Nghiên cứu sâu về phát triển ngành công nghiệp Nhân dân tệ kỹ thuật số: Định vị, đặc điểm và triển vọng

?
Tác giả: Hạ Duy Tào / An Tín Chứng Khoán

Một, Tăng tốc phát triển: Chính sách được công bố dày đặc, phạm vi ứng dụng mở rộng

Gần đây, chính sách và sự kiện trong lĩnh vực nhân dân tệ kỹ thuật số đã được công bố dày đặc. Từ tháng 11 năm 2021 đến nay, lĩnh vực nhân dân tệ kỹ thuật số đã bước vào giai đoạn công bố chính sách và sự kiện dày đặc. Ở cấp trung ương, Quốc vụ viện lần lượt công bố "Ý kiến về việc hỗ trợ phát triển chất lượng cao của trung tâm thành phố Bắc Kinh" và "Kế hoạch tổng thể thí điểm cải cách toàn diện phân phối yếu tố thị trường", trong đó đều đề cập đến công việc xây dựng liên quan đến nhân dân tệ kỹ thuật số. Ở cấp ngân hàng trung ương, hội nghị công tác năm 2022 của ngân hàng trung ương đã đề xuất "tiến hành thí điểm nghiên cứu và phát triển nhân dân tệ kỹ thuật số một cách ổn định và có trật tự".
Ở cấp địa phương, tỉnh Tứ Xuyên đã công bố "Kế hoạch phát triển và cải cách ngành tài chính trong giai đoạn 14 năm", đề xuất "hỗ trợ Thành Đô tiến hành thí điểm nhân dân tệ kỹ thuật số một cách ổn định, tập trung hoàn thiện hệ sinh thái ứng dụng nhân dân tệ kỹ thuật số, mở rộng các tình huống ứng dụng nhân dân tệ kỹ thuật số".
Ở cấp ngành, ứng dụng nhân dân tệ kỹ thuật số (phiên bản thí điểm) đã được đưa lên các cửa hàng ứng dụng lớn, WeChat hỗ trợ thanh toán bằng nhân dân tệ kỹ thuật số, ứng dụng nhân dân tệ kỹ thuật số trong các tình huống Thế vận hội mùa đông đã đạt được bảy tình huống bao phủ toàn diện, tiến hành ba hoạt động thí điểm lớn về nhân dân tệ kỹ thuật số, hiện thực hóa 403.000 tình huống, tổng giá trị giao dịch đạt 9.6 tỷ nhân dân tệ.
Chúng tôi cho rằng, với sự gần kề của Thế vận hội mùa đông, là một trong những khu vực thí điểm "4+1" đầu tiên của nhân dân tệ kỹ thuật số, việc xây dựng nhân dân tệ kỹ thuật số hướng tới các tình huống Thế vận hội mùa đông dự kiến sẽ được tăng tốc. Toàn bộ ngành công nghiệp từ chính sách đến sự quan tâm của ngành dự kiến sẽ tiếp tục tăng lên.

Phạm vi ứng dụng của nhân dân tệ kỹ thuật số tiếp tục mở rộng. Tính đến ngày 30 tháng 6 năm 2021, các tình huống thí điểm nhân dân tệ kỹ thuật số đã vượt quá 1.32 triệu, bao phủ các lĩnh vực thanh toán sinh hoạt, dịch vụ ăn uống, giao thông, mua sắm tiêu dùng, dịch vụ chính phủ, v.v. Đã mở tài khoản ví cá nhân hơn 20.87 triệu, ví công hơn 3.51 triệu, tổng số giao dịch đạt hơn 70.75 triệu, tổng giá trị khoảng 34.5 tỷ nhân dân tệ.
Ngoài ra, trong sự kiện "Tuần lễ Công nghệ Tài chính Hồng Kông 2021", Giám đốc Viện Nghiên cứu số của ngân hàng trung ương Mục Trường Xuân cho biết, "Tính đến ngày 22 tháng 10 năm 2021, đã mở tổng cộng 140 triệu ví cá nhân nhân dân tệ kỹ thuật số, ví doanh nghiệp 10 triệu, tổng số giao dịch 150 triệu, tổng giá trị gần 62 tỷ nhân dân tệ. Hiện tại, có 1.55 triệu thương nhân có thể hỗ trợ ví nhân dân tệ kỹ thuật số".
Sau đó, tại cuộc họp báo của Văn phòng Quốc vụ vào ngày 18 tháng 1 năm 2022, Giám đốc Sở Thị trường Tài chính của ngân hàng trung ương Tôn Lan cho biết, "Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2021, các tình huống thí điểm nhân dân tệ kỹ thuật số đã vượt quá 8.0851 triệu, tổng số ví cá nhân đã mở là 261 triệu, tổng giá trị giao dịch đạt 87.565 tỷ nhân dân tệ". Chúng tôi cho rằng, hiện tại nhân dân tệ kỹ thuật số, bất kể từ số lượng thương nhân trong các tình huống thí điểm, số lượng ví cá nhân và ví công đã mở, số lượng giao dịch tích lũy và tổng giá trị giao dịch, đều thể hiện xu hướng tăng nhanh.

Hai, Định vị: Nhân dân tệ kỹ thuật số có bốn ý nghĩa cơ bản

Định nghĩa nhân dân tệ kỹ thuật số: Tiền tệ kỹ thuật số hợp pháp do ngân hàng trung ương phát hành. Nhân dân tệ kỹ thuật số là tiền tệ hợp pháp dưới dạng kỹ thuật số do Ngân hàng Nhân dân phát hành, do các tổ chức vận hành được chỉ định tham gia vận hành, dựa trên hệ thống tài khoản rộng rãi, hỗ trợ chức năng kết nối lỏng lẻo với tài khoản ngân hàng, tương đương với nhân dân tệ vật chất, có đặc điểm giá trị và tính hợp pháp. Định nghĩa về nhân dân tệ kỹ thuật số chủ yếu bao gồm bốn ý nghĩa cơ bản.
2.1. Ý nghĩa một: Nhân dân tệ kỹ thuật số là tiền tệ hợp pháp do ngân hàng trung ương phát hành, có tính hợp pháp
Nhân dân tệ kỹ thuật số là tiền tệ hợp pháp, tương đương với nhân dân tệ vật chất. Nhân dân tệ kỹ thuật số là tiền tệ hợp pháp do ngân hàng trung ương phát hành, có các chức năng cơ bản như thước đo giá trị, phương tiện giao dịch, lưu trữ giá trị, tương tự như nhân dân tệ vật chất. Nhân dân tệ kỹ thuật số là khoản nợ của ngân hàng trung ương đối với công chúng, được hỗ trợ bởi tín dụng quốc gia, có tính hợp pháp.
Sự số hóa tiền tệ là sự tiến hóa tất yếu của hình thức tiền tệ, nhân dân tệ kỹ thuật số có thể ứng phó hiệu quả với rủi ro từ tiền tệ nước ngoài. Nhìn từ quá trình phát triển của tiền tệ, tiền tệ đã phát sinh từ việc trao đổi hàng hóa trong giai đoạn đầu phát triển của xã hội loài người, một số vật phẩm quý hiếm và dễ bảo quản như vỏ sò đã trở thành hàng hóa tương đương chung.

Với sự tiến bộ của công nghệ luyện kim, bắt đầu xuất hiện tiền tệ kim loại như đồng, sắt, vàng, bạc. Khi xã hội bước vào giai đoạn phân công lao động tinh vi và quy mô sản xuất lớn, nhu cầu về tiền tệ ngày càng tăng, tiền tệ kim loại do khó khăn trong việc mang theo và chia nhỏ, không thể đáp ứng nhu cầu phát triển của kinh tế hàng hóa và sản xuất, hình thức tiền giấy dựa trên tín dụng thương mại sau đó xuất hiện.

Sau đó, tiền tệ hợp pháp do ngân hàng trung ương phát hành, dựa trên tín dụng quốc gia dần thay thế tiền giấy, hoàn thành sự tiến hóa từ tiền tệ kim loại sang tiền giấy và tiền xu. Trong những năm gần đây, công nghệ mạng và thanh toán di động phát triển nhanh chóng, các công cụ thanh toán dựa trên tiền gửi ngân hàng dần được điện hóa và số hóa.

Mặt khác, trong lịch sử, trong khi tiền tệ chính thức lưu thông, tiền tệ tư nhân và tiền tệ nước ngoài cũng tồn tại ở mức độ khác nhau. Trong những năm gần đây, Bitcoin, stablecoin toàn cầu và các tài sản mã hóa khác đã cố gắng phát huy chức năng của tiền tệ, bắt đầu một vòng đấu tranh mới giữa tiền tệ tư nhân, tiền tệ nước ngoài và tiền tệ hợp pháp.

Để ứng phó với tình hình này, nhà nước cần sử dụng công nghệ mới để số hóa tiền tệ cơ bản, cung cấp tiền tệ cơ bản có tính phổ quát cho sự phát triển của nền kinh tế số. Chúng tôi cho rằng đây là bối cảnh thời đại dẫn đến sự ra đời của nhân dân tệ kỹ thuật số, cũng là ý nghĩa quan trọng của việc định vị nhân dân tệ kỹ thuật số là tiền tệ hợp pháp.
2.2. Ý nghĩa hai: Nhân dân tệ kỹ thuật số được định vị là chứng từ thanh toán tiền mặt (M0), không có lãi suất và phí dịch vụ
M1 và M2 đã đạt được số hóa tốt. Với sự phát triển của công nghệ thông tin, vốn bán buôn dựa vào hệ thống thanh toán đã được điện hóa, hỗ trợ hệ thống thanh toán và thanh toán bù trừ liên ngân hàng cho M1 và M2 (như hệ thống thanh toán lớn và nhỏ, hệ thống thanh toán trực tuyến liên ngân hàng, v.v.), hệ thống nội bộ của ngân hàng thương mại và các loại hệ thống thanh toán không phải ngân hàng khác đang không ngừng hoàn thiện và nâng cấp.

Đáp ứng tốt nhu cầu phát triển kinh tế. Việc thay thế M1 và M2 bằng nhân dân tệ kỹ thuật số không chỉ không giúp nâng cao hiệu quả thanh toán mà còn gây lãng phí lớn cho hệ thống và tài nguyên hiện có.
Quản lý tiền mặt có chi phí cao cộng với rủi ro rửa tiền, thúc đẩy nhu cầu số hóa M0 xuất hiện. Hiện tại, ở những nơi dịch vụ tài chính chưa đủ, công chúng vẫn phụ thuộc rất nhiều vào tiền mặt, có nhu cầu và kỳ vọng thực tế về việc có được và sử dụng tiền tệ ngân hàng trung ương đã được số hóa. Trong khi đó, chi phí quản lý tiền mặt rất cao.

Thiết kế, in ấn, vận chuyển, lưu trữ, xác minh, phân loại, thu hồi, tiêu hủy và chống giả mạo đều tiêu tốn một lượng lớn nhân lực, vật lực và tài lực, và có rủi ro bị sử dụng cho các hoạt động vi phạm pháp luật như rửa tiền. Do đó, nhu cầu số hóa M0 thông qua công nghệ mới dần xuất hiện. Chúng tôi cho rằng việc ra mắt nhân dân tệ kỹ thuật số chính là phản ứng với nhu cầu này, do đó nhân dân tệ kỹ thuật số chủ yếu được định vị ở giai đoạn số hóa M0.

Từ hệ thống phí của M0, nhân dân tệ kỹ thuật số là sản phẩm công cộng mà ngân hàng trung ương cung cấp cho công chúng, không tính lãi suất, ngân hàng trung ương cũng không thu phí cho các dịch vụ đổi tiền và lưu thông. Nhân dân tệ kỹ thuật số chủ yếu được định vị ở M0, là hình thức số hóa của tiền tệ hợp pháp. Theo định nghĩa về sản phẩm công cộng của Samuelson trong "Lý thuyết thuần túy về chi tiêu công", tiền tệ hợp pháp thuộc về sản phẩm công cộng.

Do đó, các ngân hàng trung ương sẽ không thu phí giao dịch tiền mặt, các chi phí liên quan đến thiết kế, sản xuất, vận chuyển, lưu trữ, thu hồi và tiêu hủy đều do chính phủ chịu. Nhân dân tệ kỹ thuật số cũng thuộc về sản phẩm công cộng thuần túy.

Do đó, Ngân hàng Nhân dân sẽ thực hiện chính sách miễn phí cho nhân dân tệ kỹ thuật số tương tự như tiền mặt. Ngân hàng trung ương thiết lập hệ thống chuyển giao giá trị nhân dân tệ kỹ thuật số miễn phí và cơ sở hạ tầng tài chính, không thu phí dịch vụ đổi tiền và lưu thông từ các tổ chức phát hành, ngân hàng thương mại cũng không thu phí dịch vụ đổi tiền từ khách hàng cá nhân.
2.3. Ý nghĩa ba: Nhân dân tệ kỹ thuật số áp dụng quản lý tập trung, hệ thống vận hành hai tầng
Nhân dân tệ kỹ thuật số áp dụng quản lý tập trung, hệ thống vận hành hai tầng, đảm bảo quyền phát hành tiền tệ của ngân hàng trung ương, đồng thời huy động đầy đủ sức mạnh thị trường. Việc phát hành tiền tệ là trách nhiệm tự nhiên của ngân hàng trung ương, cũng là cơ sở để thực hiện nhiệm vụ.

Ngân hàng Nhân dân đã trở lại chức năng ngân hàng trung ương từ năm 1984. Từ hệ thống ngân hàng một cấp của ngân hàng trung ương chuyển sang mô hình hai cấp "Ngân hàng trung ương - Ngân hàng thương mại", vừa đảm bảo quyền phát hành tiền tệ của ngân hàng trung ương, vừa có thể phát huy đầy đủ lợi thế của các ngân hàng thương mại.
Do đó, việc phát hành nhân dân tệ kỹ thuật số cũng kế thừa hệ thống phát hành tiền tệ hiện có, ngân hàng trung ương giữ vị trí trung tâm trong hệ thống nhân dân tệ kỹ thuật số, chịu trách nhiệm bán buôn nhân dân tệ kỹ thuật số cho các ngân hàng thương mại được chỉ định và quản lý toàn bộ vòng đời, các ngân hàng thương mại và các tổ chức khác chịu trách nhiệm cung cấp dịch vụ đổi tiền và lưu thông nhân dân tệ kỹ thuật số cho công chúng.

Hệ thống phát hành với cấu trúc hai cấp này sẽ không tạo ra sự cạnh tranh đối với tiền gửi của ngân hàng thương mại, làm tăng sự phụ thuộc của ngân hàng thương mại vào thị trường cho vay liên ngân hàng, cũng sẽ không ảnh hưởng đến khả năng cho vay của ngân hàng thương mại, từ đó dẫn đến hiện tượng "tách rời tài chính".
Hệ thống phát hành và lưu thông của nhân dân tệ kỹ thuật số chủ yếu được chia thành ba tầng, liên quan đến bốn loại chủ thể. Theo bài viết của Phó Thống đốc ngân hàng trung ương Phan Nhất Phi, cựu Giám đốc Viện Nghiên cứu số của ngân hàng trung ương Diêu Tiền.

Giám đốc Viện Nghiên cứu số của ngân hàng trung ương Mục Trường Xuân và các lãnh đạo chính khác, bài viết về nhân dân tệ kỹ thuật số "Thích ứng với sự tiến hóa công nghệ và xu hướng phát triển kinh tế, tích cực thúc đẩy tiền tệ số hợp pháp do chúng tôi chủ trì", "Phân tích ý nghĩa chính sách về định vị tiền tệ số M0", "Một số suy nghĩ về tiền tệ số hợp pháp của ngân hàng trung ương", nhân dân tệ kỹ thuật số trong hệ thống phát hành và lưu thông chủ yếu được chia thành ba tầng, liên quan đến bốn chủ thể.
Tầng 1 là hệ thống cốt lõi của nhân dân tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương, chủ yếu chịu trách nhiệm phát hành và đăng ký quyền sở hữu nhân dân tệ kỹ thuật số.
Tầng 2 là các tổ chức vận hành được chỉ định có đủ điều kiện phát hành nhân dân tệ kỹ thuật số, bao gồm sáu ngân hàng lớn quốc doanh như Công, Nông, Xây, Thương, Trung và Bưu điện, cũng như Ngân hàng Thương mại Trung Quốc, Ngân hàng WeBank (WeChat) và Ngân hàng Wangshang (Alipay), tổng cộng 9 chủ thể phát hành. Các tổ chức vận hành được chỉ định này chủ yếu chịu trách nhiệm kết nối với ngân hàng trung ương, thực hiện việc đổi nhân dân tệ kỹ thuật số và dự trữ nhân dân tệ.
Tầng 2.5 bao gồm các ngân hàng thương mại khác và các tổ chức tài chính bên thứ ba, chủ yếu chịu trách nhiệm kết nối với 9 tổ chức vận hành được chỉ định, thực hiện lưu thông nhân dân tệ kỹ thuật số giữa các ngân hàng thương mại và cá nhân cũng như thương nhân. Những tổ chức tài chính này không có chức năng đổi nhân dân tệ kỹ thuật số với ngân hàng trung ương, do đó không thể tạo ra nhân dân tệ kỹ thuật số mới, mà chủ yếu chịu trách nhiệm về việc lưu thông và trao đổi nhân dân tệ kỹ thuật số.
Tầng 3 chủ yếu là người sử dụng nhân dân tệ kỹ thuật số như cá nhân và thương nhân, sẽ đổi tiền mặt hoặc tiền gửi thành nhân dân tệ kỹ thuật số để sử dụng, từ đó thực hiện việc lưu thông nhân dân tệ kỹ thuật số giữa các chủ thể thương mại trong xã hội.
Do đó, hệ thống phát hành và lưu thông của nhân dân tệ kỹ thuật số chủ yếu được chia thành ba tầng, liên quan đến ngân hàng trung ương, ngân hàng phát hành, các ngân hàng thương mại khác và các tổ chức tài chính bên thứ ba, cá nhân và thương nhân.

Hệ thống cốt lõi của nhân dân tệ kỹ thuật số tại ngân hàng trung ương được cấu thành bởi "Một đồng, Hai kho, Ba trung tâm". Theo bài viết của cựu Giám đốc Viện Nghiên cứu số của ngân hàng trung ương Diêu Tiền, nhân dân tệ kỹ thuật số tại ngân hàng trung ương chủ yếu bao gồm các phần sau:
"Một đồng" tức là các yếu tố thiết kế và cấu trúc dữ liệu của "đồng" tiền kỹ thuật số do ngân hàng trung ương chịu trách nhiệm. Về hình thức, tiền tệ kỹ thuật số là chuỗi số hóa được ngân hàng trung ương bảo đảm và ký phát, không phải là số dư tài khoản của tiền điện tử, mà là tiền mã hóa mang theo toàn bộ thông tin.
"Hai kho" tức là kho phát hành tiền tệ kỹ thuật số và kho ngân hàng thương mại tiền tệ kỹ thuật số. Kho phát hành tiền tệ kỹ thuật số chỉ cơ sở dữ liệu lưu trữ quỹ phát hành tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương trên đám mây riêng của ngân hàng trung ương.

Kho ngân hàng thương mại tiền tệ kỹ thuật số chỉ cơ sở dữ liệu (kho) mà ngân hàng thương mại lưu trữ tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương, có thể ở địa phương hoặc trên đám mây riêng của ngân hàng trung ương. Thiết kế của kho phát hành và kho ngân hàng khiến người ta cảm thấy giống như mô phỏng quy trình phát hành tiền tệ vật chất, nhưng mục tiêu thiết kế chủ yếu là tạo ra một không gian lưu trữ và thực hiện ứng dụng an toàn hơn cho tiền tệ kỹ thuật số.
"Ba trung tâm" tức là trung tâm chứng thực của Ngân hàng Nhân dân, trung tâm đăng ký và trung tâm phân tích dữ liệu lớn.
Trung tâm chứng thực chịu trách nhiệm quản lý tập trung thông tin danh tính của các tổ chức và người dùng tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương. Đây là thành phần cơ bản của an ninh hệ thống, cũng là một phần quan trọng trong thiết kế ẩn danh có thể kiểm soát. Trong tương lai có thể xây dựng hệ thống chứng thực hai đến ba tầng, phân biệt theo các loại người dùng khác nhau. Ví dụ, phương thức chứng thực cho người dùng là tổ chức tài chính và người dùng cao cấp có thể sử dụng PKI, trong khi phương thức chứng thực cho người dùng thấp cấp có thể sử dụng IBC.
Trung tâm đăng ký chịu trách nhiệm ghi lại tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương và danh tính người dùng tương ứng, hoàn thành việc đăng ký quyền sở hữu, đồng thời ghi lại dòng tiền, hoàn thành toàn bộ quá trình ghi lại việc phát sinh, lưu thông, kiểm kê, kiểm tra và tiêu hủy tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương.

Trung tâm đăng ký có thể làm hai bộ, một bộ dựa trên chuỗi khối, một bộ dựa trên phương thức tập trung truyền thống. Trung tâm đăng ký có thể được coi là trung tâm đúc tiền kỹ thuật số với ý tưởng hoàn toàn mới, tiền giấy truyền thống có thông tin của tổ chức phát hành, nhưng không có khái niệm ghi danh người sở hữu, càng không có thông tin về toàn bộ vòng đời trong quá trình lưu thông.
Trung tâm phân tích dữ liệu lớn sử dụng phân tích dữ liệu lớn để phân tích việc phát hành, lưu thông, lưu trữ, v.v. của nhân dân tệ kỹ thuật số, có chức năng KYC, chống rửa tiền, phân tích hành vi thanh toán, phân tích chỉ số điều chỉnh giám sát, v.v.

Chúng tôi lấy việc phát hành nhân dân tệ kỹ thuật số làm ví dụ để giải thích hoạt động của kiến trúc hệ thống:
1) Hệ thống cốt lõi của ngân hàng thương mại khởi xướng yêu cầu xin cấp nhân dân tệ kỹ thuật số. Hệ thống cốt lõi của ngân hàng thương mại gửi yêu cầu xin cấp nhân dân tệ kỹ thuật số dưới dạng thông điệp MQ hoặc yêu cầu HTTP đến hệ thống tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương. Hệ thống tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương chuyển tiếp thông điệp đến hệ thống con đăng ký phát hành của ngân hàng trung ương thông qua VPN, hệ thống con đăng ký phát hành bắt đầu xử lý công việc phát hành nhân dân tệ kỹ thuật số.
2) Ngân hàng trung ương thông qua hệ thống kiểm toán kế toán của ngân hàng trung ương để giảm dự trữ tiền gửi. Hệ thống con đăng ký phát hành yêu cầu hệ thống kiểm toán kế toán của ngân hàng trung ương giảm dự trữ tiền gửi của ngân hàng thương mại.

Sau khi hệ thống kiểm toán kế toán của ngân hàng trung ương giảm dự trữ tiền gửi, thông báo cho hệ thống kiểm toán kế toán của ngân hàng thương mại về tình hình thay đổi dự trữ tiền gửi, thông báo này sẽ được gửi đến hệ thống cốt lõi của ngân hàng thương mại. Hệ thống kiểm toán kế toán của ngân hàng trung ương cũng sẽ thông báo cho hệ thống kiểm toán kế toán của ngân hàng trung ương về việc giảm dự trữ tiền gửi thành công, thông báo này sẽ được gửi đến hệ thống con đăng ký phát hành.
3) Hệ thống con đăng ký phát hành của ngân hàng trung ương sản xuất và phát hành nhân dân tệ kỹ thuật số, và thực hiện đăng ký quyền sở hữu trong sổ cái xác nhận. Nhân dân tệ kỹ thuật số được phát hành sẽ được gửi đến hệ thống cốt lõi của ngân hàng thương mại thông qua hệ thống tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương, và được lưu trữ trong kho của ngân hàng thương mại.

Đồng thời, hệ thống con đăng ký phát hành thông báo cho hệ thống phát hành xác nhận thông tin quyền sở hữu của nhân dân tệ kỹ thuật số, hệ thống phát hành xác nhận sẽ công bố dữ liệu đã được ẩn danh trên sổ cái phân phối xác nhận nhân dân tệ kỹ thuật số, trang web tra cứu xác nhận nhân dân tệ kỹ thuật số sẽ đọc dữ liệu từ sổ cái phân phối để phục vụ cho việc tra cứu xác nhận. Các nút sổ cái xác nhận của ngân hàng thương mại sẽ đồng bộ dữ liệu của nút sổ cái xác nhận của ngân hàng trung ương. (Nguồn báo cáo: Tương lai trí thức)

2.4. Ý nghĩa bốn: Nhân dân tệ kỹ thuật số là một loại tiền tệ kỹ thuật số bán lẻ của ngân hàng trung ương
Tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương có thể được chia thành tiền tệ bán buôn và tiền tệ bán lẻ tùy theo người dùng và mục đích sử dụng. Tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương có thể được chia thành hai loại, một loại là tiền tệ kỹ thuật số bán buôn của ngân hàng trung ương, chủ yếu phát hành cho các tổ chức như ngân hàng thương mại, thường được sử dụng cho thanh toán lớn.

Loại còn lại là tiền tệ kỹ thuật số bán lẻ của ngân hàng trung ương, phát hành cho công chúng và được sử dụng cho giao dịch hàng ngày. Các quốc gia hoặc khu vực kinh tế chính phát triển tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương với trọng tâm khác nhau, một số tập trung vào giao dịch bán buôn, một số tập trung vào việc nâng cao hiệu quả của hệ thống bán lẻ.
Nhân dân tệ kỹ thuật số là một loại tiền tệ kỹ thuật số bán lẻ của ngân hàng trung ương phát hành cho công chúng, việc ra mắt sẽ dựa trên hiện đại hóa hệ thống thanh toán trong nước, đáp ứng đầy đủ nhu cầu thanh toán hàng ngày của công chúng, nâng cao hơn nữa hiệu quả của hệ thống thanh toán bán lẻ, giảm chi phí thanh toán bán lẻ của toàn xã hội.

3. Đặc điểm: Ba công nghệ tạo ra ứng dụng mới cho nhân dân tệ kỹ thuật số

Nhân dân tệ kỹ thuật số có bảy đặc điểm thiết kế. Trong thiết kế, nhân dân tệ kỹ thuật số có bảy đặc điểm, trong đó, chúng tôi cho rằng ẩn danh có thể kiểm soát, thanh toán tức thì và khả năng lập trình là những đặc điểm chính giúp nhân dân tệ kỹ thuật số khác biệt với tiền giấy truyền thống và các công cụ thanh toán di động khác. Ba công nghệ này có khả năng tạo ra các tình huống ứng dụng mới cho nhân dân tệ kỹ thuật số.

Dựa trên phân tích bằng sáng chế của Viện Nghiên cứu số của ngân hàng trung ương: Chuỗi khối, hợp đồng thông minh, ẩn danh có thể kiểm soát, v.v. đã trở thành những điểm nổi bật. Chúng tôi đã thống kê 123 bằng sáng chế mà Viện Nghiên cứu số của ngân hàng trung ương đã công bố cho đến nay (bao gồm bằng sáng chế có hiệu lực, không có hiệu lực và đang xem xét), ngoài các bằng sáng chế chức năng cơ bản như phát hành, thanh toán, đổi tiền và ví kỹ thuật số.

Có tổng cộng 27 bằng sáng chế phát minh liên quan đến công nghệ chuỗi khối, 13 bằng sáng chế liên quan đến hợp đồng thông minh (khả năng lập trình), 15 bằng sáng chế liên quan đến bảo vệ an toàn ẩn danh có thể kiểm soát. Chúng tôi cho rằng những công nghệ này là những điểm nổi bật mới trong lĩnh vực công nghệ của tiền tệ kỹ thuật số ngân hàng trung ương, cũng sẽ dẫn dắt các ứng dụng mới của nhân dân tệ kỹ thuật số.
3.1. Ẩn danh có thể kiểm soát: Kết hợp đặc điểm giá trị và tài khoản, hỗ trợ giám sát rủi ro rửa tiền
Nhân dân tệ kỹ thuật số thông qua phân loại ví để thực hiện "ẩn danh cho giao dịch nhỏ, có thể kiểm soát cho giao dịch lớn". Ví nhân dân tệ kỹ thuật số áp dụng thiết kế phân cấp, mở các cấp độ ví kỹ thuật số khác nhau tùy theo mức độ KYC khác nhau, đáp ứng nhu cầu thanh toán khác nhau của công chúng. Trong đó, ví có độ KYC yếu nhất là ví ẩn danh, chỉ cần sử dụng số điện thoại để mở.

Số dư và hạn mức giao dịch hàng ngày của loại ví này cũng thấp nhất, chỉ có thể đáp ứng nhu cầu thanh toán nhỏ hàng ngày. Nếu muốn thực hiện thanh toán lớn, cần phải nâng cấp ví, số dư ví và hạn mức thanh toán sẽ tăng lên theo mức độ KYC.
Nhân dân tệ kỹ thuật số thông qua phân tích dữ liệu lớn để nhận diện tài khoản nghi ngờ. Theo quy định của pháp luật hiện hành, các nhà cung cấp dịch vụ viễn thông không được tiết lộ thông tin khách hàng di động cho ngân hàng trung ương và các bên thứ ba.

Do đó, ví được mở bằng số điện thoại đối với Ngân hàng Nhân dân và các tổ chức vận hành là hoàn toàn ẩn danh. Mặt khác, ẩn danh của nhân dân tệ kỹ thuật số là ẩn danh có giới hạn với điều kiện có thể kiểm soát. Ẩn danh của nhân dân tệ kỹ thuật số không được vi phạm các quy định giám sát như chống rửa tiền, chống tài trợ khủng bố và chống trốn thuế.

Ngân hàng trung ương có thể thông qua trung tâm phân tích dữ liệu lớn trong hệ thống nhân dân tệ kỹ thuật số để nhận diện các tài khoản và giao dịch nghi ngờ, và gửi đến các cơ quan có thẩm quyền xử lý. Các cơ quan thực thi pháp luật có thể hợp pháp yêu cầu các nhà cung cấp dịch vụ và ngân hàng thương mại cung cấp thông tin danh tính thực của người dùng, từ đó đạt được sự cân bằng giữa kiểm soát và ẩn danh.

Hiện tại, tình hình chống rửa tiền vẫn rất nghiêm trọng, cần phải hoàn thiện hệ thống giám sát. Theo thống kê của PwC, trong năm 2020, tổng số lệnh xử phạt hành chính công bố về chống rửa tiền là 733 lệnh, tăng gần 25% so với năm 2019, tỷ lệ xử phạt kép từ 91% tăng lên 98%.

Tổng số tiền phạt khoảng 628 triệu nhân dân tệ, trong đó số tiền phạt đối với tổ chức khoảng 608 triệu nhân dân tệ, số tiền phạt đối với cá nhân khoảng 20 triệu nhân dân tệ. Tổng số tiền phạt năm 2020 khoảng gấp ba lần năm 2019, tình hình chống rửa tiền vẫn rất nghiêm trọng.
Nhân dân tệ kỹ thuật số hỗ trợ giám sát giao dịch chống rửa tiền, hệ thống ngân hàng trung ương cung cấp góc nhìn đa chiều. Trong mô hình quản lý chống rửa tiền hiện tại của các tổ chức tài chính, việc giám sát và phân tích các giao dịch nghi ngờ chủ yếu được thực hiện bởi "các tổ chức tài chính".

Nhưng trong thực tế, do "khách hàng" là một phần xuyên suốt giữa các loại hình tổ chức tài chính khác nhau, từ một tổ chức đơn lẻ rất khó để có cái nhìn toàn diện và ngang hàng về dòng tiền trong tài khoản của khách hàng, điều này cũng dẫn đến tỷ lệ báo cáo giao dịch nghi ngờ quá cao.
Trong khi đó, chủ thể phát hành nhân dân tệ là ngân hàng trung ương, nếu coi ngân hàng trung ương là "nút gốc", và áp dụng mô hình "vận hành độc lập", thực hiện định vị lần đầu các mô hình giao dịch nghi ngờ, gửi thông tin đến các tổ chức tài chính.

Trên cơ sở đó, các tổ chức tài chính như ngân hàng thương mại, với tư cách là "nút con", sẽ tiến hành điều tra giao dịch nghi ngờ và tăng cường thẩm định, đối với các giao dịch nghi ngờ có thể xác nhận sẽ lập báo cáo giao dịch nghi ngờ trọng điểm, do nút con thực hiện báo cáo xử lý. Như vậy, một mặt có thể giải quyết hiệu quả vấn đề không thể nhìn thấy giao dịch do rào cản dữ liệu giữa các tổ chức tài chính, mặt khác cũng tăng cường khả năng phòng ngừa và quản lý rủi ro rửa tiền trong quá trình giao dịch của tiền tệ kỹ thuật số.

3.2. Thanh toán tức thì: Đột phá hệ thống thanh toán hiện tại, hỗ trợ thương nhân giảm chi phí và tăng hiệu quả
Hiện tại, thanh toán bằng thẻ ngân hàng chủ yếu theo mô hình bốn bên. Mô hình thanh toán thẻ ngân hàng đã trải qua sự chuyển đổi từ mô hình hai bên, ba bên đến mô hình bốn bên, hiện tại chủ yếu theo mô hình bốn bên. Mô hình bốn bên bao gồm ngân hàng phát hành, tổ chức thẻ, tổ chức thu tiền và thương nhân.

Trong mô hình bốn bên, thương nhân xử lý giao dịch, trong khi tổ chức thẻ đảm nhận chức năng thanh toán và các tiêu chuẩn liên quan, duy trì trật tự thị trường. Tiền từ ngân hàng phát hành trực tiếp chảy đến tổ chức thu tiền, do đó đã tách biệt dòng tiền, thông tin thanh toán và giao dịch.
Trong mô hình bốn bên, tổ chức thu tiền trở thành trụ cột quan trọng của chuỗi công nghiệp thanh toán. Nhìn từ chuỗi công nghiệp, tổ chức thu tiền nằm ở giữa chuỗi công nghiệp thanh toán ngoại tuyến, kết nối thương nhân với các tổ chức thanh toán và thanh toán bù trừ. Tổ chức thu tiền vừa là cổng kết nối cho thương nhân vào nền tảng thanh toán kỹ thuật số, vừa là kênh quan trọng để các tổ chức thanh toán, thanh toán bù trừ và thậm chí ngân hàng phát hành thúc đẩy tăng trưởng giao dịch trên thị trường.

Tổ chức thu tiền giữ hai đầu, trở thành trụ cột quan trọng của chuỗi công nghiệp thanh toán. Từ góc độ lĩnh vực kinh doanh, ngành thu tiền ngoại tuyến có thể phân thành nhiều lĩnh vực như nhà cung cấp dịch vụ thu tiền, nhà thầu thu tiền, nhà sản xuất thiết bị thu tiền, nhà cung cấp dịch vụ kỹ thuật, v.v.
Trong mô hình bốn bên, thương nhân cần trả phí cho các tổ chức. Theo "Cải cách phí thẻ ngân hàng" được thực hiện vào năm 2016, hiện tại tỷ lệ phí thu tiền thẻ ngân hàng ngoại tuyến khoảng 0.6%. Trong khi đó, tỷ lệ phí dịch vụ thu tiền bằng mã vạch chủ yếu là khoảng 0.38%. Các khoản phí này sẽ được phân phối cho tổ chức thu tiền, ngân hàng phát hành, tổ chức thanh toán và các nhà cung cấp dịch vụ khác.

Nhân dân tệ kỹ thuật số dựa vào chức năng "thanh toán tức thì" để giảm chi phí và tăng hiệu quả cho thương nhân. Do tất cả các giao dịch nhân dân tệ kỹ thuật số đều diễn ra trong hệ thống cốt lõi của ngân hàng trung ương, và nhân dân tệ kỹ thuật số được định vị ở M0, tương đương với nhân dân tệ vật chất, ngân hàng trung ương không thu phí dịch vụ đổi tiền và lưu thông từ các tổ chức phát hành, ngân hàng thương mại cũng không thu phí dịch vụ đổi tiền từ khách hàng cá nhân.

Do đó, thanh toán và thanh toán hiện tại của nhân dân tệ kỹ thuật số miễn phí, giúp giảm chi phí thanh toán cho thương nhân. Mặt khác, thanh toán truyền thống có các phương thức thanh toán như "T+1", "T+2", "D+1", "D+2", trong đó "T+1" là phương thức thanh toán phổ biến hiện tại, thương nhân nhận tiền có độ trễ. Trong khi đó, "thanh toán tức thì" của nhân dân tệ kỹ thuật số đảm bảo tính thời gian của việc thanh toán cho thương nhân, từ đó nâng cao hiệu quả quay vòng vốn của thương nhân.

3.3. Khả năng lập trình: Hợp đồng thông minh thực hiện thanh toán có điều kiện, mở ra triển vọng ứng dụng rộng lớn
Về mặt kỹ thuật, nhân dân tệ kỹ thuật số có thể thực hiện khả năng lập trình. Nhân dân tệ kỹ thuật số thông qua việc tải hợp đồng thông minh không ảnh hưởng đến chức năng tiền tệ để thực hiện khả năng lập trình, cho phép nhân dân tệ kỹ thuật số tự động thực hiện giao dịch thanh toán theo các điều kiện và quy tắc đã thỏa thuận giữa hai bên giao dịch, thúc đẩy đổi mới mô hình kinh doanh.

Chúng tôi cho rằng đặc điểm này là khía cạnh quan trọng nhất giúp nhân dân tệ kỹ thuật số khác biệt với tiền giấy, tiền gửi và các loại tiền điện tử khác. Thông qua khả năng lập trình và đặc điểm thanh toán có điều kiện của nhân dân tệ kỹ thuật số, trong tương lai có thể tạo ra nhiều tình huống ứng dụng tiền tệ mới mà trước đây không thể thực hiện, từ đó mở rộng đáng kể ranh giới ứng dụng của nhân dân tệ kỹ thuật số.
Chúng tôi cho rằng, hợp đồng thông minh có khả năng lập trình của nhân dân tệ kỹ thuật số về bản chất cung cấp chức năng thanh toán có điều kiện cho nhân dân tệ kỹ thuật số. Người dùng có thể thực hiện thanh toán theo thời gian và điều kiện đã thỏa thuận giữa hai bên, từ đó thiết lập một cơ chế tin cậy bằng các phương tiện kỹ thuật. Dựa trên việc sắp xếp các bằng sáng chế của Viện Nghiên cứu số của ngân hàng trung ương và các bài phát biểu công khai của các lãnh đạo chính, chúng tôi đã tổng hợp một số tình huống ứng dụng điển hình về khả năng lập trình của nhân dân tệ kỹ thuật số.

Tình huống một: Phát hành bao lì xì nhân dân tệ kỹ thuật số. Tại cuộc họp báo do Ngân hàng Nhân dân tổ chức, Phó Thống đốc ngân hàng trung ương Phan Nhất Phi đã phát biểu, "Các bên liên quan tích cực khám phá các dịch vụ mới, ứng dụng mới kết hợp chặt chẽ với các công nghệ đổi mới. Hầu hết các chính quyền địa phương ở các khu vực thí điểm đã kết hợp chức năng hợp đồng thông minh để đưa ra các biện pháp kích thích tiêu dùng bao lì xì nhân dân tệ kỹ thuật số.

"Do đó, chúng tôi có thể thấy rằng bao lì xì nhân dân tệ kỹ thuật số là một trong những tình huống ứng dụng chính của hợp đồng thông minh. Đặc điểm của bao lì xì nhân dân tệ kỹ thuật số là chỉ định thương nhân, có thời hạn hiệu lực, sau khi hết thời hạn hiệu lực, tiền trong bao lì xì sẽ tự động được thu hồi. Chúng tôi cho rằng điều này thể hiện rõ khả năng lập trình của nhân dân tệ kỹ thuật số.
Tình huống hai: Giúp đỡ chính xác. Trong bằng sáng chế của Viện Nghiên cứu số của ngân hàng trung ương "Phương pháp và thiết bị sử dụng định hướng tiền tệ số", đã giới thiệu ứng dụng của hợp đồng thông minh nhân dân tệ kỹ thuật số trong việc giúp đỡ chính xác.
Các cơ quan dân chính cấp trên có thể thông qua nhân dân tệ kỹ thuật số để phân bổ quỹ giúp đỡ, thiết lập hợp đồng thanh toán dựa trên yêu cầu sử dụng quỹ giúp đỡ (như cứu trợ y tế), hợp đồng thanh toán sẽ được hệ thống tiền tệ tự động thực hiện, tiền tệ kỹ thuật số chỉ có thể ra vào theo các quy tắc sử dụng được chỉ định trong hợp đồng thanh toán.
Các cơ quan dân chính cấp trên có thể tự chủ kiểm soát mục đích sử dụng quỹ giúp đỡ sau này, đạt được việc sử dụng quỹ giúp đỡ đúng mục đích và kiểm soát chính xác. Ngoài ra, các cơ quan dân chính cấp trên có thể thiết lập hợp đồng thanh toán phức tạp hơn để đạt được mục đích sử dụng quỹ chính xác hơn, như giới hạn quy tắc sử dụng cho các nhóm cụ thể (những người đủ điều kiện cứu trợ), ngành cụ thể (chỉ có thể sử dụng tại bệnh viện cứu trợ y tế được chỉ định), quy tắc cụ thể (danh sách thanh toán có phù hợp với điều kiện cứu trợ y tế hay không) v.v.

Tình huống ba: Tài trợ thương mại. Trong bằng sáng chế của Viện Nghiên cứu số của ngân hàng trung ương "Phương pháp và hệ thống thanh toán gián tiếp của tiền tệ số", đã giới thiệu ứng dụng của hợp đồng thông minh nhân dân tệ kỹ thuật số trong tài trợ thương mại.
Hoạt động tài trợ thương mại là một mối quan hệ hợp đồng giữa bên bán, nhà cung cấp hoặc xuất khẩu với bên tài trợ. Theo hợp đồng giữa bên bán, nhà cung cấp hoặc xuất khẩu với bên tài trợ, bên bán, nhà cung cấp hoặc xuất khẩu sẽ chuyển nhượng các khoản phải thu phát sinh từ hợp đồng bán hàng hoặc hợp đồng dịch vụ với bên mua (tức là bên nợ) hiện tại hoặc trong tương lai cho bên tài trợ.

Bên tài trợ sẽ cung cấp cho họ ít nhất hai trong số các dịch vụ như tài trợ thương mại, quản lý tài khoản bán hàng, thu hồi các khoản phải thu, kiểm soát rủi ro tín dụng và bảo lãnh nợ xấu.
Hoạt động tài trợ thương mại có rủi ro chuyển tiền. Hoạt động tài trợ thương mại thông thường yêu cầu bên mua thanh toán trực tiếp cho bên tài trợ (tức là thay đổi đường thanh toán), nhưng trong thực tế, ngoài khó khăn trong việc bên tài trợ kết nối với nhiều phương thức thanh toán của bên mua, còn có yêu cầu của quy định tài chính của bên mua yêu cầu bên mua phải thanh toán cho bên phát hành hóa đơn, khiến trong một số trường hợp không thể thanh toán trực tiếp cho bên tài trợ.

Các tình huống tương tự như hoạt động tài trợ thương mại cũng phổ biến trong lĩnh vực tài chính và thương mại. Trong lĩnh vực tài chính và thương mại liên quan đến dịch vụ thu hộ, bên thanh toán không thể thanh toán trực tiếp cho bên nhận tiền cuối cùng, mà do bên thu hộ trước thu tiền, sau đó mới chuyển tiền, điều này cũng có rủi ro chuyển tiền.
Nhân dân tệ kỹ thuật số thông qua hợp đồng thông minh có thể thực hiện trong các hoạt động tài trợ thương mại và các hoạt động tương tự mà không cần đưa bên thứ ba tham gia, cũng không cần mở tài khoản giám sát mới, từ đó giúp giải quyết các vấn đề rủi ro tín dụng, rủi ro thao tác do có một hoặc nhiều bên thu hộ giữa bên thanh toán và bên nhận tiền cuối cùng.
Trong hoạt động tài trợ thương mại, bên mua, bên bán và bên tài trợ có thể đồng thời sử dụng tiền tệ kỹ thuật số để thanh toán, bên tài trợ sử dụng tiền tệ kỹ thuật số để cho vay cho bên bán, bên mua sử dụng tiền tệ kỹ thuật số để thanh toán khoản tiền thương mại cho bên tài trợ như là khoản hoàn trả tài chính. Trong hoạt động tài trợ thương mại, bên mua sử dụng chức năng thanh toán gián tiếp dựa trên hợp đồng của tiền tệ kỹ thuật số để hoàn trả, bên mua sử dụng tiền tệ kỹ thuật số để thanh toán cho bên bán, và thông qua hợp đồng để hạn chế và kiểm soát số tiền thuộc về bên tài trợ trong số tiền tệ kỹ thuật số mà bên bán nhận được, tránh tổn thất do rủi ro tín dụng của người dùng bên bán gây ra cho bên tài trợ.

Tình huống bốn: Giao dịch bảo lãnh bên thứ ba. Trong bằng sáng chế của Viện Nghiên cứu số của ngân hàng trung ương "Phương pháp và hệ thống thanh toán của tiền tệ số", đã giới thiệu ứng dụng của hợp đồng thông minh nhân dân tệ kỹ thuật số trong giao dịch bảo lãnh bên thứ ba.
Hiện tại, đối với tình huống phổ biến trong lĩnh vực thương mại điện tử khi bên mua và bên bán không giao dịch trực tiếp, thường thông qua việc cung cấp một nền tảng bên thứ ba làm cơ quan bảo lãnh cho quá trình giao dịch. Ví dụ: thanh toán bảo lãnh của Alipay, bên mua trước tiên chuyển tiền vào tài khoản của bên thứ ba Alipay; sau đó bên bán giao hàng; khi bên mua nhận được hàng hóa, bên thứ ba Alipay sẽ chuyển tiền cho bên bán, từ đó giải quyết vấn đề tín dụng của bên bán. Tuy nhiên, các tổ chức bên thứ ba cũng có thể tồn tại rủi ro tín dụng, và một lượng lớn tiền có thể bị ứ đọng trong tổ chức bảo lãnh bên thứ ba, có thể dẫn đến rủi ro tài chính.
Nhân dân tệ kỹ thuật số có thể thông qua hợp đồng thông minh, thực hiện giao dịch giữa bên mua và bên bán mà không cần bảo lãnh tín dụng bên thứ ba. Người dùng có thể chỉ định hợp đồng thông minh cho việc thanh toán bằng tiền tệ kỹ thuật số, khiến hệ thống tiền tệ kỹ thuật số thực hiện hợp đồng thông minh đó và giám sát việc hoàn thành chuyển giao tiền tệ kỹ thuật số khi các điều kiện được đáp ứng.

Bốn, Triển vọng: Thí điểm và mô hình có khả năng sâu sắc hơn, giá trị đầu tư rộng lớn

4.1. Các thành phố và tình huống thí điểm có khả năng tiếp tục sâu sắc hơn
Xét về các thành phố thí điểm, từ cuối năm 2019, Ngân hàng Nhân dân đã tuân theo các nguyên tắc ổn định, an toàn, có thể kiểm soát, đổi mới và thực tiễn, tiến hành thí điểm nhân dân tệ kỹ thuật số tại Thâm Quyến, Tô Châu, Hưng An, Thành Đô và các tình huống Thế vận hội mùa đông Bắc Kinh 2022, nhằm kiểm tra tính khả thi lý thuyết, tính ổn định hệ thống, tính khả dụng chức năng, tính thuận tiện quy trình, tính thích ứng tình huống và tính kiểm soát rủi ro.

Bắt đầu từ tháng 11 năm 2020, đã bổ sung thêm 6 khu vực thí điểm mới như Thượng Hải, Hải Nam, Trường Sa, Tây An, Thanh Đảo, Đại Liên. Hiện tại, các tỉnh và thành phố thí điểm cơ bản bao phủ các khu vực khác nhau như Đồng bằng sông Dương Tử, Đồng bằng sông Châu Giang, Bắc Kinh - Thiên Tân - Hà Bắc, Trung bộ, Tây bộ, Đông Bắc, Tây Bắc, thuận lợi cho việc thử nghiệm và đánh giá triển vọng ứng dụng của nhân dân tệ kỹ thuật số ở các khu vực khác nhau của Trung Quốc.
Xét về việc phát hành bao lì xì, hiện tại mười thành phố thí điểm đã phát hành 18 đợt bao lì xì, với số tiền từ vài triệu đến hàng chục triệu. Chúng tôi cho rằng việc phát hành bao lì xì nhân dân tệ kỹ thuật số có lợi cho việc phổ biến và lưu thông nhân dân tệ kỹ thuật số trong xã hội, trong tương lai, việc thúc đẩy và ưu đãi này vẫn có khả năng tiếp tục được thực hiện.
Xét về các tình huống ứng dụng, hiện tại ứng dụng của nhân dân tệ kỹ thuật số bao gồm các lĩnh vực thanh toán sinh hoạt, dịch vụ ăn uống, giao thông, mua sắm tiêu dùng, dịch vụ chính phủ, v.v., và các tình huống ứng dụng vẫn đang tiếp tục mở rộng. Về tình huống chính phủ, vào ngày 4 tháng 11 năm 2021, tình huống thu thuế bảo hiểm xã hội và y tế bằng nhân dân tệ kỹ thuật số đầu tiên ở Tứ Xuyên đã chính thức được triển khai tại Thành Đô.

Vào ngày 14 tháng 11, Trung tâm Quản lý Nhà ở Khu vực Hưng An đã phối hợp với Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc chi nhánh Hưng An thành công thực hiện giao dịch đầu tiên thanh toán quỹ bảo trì nhà ở bằng nhân dân tệ kỹ thuật số, số tiền thanh toán hơn 50.000 nhân dân tệ; vào ngày 9 tháng 12, Khu vực Hưng An đã khám phá việc sử dụng nhân dân tệ kỹ thuật số để hoàn thành việc thanh toán cho các vụ án thi hành; vào ngày 17 tháng 12, giao dịch hoàn thuế đầu tiên bằng nhân dân tệ kỹ thuật số trên toàn quốc đã được thực hiện thành công tại Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc chi nhánh Đại Liên……
Chúng tôi cho rằng, trong xu hướng phát triển tương lai của nhân dân tệ kỹ thuật số, việc tiếp tục sâu sắc hóa các tình huống ứng dụng là xu hướng chắc chắn, đặc biệt là việc khám phá ứng dụng trong lĩnh vực dịch vụ công như dịch vụ chính phủ có khả năng tiếp tục được thúc đẩy nhanh chóng, từ đó giúp nhân dân tệ kỹ thuật số thực sự phục vụ lợi ích của người dân.

4.2. Nhân dân tệ kỹ thuật số có khả năng mở ra cơ hội đầu tư rộng lớn
Hệ sinh thái ngành nhân dân tệ kỹ thuật số bao gồm nhiều nhà cung cấp, có cơ hội đầu tư lớn. Chúng tôi đã tổng hợp chuỗi công nghiệp của nhân dân tệ kỹ thuật số, ngành nhân dân tệ kỹ thuật số bao gồm các nhà cung cấp hệ thống cải cách từ phía ngân hàng, các doanh nghiệp thiết bị tài chính, các nhà cung cấp thanh toán tổng hợp, các nhà cung cấp thuật toán mã hóa và các doanh nghiệp liên quan đến tình huống ứng dụng. Chúng tôi cho rằng chuỗi công nghiệp nhân dân tệ kỹ thuật số bao gồm nhiều doanh nghiệp, có cơ hội đầu tư lớn.
Việc xây dựng nhân dân tệ kỹ thuật số có khả năng thúc đẩy đầu tư vào chuỗi công nghiệp hàng trăm tỷ. Chúng tôi chỉ từ phía ngân hàng thương mại tính toán quy mô đầu tư cơ sở hạ tầng và cải cách hệ thống, toàn bộ cải cách nhân dân tệ kỹ thuật số có khả năng thúc đẩy tổng cộng 116.5 tỷ đầu tư, dưới đây chúng tôi sẽ giải thích chi tiết phương pháp tính toán.
Cải cách máy ATM, máy quầy thông minh, máy POS: tổng quy mô thị trường 81.3 tỷ. Chúng tôi cho rằng việc xây dựng nhân dân tệ kỹ thuật số cần cải cách máy ATM và máy quầy thông minh của ngân hàng. Trong đó, cải cách máy ATM chủ yếu liên quan đến thiết bị và hệ thống đổi tiền giấy, tiền gửi và nhân dân tệ kỹ thuật số. Máy quầy thông minh chủ yếu liên quan đến việc xin cấp và phát hành gói phần cứng, cũng như kết nối với hệ thống nhân dân tệ kỹ thuật số.
Cải cách máy ATM: Theo báo cáo "Tình hình hoạt động tổng thể của hệ thống thanh toán năm 2020" do ngân hàng trung ương công bố, tính đến cuối năm 2020, số lượng máy ATM trên toàn quốc là 1.0139 triệu máy. Theo thông báo về dự án đấu thầu máy ATM tích hợp gửi và rút tiền của Ngân hàng Nông thương Lai Vũ, giá mua của máy ATM tích hợp gửi và rút tiền là 51.600 nhân dân tệ, chúng tôi giả định giá trung bình cải cách mỗi máy ATM là 50.000 nhân dân tệ, tương ứng với quy mô thị trường 50.7 tỷ.

Cải cách máy POS: Theo báo cáo "Tình hình hoạt động tổng thể của hệ thống thanh toán năm 2020" do ngân hàng trung ương công bố, tính đến cuối năm 2020, số lượng thiết bị kết nối trên toàn quốc là 38.3303 triệu máy, theo thông báo về dự án đấu thầu khung máy POS của Ngân hàng Phú Điền năm 2021-2022, giá của máy POS cầm tay thông minh là 610 nhân dân tệ/máy. Do đó, chúng tôi giả định giá trung bình cải cách mỗi máy POS là 500 nhân dân tệ, tương ứng với quy mô thị trường 19.165 tỷ.
Phát hành ví cứng: quy mô thị trường 33.9 tỷ. Về mặt sử dụng, hiện tại vẫn có 38.60% người cao tuổi chưa mở tài khoản thanh toán điện tử, chúng tôi cho rằng những người này đều là nhóm người sử dụng ví cứng tiềm năng trong tương lai. Do đó, chúng tôi giả định tỷ lệ thâm nhập ví cứng cho dân số trên 65 tuổi là 40%.

Tỷ lệ người trưởng thành sử dụng thanh toán điện tử trên toàn quốc là 85.37%, tỷ lệ người trưởng thành sử dụng thanh toán điện tử ở khu vực nông thôn là 76.21%. Tức là tỷ lệ người trưởng thành không sử dụng thanh toán điện tử trên toàn quốc là 14.63%, với việc ví cứng nhân dân tệ kỹ thuật số còn có một số thuộc tính sưu tầm và tùy chỉnh cá nhân, chúng tôi giả định tỷ lệ sử dụng ví cứng trong dân số từ 15-64 tuổi là 20%.

Ngoài ra, chúng tôi cho rằng tỷ lệ sử dụng ví cứng của thanh thiếu niên từ 0-14 tuổi sẽ nằm giữa tỷ lệ của toàn bộ người trưởng thành và người cao tuổi, tức là nằm trong khoảng 20%~40%, chúng tôi lấy trung vị ước tính, dự kiến tỷ lệ sử dụng của nhóm 0-14 tuổi là 30%.

Về giá bán ví cứng nhân dân tệ kỹ thuật số, tham khảo giá bán của nhãn điện tử ETC, thị trường ETC đã trải qua sự cạnh tranh đầy đủ, kết hợp với dự án mua sắm nhãn điện tử của Công ty TNHH Công nghệ Giao thông Tân Cương và báo giá của dự án lựa chọn nhà cung cấp nhãn điện tử ETC của tỉnh Chiết Giang, giá bán ETC khoảng 50~80 nhân dân tệ/mảnh.

Vì ví cứng nhân dân tệ kỹ thuật số có chức năng phức tạp hơn, chúng tôi giả định giá bán của ví cứng nhân dân tệ kỹ thuật số là 100 nhân dân tệ/mảnh, do đó sản xuất và bán ví cứng nhân dân tệ kỹ thuật số tương ứng với quy mô thị trường 36.22 tỷ.
Nâng cấp và cải cách hệ thống IT của ngân hàng: quy mô thị trường 1.3 tỷ. Việc xây dựng nhân dân tệ kỹ thuật số cần nâng cấp và cải cách hệ thống cốt lõi của ngân hàng thương mại, một mặt là kết nối và cải cách hệ thống giữa ngân hàng phát hành và ngân hàng trung ương, mặt khác là kết nối hệ thống giữa các ngân hàng thương mại khác và ngân hàng phát hành.

Chúng tôi dựa trên số liệu thống kê số lượng ngân hàng phân loại từ trang web của Ủy ban Quản lý Ngân hàng và Bảo hiểm, đồng thời kết hợp với hồ sơ đấu thầu của các dự án xây dựng hệ thống nhân dân tệ kỹ thuật số của Ngân hàng Tứ Xuyên, Ngân hàng Gansu, Ngân hàng Khun Lân, ước tính quy mô đầu tư của các ngân hàng thương mại là khoảng 1 triệu nhân dân tệ. Chúng tôi lấy đây làm hệ tọa độ, do doanh thu của các ngân hàng cổ phần lớn hơn 4 lần so với ngân hàng thương mại nhỏ.

Và chi tiêu IT của ngân hàng tỷ lệ thuận với quy mô doanh thu, do đó chúng tôi giả định các ngân hàng cổ phần cần đầu tư 4 triệu nhân dân tệ, tương tự giả định mỗi ngân hàng quốc doanh cần đầu tư 8 triệu, mỗi ngân hàng nông thương cần đầu tư 500.000 nhân dân tệ, tương ứng với quy mô thị trường 1.307 tỷ.

Năm, Phân tích công ty trọng điểm

5.1. Quang Điện Vận Thông
Quang Điện Vận Thông là một công ty niêm yết do nhà nước kiểm soát, hoạt động chính trong lĩnh vực công nghệ tài chính và thông minh đô thị, cung cấp cho khách hàng toàn cầu các thiết bị thông minh, dịch vụ vận hành và giải pháp dữ liệu lớn có tính cạnh tranh, cam kết trở thành "doanh nghiệp dẫn đầu trong ứng dụng trí tuệ nhân tạo".

Theo báo cáo thường niên của công ty, trong lĩnh vực công nghệ tài chính, Quang Điện Vận Thông liên tục đứng đầu thị phần thiết bị tài chính trong nước trong 13 năm, là nhà cung cấp và dịch vụ thiết bị tự động thông minh lớn nhất trong nước, sức mạnh tổng hợp đứng trong top ba toàn cầu, phạm vi kinh doanh trải rộng trên hơn 80 quốc gia và khu vực trên toàn cầu.
Công ty đã công bố trên nền tảng tương tác với nhà đầu tư rằng, trong việc xây dựng các tình huống Thế vận hội, công ty đã tham gia vào các dự án ứng dụng máy giao dịch thông minh nhân dân tệ kỹ thuật số tại nhiều địa điểm như sân bay, hải quan, v.v., như trúng thầu dự án đầu tiên về thiết bị cứng trong lĩnh vực nhân dân tệ kỹ thuật số do Ngân hàng Giao thông Trung Quốc phát triển tại Thế vận hội mùa đông, cùng với Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc tạo ra máy giao dịch thông minh nhân dân tệ kỹ thuật số tại các sân bay lớn ở Bắc Kinh, tạo điều kiện cho môi trường thanh toán tiện lợi cho Thế vận hội công nghệ.

5.2. Tân Đại Lục
Tân Đại Lục là một nhà cung cấp dịch vụ số hóa có khả năng toàn diện từ thiết bị IoT, nền tảng hệ thống đến ứng dụng dữ liệu lớn, cam kết xây dựng một hệ sinh thái số hóa với trung tâm là thương mại số và danh tính số, cung cấp giải pháp toàn cảnh "thanh toán +", "xác thực danh tính số +".

Công ty tập trung vào hai lĩnh vực nhận diện mã vạch và thanh toán điện tử, thông qua việc tích hợp tài nguyên nội bộ và mở rộng thông qua mua lại để chuyển đổi từ nhà cung cấp phần cứng thành nhà cung cấp giải pháp hệ thống, từ đối tác hợp tác vận hành doanh nghiệp thành đối tác hợp tác vận hành dữ liệu.
Công ty đã công bố trên nền tảng tương tác với nhà đầu tư rằng, công ty là nhà cung cấp dịch vụ xây dựng hệ thống thanh toán cấp tổng hành dinh duy nhất cho Thế vận hội mùa đông này và là nhà cung cấp và vận hành máy POS thông minh cốt lõi.

Từ vai trò là nhà xây dựng và bảo trì hệ thống phần mềm ngân hàng, công ty đang tích cực tham gia vào việc xây dựng các tình huống liên quan đến hệ thống chấp nhận nhân dân tệ kỹ thuật số từ phía ngân hàng, thương nhân và tự động thu ngân.

Từ vai trò là nhà cung cấp và vận hành thiết bị thanh toán, công ty là nhà cung cấp và vận hành máy POS thông minh cốt lõi trong việc xây dựng các tình huống ứng dụng nhân dân tệ kỹ thuật số tại Thế vận hội mùa đông, cung cấp thiết bị và dịch vụ vận hành cho các thương nhân trong Thế vận hội. Hiện tại, toàn bộ dòng sản phẩm máy POS thông minh của công ty đã hỗ trợ thanh toán bằng nhân dân tệ kỹ thuật số.
5.3. Cổ Ngọc Công Nghệ
Cổ Ngọc Công Nghệ là một doanh nghiệp công nghệ cao tổng hợp tham gia vào nghiên cứu, sản xuất, bán hàng và dịch vụ thiết bị tài chính, sản phẩm bao gồm máy kiểm tra tiền tệ thông minh nhân dân tệ, máy phân loại tiền giấy, máy bó, máy bó kết hợp, máy bó tiền, máy tự động thu hồi biên lai, v.v.

Với sản phẩm chất lượng cao và dịch vụ hậu mãi tốt, công ty đã thành công trở thành nhà cung cấp cho các ngân hàng thương mại lớn trong nước như Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng Trung Quốc, Ngân hàng Xây dựng, Ngân hàng Giao thông, Ngân hàng Bưu điện, Ngân hàng Thương mại Trung Quốc, Ngân hàng Dân sinh, Ngân hàng Trung Tín, Ngân hàng Quang Đại, Ngân hàng Phát triển, v.v.

Công ty đã công bố trên nền tảng tương tác với nhà đầu tư rằng, công ty đã có những chuẩn bị quan trọng trong nghiên cứu ứng dụng tiền tệ kỹ thuật số, theo dõi công nghệ và xây dựng hệ sinh thái lưu thông, đã tích lũy một số công nghệ liên quan đến ví phần mềm và phần cứng nhân dân tệ kỹ thuật số và các sản phẩm và hệ thống liên quan, đồng thời đã hình thành một số sản phẩm. Đối tác của công ty, Công ty TNHH Công nghệ Số Aojin Thượng Hải, có cổ đông Thượng Hải Linh Dương, có thành tựu đáng kể trong lĩnh vực chuỗi khối, công nghệ tài chính, ví cứng DCEP, quản lý tài sản số và lưu trữ phân tán.
5.4. Tân Quốc Đô
Tân Quốc Đô từ khi thành lập đã tập trung vào ngành thanh toán điện tử, chủ yếu cung cấp dịch vụ thu tiền và bán thiết bị đầu cuối thanh toán điện tử chủ yếu là máy POS cho khách hàng với quy mô khác nhau.

Và dựa trên điều này, kết hợp với công nghệ nhận diện sinh học, dữ liệu lớn, công nghệ chuỗi khối và công nghệ AI, cung cấp cho khách hàng các dịch vụ nâng cấp số hóa thương mại đa dạng như quản lý hội viên, tiếp thị thông minh, công nghệ tài chính, v.v. và tích cực khám phá các cơ hội mới trong ngành tài sản số, trí tuệ nhân tạo, v.v.
Công ty đã công bố trên nền tảng tương tác với nhà đầu tư rằng, nhóm nghiên cứu nhân dân tệ kỹ thuật số mà công ty thành lập đã tích cực đầu tư tài nguyên nghiên cứu phát triển vào ứng dụng và sản phẩm của nhân dân tệ kỹ thuật số trong các tình huống thanh toán của thương nhân ngoại tuyến, thiết bị đầu cuối thông minh mà công ty phát triển có thể hỗ trợ chấp nhận nhân dân tệ kỹ thuật số sau khi nhân dân tệ kỹ thuật số được phổ biến hơn nữa trong tương lai.

Đồng thời, công ty cũng tích cực thúc đẩy hợp tác với các tổ chức ngân hàng trong lĩnh vực hoạt động và dịch vụ kỹ thuật của nhân dân tệ kỹ thuật số, đã hoàn thành một số điều chỉnh kỹ thuật và thử nghiệm hệ thống ban đầu với một số tổ chức. Hiện tại, công ty cũng đang tích cực phát triển sản phẩm "ví cứng" nhân dân tệ kỹ thuật số.
5.5. Trường Lượng Công Nghệ
Trường Lượng Công Nghệ là một doanh nghiệp phát triển phần mềm công nghệ cao lớn chuyên cung cấp dịch vụ IT tài chính. Hoạt động chính của công ty là cung cấp giải pháp và dịch vụ IT cho ngân hàng thương mại, phát triển công nghệ phần mềm, phần cứng và dịch vụ kỹ thuật cũng như tích hợp hệ thống tương ứng, cung cấp giải pháp tổng thể cho các ngân hàng nhỏ và vừa bao gồm hệ thống quản lý nghiệp vụ, kênh và quản lý.

Công ty đã công bố trên nền tảng tương tác với nhà đầu tư rằng, lĩnh vực liên quan đến nhân dân tệ kỹ thuật số rất đa dạng, bao gồm xây dựng hệ thống ngân hàng, xây dựng tình huống giao dịch, xây dựng phần cứng và phần mềm đầu cuối, v.v. Từ góc độ kỹ thuật, Trường Lượng Công Nghệ có khả năng cung cấp các dịch vụ kỹ thuật liên quan cho ngân hàng. (Nguồn báo cáo: Tương lai trí thức)
5.6. Vũ Tín Công Nghệ
Vũ Tín Công Nghệ là doanh nghiệp hàng đầu trong lĩnh vực dịch vụ IT tài chính tại Trung Quốc, chủ yếu cung cấp cho các tổ chức tài chính, chủ yếu là ngân hàng, các dịch vụ thông tin hóa bao gồm tư vấn, sản phẩm phần mềm, phát triển và triển khai phần mềm, bảo trì hoạt động, tích hợp hệ thống, v.v.

Công ty cũng có các sản phẩm hàng đầu trong lĩnh vực quản lý quan hệ khách hàng, tài chính di động, trung tâm cuộc gọi, giao dịch quầy và dịch vụ gia tăng hệ thống, duy trì đà tăng trưởng mạnh mẽ, là một trong những nhà cung cấp giải pháp IT hàng đầu trong ngành ngân hàng Trung Quốc, với đa dạng sản phẩm, chuyên môn cao và ảnh hưởng thương hiệu lớn.
Công ty đã công bố trên nền tảng tương tác với nhà đầu tư rằng, trong lĩnh vực tiền tệ kỹ thuật số, các ngân hàng lớn nhà nước trong hai năm qua đã tham gia vào các thí điểm và phát triển các hệ thống liên quan đến nhân dân tệ kỹ thuật số, tiền tệ kỹ thuật số và ví điện tử do ngân hàng trung ương dẫn dắt. Trong quá trình này, công ty đã tham gia vào việc phát triển và xây dựng các hệ thống liên quan của các ngân hàng lớn nhà nước.

Đã tích lũy được các năng lực kỹ thuật và mô-đun sản phẩm liên quan trong lĩnh vực ví điện tử và tiền tệ kỹ thuật số, đồng thời đã chuẩn bị nhân tài tương ứng. Khi tiền tệ kỹ thuật số được ứng dụng vào nhiều tình huống hơn, điều này sẽ trở thành động lực và yếu tố thúc đẩy sự phát triển kinh doanh của công ty.
5.7. Khoa Lam Phần Mềm
Khoa Lam Phần Mềm là nhà cung cấp giải pháp IT hàng đầu trong nước, chủ yếu cung cấp cho các tổ chức tài chính, chủ yếu là ngân hàng, dịch vụ phát triển ứng dụng sản phẩm phần mềm và dịch vụ kỹ thuật, có thể cung cấp cho các doanh nghiệp trong ngành tài chính như ngân hàng các giải pháp toàn diện về tư vấn IT, quy hoạch, xây dựng, vận hành, đổi mới sản phẩm và tiếp thị.

Sản phẩm của công ty bao gồm các lĩnh vực kênh ngân hàng, nghiệp vụ và quản lý, các sản phẩm chính bao gồm hệ thống ngân hàng điện tử, hệ thống tài chính trực tuyến, hệ thống an ninh ngân hàng trực tuyến và hệ thống nghiệp vụ cốt lõi của ngân hàng, v.v.

Công ty đã công bố trên nền tảng tương tác với nhà đầu tư rằng, dự án liên quan đến nhân dân tệ kỹ thuật số mà công ty ký kết với một ngân hàng lớn nhà nước đã hoàn thành xác minh kỹ thuật vào tháng 6 năm 2021 và đã được bàn giao thành công. Công ty đang tích cực mở rộng với các ngân hàng khác, đã đảm nhận một số dự án xây dựng hệ thống liên quan đến nhân dân tệ kỹ thuật số của một ngân hàng cổ phần và nhiều ngân hàng thương mại thành phố, hiện đã tạo ra doanh thu thực tế.
5.8. Bắc Kinh Bắc Phương
Bắc Kinh Bắc Phương là một công ty chuyên cung cấp dịch vụ công nghệ thông tin (ITO) và dịch vụ gia công quy trình kinh doanh (BPO) cho các khách hàng trong và ngoài nước, với công nghệ thông tin là cốt lõi, chủ yếu cung cấp dịch vụ công nghệ thông tin và dịch vụ gia công quy trình kinh doanh cho các tổ chức tài chính, chủ yếu là ngân hàng. Hai lĩnh vực kinh doanh này của công ty phát triển hợp tác và tích hợp sâu sắc, hình thành chuỗi cung ứng dịch vụ gia công tài chính tương đối hoàn chỉnh.
Công ty đã công bố trên nền tảng tương tác với nhà đầu tư rằng, công nghệ nền tảng của nhân dân tệ kỹ thuật số bao gồm chuỗi khối, điện toán đám mây, thuật toán mã hóa, tính toán riêng tư, v.v. Sau nhiều năm nghiên cứu tích lũy, công ty đã chuẩn bị nhân tài, tích lũy công nghệ, trong năm 2021 đã nhận được 5 bằng sáng chế phát minh, bao gồm nhiều lĩnh vực như chuỗi khối, trí tuệ nhân tạo, v.v.

Khi dự trữ công nghệ trong lĩnh vực tiền tệ kỹ thuật số dần trưởng thành, hoạt động của công ty cũng liên quan đến toàn bộ quy trình phát hành, lưu thông, thanh toán và quyết toán tiền tệ kỹ thuật số, hình thành giải pháp hoàn chỉnh, có nền tảng kết nối thống nhất cho nhân dân tệ kỹ thuật số, hệ thống quản lý hoạt động nhân dân tệ kỹ thuật số, hệ thống ứng dụng ví nhân dân tệ kỹ thuật số, v.v., hỗ trợ các tổ chức tài chính nhanh chóng kết nối với chín nhà điều hành tiền tệ kỹ thuật số lớn, trong tương lai điều này sẽ mang lại nhiều cơ hội kinh doanh hơn cho công ty.
5.9. La Ka La
La Ka La là một công ty thanh toán bên thứ ba nổi tiếng trong nước, tập trung vào việc cung cấp dịch vụ thu tiền cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa và cung cấp dịch vụ thanh toán cá nhân cho người dùng cá nhân, ngoài ra công ty còn cung cấp các dịch vụ gia tăng thanh toán bên thứ ba dựa trên kinh nghiệm vận hành phong phú của mình. Hoạt động chính của công ty bao gồm thanh toán bên thứ ba, thanh toán xuyên biên giới và nhiều loại giấy phép kinh doanh khác, là nền tảng công nghệ tài chính toàn diện hàng đầu trong nước.

Công ty đã công bố trên nền tảng tương tác với nhà đầu tư rằng, công ty đã tham gia sâu vào việc xây dựng môi trường thanh toán tại các địa điểm Thế vận hội và các công viên, khu vực thương mại chính ở Bắc Kinh. Các khu vực xung quanh Thế vận hội như khu thương mại Hoa Hi ở Ngũ Cây Tùng, siêu thị Vật Mỹ ở Viên Khánh, các công viên như Viên Minh Viên, Di Hòa Viên, Công viên Thiên Đàn, Công viên Phượng Hoàng, v.v., các khu thương mại như Hợp Sinh Hội, Phố Tô Thủy, Đại Tuyết Thành, v.v.

La Ka La cung cấp môi trường chấp nhận thanh toán toàn diện bao gồm nhân dân tệ kỹ thuật số, thẻ ngoại, v.v. trong các tình huống dịch vụ sinh hoạt này. Công ty hợp tác tích cực với các ngân hàng, phát hành vòng tay thông minh có chức năng thanh toán bằng nhân dân tệ kỹ thuật số, hợp tác với tổ chức thẻ VISA để làm phong phú thêm các tình huống thu tiền taxi trong Thế vận hội.

Công ty hợp tác với khách sạn Marriott ở Viên Khánh để mở cửa hàng tiện lợi Cloud Super, đáp ứng nhu cầu sinh hoạt hàng ngày của gần 1.000 quan chức và phóng viên nước ngoài trong thời gian Thế vận hội, và kết hợp thói quen thanh toán của các quan chức Thế vận hội, cung cấp các phương thức thanh toán toàn diện như thẻ ngoại, nhân dân tệ kỹ thuật số, tiền mặt, v.v.