a16z переосмысливает KYC: учреждения принимают блокчейн, не застревая в традиционной структуре KYC

Исходный заголовок: Ключ к привлечению большего числа учреждений в блокчейн: переосмысление KYC

Исходный автор: Мэгги Хсу, Мишель Корвер, a16z

Исходный перевод: Чоппер, Foresight News

«Знай своего клиента (KYC)» часто рассматривается как препятствие для доступа традиционных финансов к экосистеме блокчейна и для общего развития DeFi.

Для незнакомых с этим процессом, эти проверки являются необходимой частью обязательств финансовых учреждений по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма в соответствии с Законом о банковской тайне (BSA). Этот процесс требует координации между эмитентами карт, проверяющими учреждениями и регулирующими органами, при этом стимулы, временные рамки и юридические требования у всех сторон различаются.

Для банков, брокеров и других учреждений, подпадающих под действие Закона о банковской тайне, перенос токенизированных продуктов в блокчейн представляет собой вызов, заключающийся в том, как достичь большего числа клиентов и получить ликвидность, соблюдая при этом требования к соблюдению законодательства, которые могут увеличить время и сложность. Например, при регистрации новых клиентов учреждения часто требуют повторной проверки личности, даже если этот пользователь уже прошел аналогичную проверку в другом месте. К счастью, новые инструменты KYC, разработанные специально для блокчейна, могут сделать результаты проверки личности повторно используемыми, избавляя от устаревших моделей традиционных финансов.

Точка начала обсуждения заключается в прояснении объектов, которые учреждения должны идентифицировать. В традиционной финансовой системе учреждения проводят транзакции через сеть посредников, которые уже прошли проверку личности, и каждое учреждение самостоятельно выполняет свои обязательства по KYC. Эта логика также применима к сценариям в блокчейне: обязательства по идентификации клиентов банка касаются только его собственных клиентов, а не каждого участника в основной расчетной инфраструктуре.

Суть правил идентификации клиентов заключается в том, кто открывает счет в этом банке. Согласно этой интерпретации, пользователь не становится клиентом банка только потому, что он совершает сделки с клиентами банка или обменивается с пулом ликвидности, предоставляемым банком. Банк может создать подходящую систему соблюдения, охватывающую своих клиентов и соответствующие транзакции, чтобы выполнить свои обязательства по соблюдению Закона о банковской тайне.

Министерство финансов США в настоящее время изучает, как финансовые учреждения могут использовать такие новые технологии и методы для выполнения требований по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (AML/CFT), включая проекты по идентификации клиентов (CIP) и KYC. С введением Закона GENIUS регулирующие органы должны исследовать и внедрять инновационные решения и стандарты для более эффективного достижения современных целей по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.

В этой статье сначала будут проанализированы юридические условия и практические предпосылки для внедрения повторно используемого KYC, а затем будут обсуждены инструменты, такие как нулевые знания, проверяемые сертификаты, невзаимозаменяемые токены и анализ данных в блокчейне. Наконец, мы рассмотрим «Знай своего агента»: идентификация AI-агентов, субъектов, которые они представляют, и предоставленные им полномочия.

Применение KYC в мире блокчейна

Традиционный процесс KYC выполняется независимо каждым финансовым учреждением. Каждая платформа проверяет личность при регистрации пользователей через проект по идентификации клиентов (CIP), самостоятельно сохраняет записи и продолжает проводить дью-дилидженс клиентов. Личная информация хранится этим учреждением, и оно становится надежным посредником. При открытии нового счета пользователь должен повторить процесс проверки, даже если активы уже перемещаются между физическими лицами и компаниями, которые прошли проверку личности.

Блокчейн-транзакции добавляют еще один уровень сложности. Перемещение активов между цепями, протоколами и кошельками часто происходит без посредников для выполнения KYC. Один адрес кошелька может принадлежать бирже, подпадающей под действие Закона о банковской тайне, DeFi-протоколу или приложению для потребителей. Эти услуги имеют свои собственные рамки рисков и распределение ответственности, а правила в разных юрисдикциях также различаются. Некоторые посредники сами не имеют обязательств по KYC, даже если KYC является обязательным требованием, в настоящее время нет единой регулирующей структуры, которая позволила бы перенести результаты проверки от учреждения A к учреждению B. Учреждения вынуждены повторно проверять одного и того же пользователя, что увеличивает затраты и задержки.

Бывший комиссар SEC США Пирс недавно заявил: «Ранее подход к борьбе с незаконной финансовой деятельностью оставался неизменным: собирать как можно больше данных. Этот подход не очень эффективен, технологическое развитие уже значительно опередило эту устаревшую систему, время для изменений пришло».

Финансовые учреждения, разработчики блокчейна и регулирующие органы создают новые решения для выполнения целей KYC и борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Одним из направлений является разрешение учреждениям повторно использовать результаты проверки личности, уже выполненные другими субъектами. Для внедрения этой механики необходимо четко определить правила, указать, какие результаты проверки могут быть приняты, и кто несет ответственность за соблюдение.

Повторное использование и экосистема доверия

Пользователи хотят пройти проверку KYC только один раз и использовать ее везде; эта модель также называется повторяемым KYC, KYC на основе доверия, управляемым KYC.

В сценариях вне блокчейна пользователи также проходят повторные проверки. Один человек открывает счета в двух банках, и оба банка требуют пройти KYC, хотя обычные пользователи не открывают банковские счета слишком часто. Но в криптоиндустрии пользователи постоянно подключаются к новым продуктам, но нет надежного посредника, который позволил бы результатам KYC оставаться действительными на протяжении всего цикла транзакций.

Учреждения не хотят отменять KYC, а хотят избежать повторного KYC. Каждый раз, когда пользователь подключается к новой бирже или приложению, процесс KYC начинается заново. Это дорого для платформы и создает препятствия для пользователей; с распространением инструментов глубокого подделывания надежность традиционных методов проверки продолжает снижаться. Банки и другие учреждения, подпадающие под действие Закона о банковской тайне, страдают от этой дорогостоящей, нарушающей конфиденциальность и трудно контролируемой механики проверки личности.

Повторные проверки означают, что пользователи должны предоставлять чувствительную личную информацию большему количеству учреждений. Даже если они подают удостоверение личности в цифровом формате, это ставит пользователей под угрозу физической безопасности, увеличивает вероятность целенаправленного мошенничества, слежки, кражи личных данных и другого незаконного использования информации. Мобильные удостоверения личности обычно раскрывают полное имя, адрес, дату рождения и фотографию пользователя.

Такие централизованные базы данных личной информации представляют собой «медовые ловушки», которые крайне привлекательны для финансовых преступников. Если информация будет перехвачена, неправильно сохранена или если учреждения будут хранить данные дольше, чем необходимо, последствия могут быть серьезными. Coin Center указывает, что существующая система заставляет людей «повторно предоставлять чувствительную личную информацию централизованным базам данных, принимая на себя огромные личные риски». Чтобы избежать таких ненужных угроз безопасности, защитники конфиденциальности призывают регулирующие органы рассмотреть другие способы цифровой проверки личности, помимо записей государственных удостоверений личности.

В традиционном финансовом рынке есть пример, на который можно ориентироваться: реестр KYC SWIFT. Банки по всему миру уже используют сеть SWIFT для передачи инструкций по трансакциям. В 2014 году SWIFT запустил реестр KYC, расширив эту инфраструктуру на область соблюдения: банки должны загрузить данные только один раз, чтобы поделиться ими с любым контрагентом, которому это необходимо. Этот реестр охватывает почти 8000 учреждений в более чем 200 странах, и эта механика работает, потому что бизнес происходит между учреждениями, и личности контрагентов известны.

В криптоиндустрии пока нет аналогичного централизованного реестра. Если Coinbase уже выполнил KYC для определенного пользователя по стандартам банковского уровня, могут ли другие платформы напрямую принять этот результат проверки? Если пользователь, прошедший KYC в Robinhood, хочет подключиться к кредитному протоколу в блокчейне, может ли работа по соблюдению, выполненная Robinhood ранее, следовать за пользователем?

Это так называемая «ликвидность белого списка». Подключение к пулу средств предварительно проверенных пользователей по сути является распределением возможностей соблюдения, но не является юридически обязательным требованием. Независимо от того, торгуют ли клиенты в пуле белого списка или в пуле без разрешения, обязательства по соблюдению для учреждения остаются неизменными. Что касается токенизированных ценных бумаг, контроль доступа к пулу средств и установление стандартов доступа к сделкам могут сами по себе вызвать обязательства по соблюдению в соответствии с последними инновационными исключениями SEC США. Эмитенты активов уже активно взаимодействуют с крупнейшими биржами мира, надеясь воспользоваться их рамками соблюдения, но соответствующая бизнес-структура все еще находится в стадии разработки.

Аутсорсинг и доверие к соблюдению

Новые решения, разработанные специально для криптоиндустрии, могут уменьшить ненужный сбор данных, предоставляя альтернативы, которые можно проверять и аудитировать, избавляя от устаревшего «процессного» KYC. На самом деле в криптоиндустрии уже появляется все больше примеров KYC на основе доверия.

Принятие KYC также можно рассматривать как «экосистему доверия»: сеть доверия, созданная крупными поставщиками KYC (или альянсами поставщиков), аналогично концепции единого входа. Примеры поставщиков включают Sumsub ID, World ID, MoonPay и Stripe, предоставляющий услуги через Privy. Начальная проверка обычно стоит 1-2 доллара для инициирующей платформы, а при подключении других платформ требуется только провести часть процесса KYC (например, проверка живого человека), что снижает затраты на проверку для каждого отдельного пользователя.

Недавний пример — это открытый торговый уровень Fireblocks (OTL), который представляет собой стек открытых протоколов, устанавливающий стандарты идентификации, соблюдения и передачи сообщений для участников финансов в блокчейне. Примечательно, что KYC выполняется уже регулируемыми субъектами в сети, а не самим OTL. OTL создает общий протокол, и как только какое-либо учреждение в сети завершает проверку пользователя, другие участники могут распознать это состояние проверки, не требуя повторной проверки.

Другим аналогичным решением является Privado ID (ранее Polygon ID, отделившийся от Polygon Labs в 2024 году и недавно объединившийся с Disco.xyz), который реализует повторяемый электронный KYC. Проверяемые сертификаты создаются такими эмитентами, как государственные учреждения, банки и поставщики KYC; пользователи запрашивают, собирают сертификаты и хранят их в кошельке идентификации. Проверяющие могут запрашивать соответствующий сертификат у кошелька пользователя, как в блокчейне, так и вне его.

SpruceID — это еще одно решение, построенное на стандартах идентификации. Достоверные источники, такие как управления транспортными средствами и государственные лицензирующие органы, выдают проверяемые цифровые сертификаты, которые пользователи хранят на своих телефонах. Эти инструменты упрощают повторное использование результатов проверки, но учреждения, принимая результаты проверки третьих сторон, все равно должны четко понимать свои юридические обязательства.

Учреждения могут аутсорсить бизнес KYC, но юридическая квалификация зависит от поставщика услуг и модели сотрудничества. Согласно Руководству FFIEC по Закону о банковской тайне / борьбе с отмыванием денег, принятие является конкретным юридическим положением, применимым только к принятию результатов проверки другой регулируемой финансовой организации. Если партнером является поставщик проверки личности или кредитное агентство, которые не соответствуют требованиям, это можно считать только аутсорсингом. В этом случае учреждение все равно должно нести полную ответственность за проект по идентификации клиентов.

Аналогично, Группа разработки финансовых действий (FATF), которая разрабатывает глобальные стандарты по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма, устанавливает, что страны могут разрешать финансовым учреждениям поручать третьим лицам выполнять часть работы по дью-дилидженсу клиентов, но при этом должны быть выполнены три условия:

1. Третья сторона сама подлежит регулированию и надзору в области борьбы с отмыванием денег и KYC и имеет соответствующие меры соблюдения;
2. Учреждение, принимающее, может по запросу немедленно получить доступ к исходным данным KYC;
3. Учреждение, принимающее, несет полную юридическую ответственность за окончательный результат соблюдения.

Эти правила не могут быть полностью применены к криптоиндустрии. Во-первых, требование «немедленного доступа к исходным данным» означает, что регулирующие или правоохранительные органы должны иметь возможность в любое время запрашивать личную информацию пользователей. Это прямо противоречит дизайну защиты конфиденциальности большинства решений KYC в блокчейне.

Кроме того, многие крипто-платформы не соответствуют определению «регулируемого учреждения», установленному правилами США о борьбе с отмыванием денег и принятии KYC, даже если они зарегистрированы как предприятия по предоставлению денежных услуг или лицензированные трастовые компании и несут свои собственные обязательства по борьбе с отмыванием денег. Поэтому они не могут выступать в качестве контрагентов в официальных отношениях по принятию.

Это препятствие, которое необходимо преодолеть Министерству финансов США при продвижении более гибких, нативных решений для идентификации клиентов в криптографии. Децентрализованные решения имеют более низкие затраты и более высокую эффективность, а также лучше защищают конфиденциальность пользователей и снижают риски утечек в сети; однако правоохранительным органам все еще нужен надежный источник, который может подтвердить истинную личность пользователя и предоставить письменные доказательства для расследования или судебного разбирательства.

Помимо требований программ по борьбе с отмыванием денег, финансовые учреждения также должны соблюдать правила перевода средств, известные как «правило путешествий». Любое финансовое учреждение или поставщик услуг виртуальных активов (VASP, в США это включает организации, подпадающие под действие Закона о банковской тайне, с суммами переводов, превышающими пороговое значение, которое обычно составляет 3000 долларов; в других юрисдикциях порог ниже), должно собирать и передавать следующему учреждению в цепочке информацию об идентификации отправителя и получателя. В традиционных финансовых сценариях этот процесс проходит гладко, поскольку банки уже имеют данные KYC и используют такие зрелые каналы связи, как SWIFT для передачи информации. Однако в криптосфере транзакции в блокчейне и информация KYC разделены.

Несколько зрелых поставщиков предлагают решения по соблюдению правила путешествий, специально предназначенные для криптоиндустрии. Включая TRUST (универсальное решение для правила путешествий), запущенное отраслевым альянсом Coinbase, а также аналогичные продукты от Notabene и Sumsub.

В США передача сообщений по правилу путешествий требуется только между финансовыми учреждениями. Финансовые учреждения и поставщики услуг виртуальных активов не обязаны передавать такие данные не финансовым учреждениям или не VASP субъектам (например, самоуправляемым кошелькам).

Финансовым учреждениям не нужно чрезмерно беспокоиться о соблюдении правила путешествий при взаимодействии с DeFi и самоуправляемыми кошельками, которые используют неконцентрированные технологии блокчейна. Банки или биржи все еще могут требовать от пользователей предоставления информации для операций по пополнению и выводу средств из самоуправляемых кошельков, что относится к требованиям по борьбе с отмыванием денег / финансированием терроризма, основанным на рисках, но само правило путешествий не имеет такого обязательного требования.

Однако позиции юрисдикций, не относящихся к США, различаются в отношении пороговых значений для активации правил и того, должны ли VASP собирать данные у физических лиц / субъектов, не являющихся VASP. Политики в разных странах все еще разрабатываются. Регуляторы по всему миру продолжают исследовать, как применять KYC, борьбу с отмыванием денег и правило путешествий в сценариях на блокчейне.

Хорошая новость заключается в том, что США не требуется вводить новое специальное законодательство. Существующие законы и регуляторные рамки могут быть адаптированы через регуляторные указания, пересмотры правил или инновационные исключения. Конгресс уже одобрил логику распределения ответственности, описанную выше. Законопроект «GENIUS» возлагает обязанности по борьбе с отмыванием денег и санкциям на лицензированных эмитентов стабильных монет, то есть на субъекты, которые могут быть идентифицированы на уровне приложений, а не на не лицензированной базовой сети стабильных монет. Регуляторы также признают ценность новых технологий в области соблюдения норм. В предложении FinCEN от апреля 2026 года перечислены такие инновационные решения, как машинное обучение, генеративный ИИ, цифровая идентичность, мониторинг блокчейна, API и т.д., как средства для выполнения регуляторных обязательств.

FinCEN в предложении поддерживает использование новых технологий финансовыми учреждениями, указывая, что учреждения «ответственно экспериментируют с инновационными технологиями в проектах по борьбе с отмыванием денег / финансированием терроризма и не будут подвергаться серьезным регуляторным проверкам или действиям правоохранительных органов только за использование инновационных технологий». Для упрощения практической реализации учреждения криптоиндустрии призывают FinCEN и регуляторы банковского сектора через официальные правила или письменные указания четко определить, когда цифровая идентичность может быть использована для выполнения требований программ по борьбе с отмыванием денег, включая идентификацию клиентов CIP/KYC.

Даже если регуляторные указания станут более ясными, не все решения KYC могут быть упрощены до бинарных криптографических доказательств. Нулевые знания могут подтвердить дату рождения, гражданство, результаты проверки на санкции, наличие удостоверений; однако более сложные расследования по борьбе с отмыванием денег, требующие человеческой оценки, все еще зависят от традиционного дью-дилидженса.

Проверяемые удостоверения могут помочь или даже заменить некоторые этапы идентификации клиентов CIP/KYC, но не заменят полностью основанный на риске дью-дилидженс клиентов. Существующие правила Министерства финансов уже допускают использование недокументированных методов проверки, и учреждения могут комбинировать различные методы проверки на основе собственного анализа рисков. В часто задаваемых вопросах (FAQ) FinCEN от сентября 2026 года четко указано, что соответствующие проверяемые цифровые удостоверения могут использоваться в проектах идентификации клиентов банков, но не было полностью одобрено все децентрализованное удостоверение или проект удостоверений.

FinCEN и соответствующие регуляторы банковского сектора могут улучшить указания на основе существующих полномочий. Возможные варианты включают: публикацию разъяснительных указаний, добавление FAQ, целевые исключения, пилотные проекты (после завершения пилота — утверждение реализации), стандарты для эмитентов удостоверений или пересмотр законодательства. Эта схема позволяет традиционным финансовым учреждениям, квалифицированным государственным или частным субъектам выдавать удостоверения проверки в соответствии с едиными стандартами, уменьшая дублирование идентификационных файлов в каждом банке.

До этого момента финансовые учреждения уже могли использовать инструменты, соответствующие действующим правилам. Ниже представлены возможные практические подходы.

Практические решения

Учреждения могут полагаться на надежную и соответствующую нормативным требованиям бэкэнд-систему, позволяющую удостоверениям идентификации повторно использоваться между различными приложениями на блокчейне. Надежные поставщики проверяют личность пользователей, создают записи результатов проверки в виде цифровых подписей. Пользователи представляют это удостоверение другим приложениям, которые должны лишь проверить квалификацию эмитента удостоверения, чтобы подтвердить, соответствует ли оно их стандартам проверки.

Эта концепция не нова и может быть прослежена как минимум до идеи токенов, связанных с душой, предложенной Виталиком Бутериным в 2022 году. Сопутствующие решения также включают децентрализованную идентичность (DID) и проверяемые удостоверения по стандартам W3C, которые не являются эксклюзивными для криптоиндустрии.

На практике удостоверения выдает проверенный KYC-поставщик, банк или даже государство как надежный эмитент, проверяя личность пользователя и выдавая удостоверение. Удостоверение хранится в кошельке пользователя, который может по своему усмотрению раскрывать информацию необходимым приложениям.

Аналогично, система простых нулевых знаний позволяет пользователям подтвердить, что они прошли KYC, не раскрывая личную информацию, защищая конфиденциальность. Пользователи могут повторно использовать это удостоверение, при условии, что удостоверение соответствует требованиям идентификации клиентов CIP, снижая дублирование проверок.

Механизм проверки также должен быть комбинируемым, приложения могут встраивать логику проверки в свои собственные проверки соблюдения норм. Более конкретно, для достижения максимального эффекта эмитенты и платформы могут встроить эту логику в токен-контракты и смарт-контракты на уровне приложений. Учреждения могут выполнять свои собственные требования к соблюдению норм без необходимости в сторонних компонентах и не нужно опускать логику соблюдения норм на уровень базовой сети блокчейна.

Методы реализации

Существуют и другие инструменты, которые могут помочь финансовым учреждениям соответствовать требованиям программ по борьбе с отмыванием денег, основанным на рисках: узнай своего кошелька (KYW), узнай свои активы (KYA), узнай свои транзакции (KYT). Биржи и службы перевода валют уже включили такие методы в свои общие программы по борьбе с отмыванием денег.

Узнай своего кошелька (KYW)

KYW связывает проверку личности с адресом блокчейна, используемым клиентом, помогая учреждениям подтвердить фактического владельца кошелька и какие активы и услуги доступны клиенту. KYW включает:

• Связывание личности: обычно на этапе открытия счета KYC связывается реальная личность и адрес кошелька;
• Проверка живости и уникальности: подтверждение, что личность является реальным человеком, без дублирования идентичности между кошельками; и регулярное обновление связей, чтобы гарантировать, что одна и та же реальная личность продолжает контролировать этот кошелек;
• Контроль доступа / прав: после завершения проверки кошелька предоставляются определенные права доступа (является ли клиент квалифицированным инвестором, соответствует ли его местоположение требованиям, может ли он владеть определенными типами активов), то есть уровень соблюдения норм.

KYC в криптоиндустрии в основном следует традиционным моделям. Поставщики, такие как Onfido, Veriff, Trulioo, Socure, Incode, ID.me, Persona, Sumsub, Sardine и другие, предлагают связывание личности, проверку удостоверений, проверку живости и проверки на отмывание денег. Эти проверки личности в основном проводятся вне цепочки, и только на основе самой проверки невозможно подтвердить, какой адрес кошелька контролируется пользователем, связывание проверенной личности и адреса кошелька является дополнительным шагом.

Приложения на блокчейне могут использовать невзаимозаменяемые токены для записи результатов проверки, ограничивать раскрытие личной информации с помощью нулевых знаний и проверять, что пользователь является независимым реальным человеком. Различные решения могут комбинироваться.

Эта концепция использует невзаимозаменяемые, не подлежащие продаже токены, часто называемые токенами, связанными с душой, которые навсегда связываются с определенным адресом кошелька. В системе KYW соответствующий поставщик завершает проверку личности пользователя вне цепочки и создает токен в кошельке пользователя как запись проверки. Quadrata является примером такого решения, создающего токены, связанные с душой, для проверки гражданства, возраста и других характеристик пользователя.

Эти токены удобны для аудита записей проверки, но их невзаимозаменяемость сама по себе не может предотвратить захват кошелька другими. Например: если приватный ключ кошелька украден и контроль переходит, идентичность, соответствующая токену, больше не совпадает с текущим владельцем кошелька. Система также требует механизмов истечения срока действия и аннулирования удостоверений, в зависимости от реализации продукта; Quadrata поддерживает аннулирование удостоверений эмитентом.

Связанные решения заключаются в встраивании логики соблюдения норм в токены активов. Платформа токенизации ComposerX от DTCC использует рамки токенов с учетом соблюдения норм (CATF), чтобы принудительно применять регуляторные и торговые правила при выполнении сделок. Успех перевода активов зависит от выполнения условий соблюдения норм.

Существуют также стартапы, планирующие выпускать токены идентичности, такие как Burrata, техническое решение которого жизнеспособно, но продукт не соответствует требованиям рынка и уже закрыт.

Нулевые знания решают другую проблему: пользователи могут подтвердить свои заявления о личности, не раскрывая исходные данные. Существуют множество решений, которые могут генерировать нулевые знания через сканирование удостоверений.

• Self.xyz предлагает решение «предварительного KYC», защищающее конфиденциальность: пользователи сканируют свои физические паспорта, создавая нулевое знание о паспортной информации, подтверждая, что им исполнилось 18 лет и они не находятся в списках санкций. Это может служить фильтром для предварительного KYC, отсекая роботов и санкционированные кошельки, экономя время.
• Ethereum L2 Aztec приобрел zkPassport, используя аналогичный подход, сканируя паспорта для создания нулевых знаний.
• Opacity Labs использует протокол безопасности передачи нулевых знаний (zkTLS); их надежная сеть данных VDN может генерировать проверяемые доказательства для любых фактов Web2 (например, права собственности на аккаунт, историю транзакций) и передавать их в блокчейне, не раскрывая исходные данные.

Наконец, существуют решения для проверки личности. Эти решения не проверяют, кто является пользователем, а лишь подтверждают, что кошелек контролируется уникальным, реальным человеком.

Worldcoin использует World ID, собирая биометрическую информацию радужной оболочки с помощью специального оборудования Orb, чтобы подтвердить уникальность человека. Orb собирает изображение радужной оболочки, затем шифрует и передает его на телефон пользователя, удаляя оригинал на устройстве; генерируется хэш и сравнивается с другими хэшами для завершения проверки уникальности. Пользователь в World App создает пару ключей и, когда необходимо подтвердить уникальность, генерирует нулевое знание.

Проверка личности в сочетании с идентификацией (подтверждение, кто этот реальный человек) может эффективно противостоять глубокой подделке, уменьшая случаи мошенничества с идентичностью в некоторых сценариях, например, при открытии банковского счета. World и Zoom заключили партнерство для сопоставления видеоизображений пользователей с World ID, помечая аккаунты Zoom как «проверенные реальные люди». Другим решением является Human Passport, первоначально использовавшееся для защиты проектов финансирования Gitcoin, предлагающее модульную проверку идентичности и инструменты защиты от атак ведьм.

Обратите внимание: проверка личности может решить только проблемы атак ведьм и глубокой подделки, но не может удовлетворить требования к идентификации на уровне регулирования; для формирования полного решения все еще необходимы другие методы KYC.

Вышеупомянутые решения сосредоточены на людях за кошельками. Сам актив также создает другой набор вопросов соблюдения норм, включая источники активов, ограничения на владение и перевод.

Узнай свои активы (KYA)

KYW фокусируется на том, кто владеет активами, KYA — на том, что можно делать с этими активами и с кем можно торговать.

В целом, законы по борьбе с отмыванием денег имеют широкие формулировки. Закон о банковской тайне не интересуется типами активов, категории активов в большей степени оцениваются и квалифицируются регулирующими органами: относятся ли они к ценным бумагам или к сырьевым товарам и т.д. Однако KYA является важным инструментом для финансовых учреждений при оценке различных рисков соблюдения. KYA обращает внимание на источник активов: как активы выпускаются, кем они выпускаются, включая проверку соблюдения на этапе выпуска и на протяжении всего жизненного цикла.

Наиболее прямой способ реализации заключается в том, чтобы при выпуске токенов записать ограничения на переводы в контракт токена. Платформа токенизации RWA Securitize встроила логику соблюдения на уровне токена. При выпуске BUIDL от BlackRock и ACRED от Apollo контракт токена требует, чтобы переводы происходили только между кошельками из белого списка. Активы не зависят от внешнего уровня допуска, контракт токена напрямую выполняет ограничения на переводы. OUSG от Ondo и USTB от Superstate используют аналогичную модель: каждый раз при транзакции хук перевода проверяет белый список на блокчейне, отправитель и получатель проходят проверку, только после этого может быть выполнен расчет.

Нерешенной проблемой в области KYA является отслеживание источников активов: необходимо не только подтвердить свойства токена, но и проследить источник активов. Токены, выпущенные регулируемыми платформами и записанные в KYA, имеют четкие записи о происхождении. Однако при кросс-мостах, упаковке и использовании в качестве залога в DeFi протоколах цепочка отслеживания может быть нарушена. На этапе выпуска можно создать четкие начальные записи; однако поддержание и интерпретация этой записи в процессе последующего обращения активов все еще остаются нерешенной задачей, которая также связана с KYT и проверкой транзакций, обсуждаемой ниже.

Тем не менее, это больше относится к проблемам операционного уровня, а не к ловушкам ответственности. Офис контроля за зарубежными активами США (OFAC) не будет считать, что учреждения должны принимать на себя риски санкций для каждого адреса, через который проходят активы. Инструменты анализа блокчейна могут различать прямые риски (активы непосредственно поступают с санкционированного адреса) и многопрыжковые косвенные риски. Учреждения управляют последними через пороги риска, изоляцию активов и отчеты о подозрительных транзакциях, а не отказываются от всех активов, проходящих через неразрешенную инфраструктуру.

Понимание ваших транзакций (KYT)

KYT помогает учреждениям оценивать указанные риски, отслеживать связи между различными кошельками и строить пути перемещения активов между кошельками.

Мониторинг транзакций является основным инструментом финансовых учреждений для наблюдения за поведением клиентов и выявления подозрительной активности, которую необходимо сообщать. Для конкретного актива KYT может построить историю транзакций на протяжении всего жизненного цикла актива, показывая, с какими кошельками и протоколами актив взаимодействовал. Проще говоря, KYT сосредоточен на проверке самой транзакции, может быть независим от проверки идентичности субъектов транзакции или сочетаться с ней. Этот инструмент соответствует требованиям постоянной проверки клиентов (CDD) и усиленной проверки (EDD).

Chainalysis, Elliptic, TRM и другие поставщики услуг анализа блокчейна могут отслеживать связи между кошельками, прослеживая потоки средств через цепи и протоколы. В сочетании с данными на блокчейне и вне его, а также новыми инструментами ИИ, такие продукты помогают финансовым учреждениям выполнять обязательства по соблюдению Закона о банковской тайне и связанных с ним санкционных требований.

Примеры соответствующих инструментов ИИ включают Eunice.ai, который обрабатывает мониторинг рисков и раскрытие информации на основе классификационной структуры активов; Didit, который предоставляет фильтрацию и мониторинг транзакций, осуществляя анализ рисков в реальном времени по кошелькам; Sardine.ai, который завершает начальную фильтрацию и одновременно предоставляет ежедневный мониторинг транзакций.

Помимо KYW, KYA и KYT, некоторые блокчейны и протоколы имеют встроенные функции соблюдения.

Решения на уровне блокчейна

Разрешенные и неразрешенные публичные цепи предлагают все больше инструментов для реализации контроля доступа и защиты конфиденциальности. Эти инструменты могут перехватывать транзакции до выполнения условий, одновременно защищая чувствительную информацию от утечки и сохраняя каналы для проверки со стороны регуляторов.

Закон о банковской тайне и санкционные нормы не требуют, чтобы проверяющие узлы проходили разрешение, идентифицировали всех участников сети или накладывали контроль доступа на всю сеть. Независимо от используемой сети, учреждения несут ответственность только за своих клиентов и транзакции. Учреждения могут выбирать из предложенных решений на основе бизнес- и продуктовых потребностей, при условии соблюдения обязательств по соблюдению.

Например, Canton является публичной разрешенной сетью, в модели конфиденциальности транзакций детали транзакций открыты только для тех, кто должен их знать, логика соблюдения глубоко интегрирована с умными контрактами. Другой пример — Arc от Circle, где проверяющие узлы используют разрешенный режим, но сама цепь является публичной; проверяющие узлы — это участники с реальными именами, прошедшие KYC/KYB проверку. В отличие от этого, неразрешенные протоколы сами выбирают проверяющие узлы для каждой транзакции. Обработка этой транзакции не делает проверяющий узел контрагентом учреждения или клиента.

Некоторые неразрешенные протоколы также поддерживают контроль доступа к пулу средств, шлюзам или правилам, что упрощает управление правами доступа для пользователей учреждений. Solana использует функции расширения токенов для обеспечения соблюдения, проверяя белый список на блокчейне для каждой транзакции; только если отправитель и получатель находятся в белом списке, транзакция может быть выполнена. Проверка на уровне активов обязательна, в то время как базовая сеть остается неразрешенной, белый список обычно создается вне цепи.

Uniswap v4, как неразрешенный протокол, имеет встроенные функции хуков, которые могут быть установлены на ключевых этапах жизненного цикла обмена, позволяя создавать разрешенные пулы средств. Токены остаются неразрешенными, только пул средств устанавливает порог доступа. Третьи стороны, развертывающие пулы с ограничениями доступа, не делают сам протокол разрешенной цепью; развертывание пула средств и установка правил доступа несут соответствующие обязательства. Hyperliquid также поддерживает предложение HIP-3, позволяя развертывателям ограничивать транзакции только на одобренные адреса.

Протокол децентрализованного кредитования Morpho позволяет пользователям и участникам рынка самостоятельно устанавливать контроль соблюдения. Сам протокол не выполняет KYC или проверку идентичности. В кредитном протоколе Morpho Blue с переменной процентной ставкой, если рынок использует токены из белого списка, такие как KYC-версия USDC в качестве залога, контроль соблюдения может быть реализован на уровне активов, и только проверенные пользователи могут взаимодействовать с этим конкретным рынком.

Morpho Midnight, основанный на фиксированной процентной ставке, а также Morpho Vaults V2, позволяют более гибко настраивать права доступа. Morpho Vaults V2 позволяет независимым управляющим устанавливать индивидуальные пороги доступа, ограничивая квалификацию заемщиков, чтобы капитал мог распределяться между заемщиками с определенными квалификациями соблюдения через сети. Этот модульный дизайн позволяет учреждениям, которые хотят торговать только с проверенными контрагентами, использовать разрешенные рынки и хранилища, не нарушая при этом эффективность ликвидности всей экосистемы протокола. Это выбор продукта и риск-аппетита, при этом обязательства по соблюдению учреждения не зависят от того, прошли ли проверку другие участники на общем рынке.

Передача информации о соблюдении через цепи

Контроль доступа определяет, кто может участвовать в конкретном рынке или хранилище. При кросс-цепочечном перемещении активов эмитенты и приложения сталкиваются с другой задачей: передача соответствующей информации о соблюдении и выполнение единых правил на нескольких сетях.

LayerZero поддерживает кросс-цепочечную передачу «состояния соблюдения», не требуя отдельного восстановления и поддержания логики соблюдения на каждой цепи. Его стандарт однородных токенов по всей цепи (OFT) поддерживает настраиваемые логические хуки, перед тем как завершить расчет перевода активов, как на исходной, так и на целевой цепи, необходимо пройти проверку соблюдения.

LayerZero V2 вводит настраиваемую децентрализованную сеть проверки (DVN) для проверки кросс-цепочечных сообщений. DVN может быть настроена для обязательного выполнения проверки соблюдения: проверка, завершил ли пользователь / кошелек KYC, фильтрация адресов на соответствие санкционным спискам, подтверждение наличия метаданных о правилах путешествия в сообщении, только тогда сообщение будет признано действительным.

Chainlink также соединяет внешнюю проверку с требованиями соблюдения на блокчейне, используя автоматизированный движок соблюдения Chainlink (ACE), который помещает данные поставщиков KYC на блокчейн. ACE реализует повторное использование KYC, поддерживая кросс-цепочечную привязку пользовательских кошельков: проверка удостоверений, регистрация один раз, может быть использована многократно.

Макрообзор

Эти инструменты решают различные этапы соблюдения на блокчейне. При практическом применении необходимо интегрироваться с существующей системой соблюдения, чтобы токенизированные продукты могли достичь клиентов.

Самый простой способ в краткосрочной перспективе — сотрудничать с биржами, имеющими зрелую систему соблюдения, чтобы достичь большего числа клиентов, но это не является обязательным требованием соблюдения. Эмитенты также могут напрямую записывать логику контроля в сам токен, BUIDL, OUSG, USDC являются примерами таких случаев, активы могут перемещаться по публичной цепи, одновременно подчиняясь правилам контракта.

Следующая возможность заключается в том, чтобы результаты проверки соблюдения могли быть повторно использованы в экосистеме DeFi. Это означает, что приложения и учреждения могут полагаться на информацию о проверке, предоставленную другими поставщиками, и оценивать ее в соответствии со своими стандартами. Реализация этой системы, вероятно, будет зависеть от единого протокольного стандарта, специализированных программных поставщиков по соблюдению и традиционных платформ с существующими пользователями KYC для распространения.

Будущее направление: Понимание вашего агента (Know Your Agent)

Повторно используемые удостоверения могут подтвердить личность клиентов. Но когда AI-агенты совершают транзакции на блокчейне, управляют хранилищами, инициируют платежи от имени пользователей, учреждениям необходимо подтвердить: кто уполномочил этого агента и какие у него есть полномочия. Понимание вашего агента (Know Your Agent) расширяет это обсуждение на программное обеспечение, выполняющее операции от имени клиентов, определяя границы его полномочий.

Как и у людей, которые подают заявки на кредит, требуется кредитный рейтинг, так и AI-агенты для торговли также нуждаются в криптографических удостоверениях. Это новая структура Know Your Agent: версия KYC для AI-агентов. Если не будет разработана полноценная структура Know Your Agent, в случае возникновения проблем с ответственностью может возникнуть неловкая ситуация, когда никто не несет ответственности, и все могут быть привлечены к ответственности.

Структура Know Your Agent требует новых типов удостоверений, которые подтверждают, кто уполномочил агента, от чьего имени он действует и в каких рамках. Каждый агент должен быть идентифицируемым, зарегистрированным (привязанным к физическому или юридическому лицу), иметь репутационную запись и проверять ограничения полномочий перед взаимодействием. Некоторые решения работают на блокчейне, другие — вне его, но все больше решений используют один и тот же набор криптографических базовых примитивов, включая подписи RFC 9421, W3C проверяемые удостоверения.

Решения на блокчейне

Стандарт ERC-8004 будет развернут в основной сети Ethereum в январе 2026 года и станет первым важным стандартом идентификации AI-агентов на блокчейне, зарегистрировав более 30 000 пользователей за первую неделю. Он предоставляет систему на блокчейне для регистрации AI-агентов, отслеживания репутации и записи независимых результатов проверки. Для каждого агента создается токен ERC-721, указывающий на регистрационные документы агента. Записи на блокчейне неизменяемы, имеют доверительную нейтральность и могут быть комбинированы, что снижает зависимость от одной платформы.

Self.xyz выпустила Self Agent ID на основе этого стандарта, который является системой регистрации идентичности на блокчейне, связывая идентичность AI-агента с человеческим удостоверением личности Self. Каждый агент имеет NFT, подтверждающий проверку паспорта, который нельзя передать, приложения могут повторно использовать это удостоверение для проверки, что за агентом стоит реальный человек.

Преимущества решения Know Your Agent на блокчейне: неизменяемость, доверительная нейтральность, возможность комбинирования.

Решения вне блокчейна

Многие решения используют внешние удостоверения и подписанные сообщения для идентификации агентов и определения полномочий, даже если платежи происходят на блокчейне.

• Протокол Соглашение о платеже агентства AP2 от Google использует подписанные сообщения для записи пользовательских команд, включая лимиты расходов и условия закупки, сохраняя проверяемые доказательства авторизации Делегирование.
• Коммерческий пакет Делегирование от Catena Labs предлагает решение ACK v2, используя подписанные разрешения, указывая, кто авторизует Делегирование и объем полномочий. Каждый запрос сопровождается разрешением и подписью HTTP-сообщения (RFC 9421).
• Skyfire KYAPay позволяет Делегирование подтверждать свою личность, демонстрируя представителя; используется подписанный цифровой сертификат, называемый JSON Web Token (JWT). Skyfire сотрудничает с Рамка Agent Trust от Yibolui, связывая Делегирование с проверенными потребителями и устройствами.
• Кошелек Делегирование от Circle сосредоточен на управлении и контроле полномочий. Фрагменты подписанных ключей невидимы для Делегат, пользователи сохраняют право на управление активами.Делегирование может самостоятельно проводить сделки только в пределах установленных пользователем лимитов расходов и ограничений на получателей.
• Банковские услуги Делегат от Anchorage связывают сертификаты с пользователями или учреждениями, предоставляя Делегат полномочия на расходы из определенного бюджета. Сделки фиксируются от имени Делегат, полномочия могут быть отозваны в любое время.
• Agent Pay от MasterCard регистрирует Делегирование, связывая Агентское платежное агентство с авторизацией потребителей и токенизированными платежными сертификатами. Он сотрудничает с Cloudflare, используя подписанные сетевые запросы, чтобы помочь торговцам проверять доступ к сайтам AI Делегат.
• Умный бизнес Visa использует цифровые платежные токены вместо информации о банковских картах, подтверждая, что Делегирование имеет разрешение потребителя на операции и устанавливая лимиты расходов.
• Финансовый пакет Делегирование от Zero Hash проверяет AI Делегирование и их подопечных перед сделками. Поддерживает полномочия Доверенность пользователей и контроль сделок.
• Ledger разрабатывает решение для соединения безопасного оборудования с авторизованными людьми. Его дорожная карта включает обязательное выполнение правил расходов на аппаратном уровне, чувствительные сделки требуют ручного одобрения.

Делегирование финансовых операций AI Делегирование вызывает вопросы о полномочиях и контроле, возвращаясь к основным темам о том, как учреждения применяют соблюдение норм к продуктам и услугам.

Перенос финансовой системы на блокчейн также является возможностью оптимизировать систему соблюдения норм. Большинство вышеупомянутых решений не требуют нового законодательства. Существующие правила Министерства финансов уже признают нематериальные методы проверки, а FAQ от сентября 2026 года признает проверяемые цифровые сертификаты для идентификации клиентов CIP. FinCEN заявляет, что учреждения, которые ответственно тестируют новые технологии, не столкнутся с правоприменительными мерами. Учреждения, желающие избежать повторного процесса KYC, могут начать с существующих инструментов.