示，这类产品运作模式将更接近货币市场共同基金，资金将存放于现金、央行准备金或短期国债中，而非用于放贷。他认为，这种存款迁移将使银行存款规模收缩，从而削弱信贷供给能力，尤其会严重影响更依赖银行贷款而非资本市场的中小型企业，并可能推高整体借贷成本。

据 Bloomberg 报道，全球托管巨头道富银行（State Street）宣布启动数字资产平台，拟推出代币化货币市场基金、ETF、稳定币与存款产品。해당 계획은 자산 관리 부서 및 협력 기관과 함께 추진될 예정이며, 이는 백엔드 서비스에서 자산 발행에 직접 참여하는 것으로의 전환을 의미합니다. 이전에, 도피는 Galaxy Digital과 협력하여 토큰화된 펀드를 발행했으며, 앞으로 암호화폐 수탁 서비스 제공도 고려하고 있습니다.

미국 은행 CEO 모이니한은 미국 의회가 이자 지급 스테이블코인을 제한하지 않으면 최대 6조 달러의 예금이 은행에서 이탈할 수 있다고 경고했습니다. 이 숫자는 미국 상업 은행 예금 총액의 약 30%에서 35%에 해당합니다.모이니한은 스테이블코인의 구조가 통화 시장 공동 펀드와 유사하며, 그 준비금이 단기 도구(예: 미국 국채)를 보유하고 있고, 전통적인 은행처럼 은행 대출에 사용되지 않는다고 밝혔습니다. 이러한 모델에서는 자금이 전통적인 은행 시스템 밖으로 유출되어 은행이 가정과 기업 대출을 지원하는 데 필요한 예금 기반이 축소됩니다. 이는 《CLARITY 법안》(암호화 시장 구조 법안)에서 가장 논란이 되는 문제이기도 합니다.이 초안에는 디지털 자산 서비스 제공자가 사용자에게 스테이블코인을 보유하고 있다는 이유만으로 이자나 수익을 지급하는 것을 금지하는 조항이 포함되어 있습니다. 주목할 점은 이 법안이 활동 기반 보상을 구분하여 보상을 스테이킹, 유동성 제공 또는 담보 제공과 연계할 수 있도록 허용하면서도 계좌의 유휴 잔액에 대한 보상 지급을 금지하고 있다는 것입니다.

据彭博社报道，英国央行副行长 Dave Ramsden 表示，英国可能需要为稳定币存款提供类似银行存款的保障机制。Ramsden 指出，央行正在考虑如何在一个具有系统重要性的稳定币发生崩溃时，维持公众对货币的信任。他建议，对稳定币的长期信任可能需要建立一种类似于银行存款保险的计划，并在法定清算安排中确保稳定币持有者在破产程序中享有优先债权人地位。Ramsden 的言论表明，英国央行可能会将目前针对银行存款的保护措施扩展到广泛使用的稳定币。英国央行已将英国民众的定期现金存款保护上限从 8.5 万英镑上调至 12 万英镑，以防银行倒闭。英国央行计划在年底前实施稳定币监管规则。