デジタル人民元試験調査：蘇州がダブルオフライン決済を試行、香港がクロスボーダー決済の閉ループを打破したい

本文发布于21世纪経済報道 ，著者は陳植です。

中央銀行の法定デジタル人民元（DCEP）の試験導入が加速する中、ますます多くの地方政府がデジタル人民元の試験導入を積極的に争取しています。

12月10日、《中共上海市委が制定した上海市国民経済と社会発展第十四次五カ年計画及び2035年の遠景目標に関する提案》が正式に発表され、その中で「デジタル人民元の運用試験を積極的に争取する」と提案されています。

業界関係者によれば、上海でのデジタル人民元の運用試験は、小額小売シーンにとどまらず、貿易決済支払い分野にも関与する可能性があります。

これまで、中国人民銀行デジタル通貨研究所と上海市長寧区人民政府は戦略的協力協定を締結しました。双方は上海金融テクノロジー会社を設立し、貿易金融ブロックチェーンプラットフォームと技術研究開発センターの実現を段階的に進めます。

1日後、蘇州でデジタル人民元の配布開始式が行われました。今回配布されるデジタル人民元の赤包は、「デジタル人民元APP」を通じて蘇州地域の指定されたオフライン商店で消費できるほか、京東商城を通じてオンライン消費も可能です。

デジタル人民元の開発進展に詳しい銀行のIT部門の責任者は、中央銀行の法定デジタル人民元の適用シーンがますます広がる中、「現在、関連する銀行は三つの大きな課題を解決する必要があります。一つは、デジタル人民元の決済システムの安定性と取引処理清算効率を持続的に向上させ、ますます頻繁に発生するデジタル人民元の取引量に対応すること、二つ目は、二重消費問題などの道徳的リスクを効果的に回避すること、つまり二重オフライン支払い環境下で、誰かがデジタル人民元がまだ移転されていない間に、そのデジタル人民元を二度消費すること、三つ目は、デジタル人民元が利息収入を欠いているため、関連銀行が商人と協力してよりお得なデジタル人民元の支払い活動を展開し、より多くの人々にデジタル人民元を使用してもらい、その人気を高めることです。」

注目すべきは、現在、中央銀行の法定デジタル人民元の適用地域は国内に限られなくなっていることです。

12月初め、香港金融管理局の総裁余偉文は、現在香港金管局が中国人民銀行デジタル通貨研究所と協力してデジタル人民元を用いたクロスボーダー決済の技術テストを行っており、相応の技術準備を進めていると述べました。

彼の見解では、現在のクロスボーダー決済には、時間がかかり、コストが高く、透明性が低いという問題があります。その原因は、各地の運営時区が異なり、国際基準の実施方法が異なり、決済システムの技術基準が統一されていないことですが、これによりデジタル人民元にはこれらの業界の痛点を解決するためのより大きな発展の余地が与えられています。

「もちろん、デジタル人民元がクロスボーダー決済分野で普及するためには、二つの前提条件が必要です。」と欧科云鎖研究院の首席研究員李煉炫は指摘しました。一つは、中国と他国が通貨スワップ協定を締結し、海外でのデジタル人民元の交換と双方向流通の通路を開くこと、二つ目は、中国中央銀行-商業銀行-海外中央銀行の多層運営システムと決済モデルを構築し、デジタル人民元の海外での取引決済交換が効率的かつ安定して運営されることを確保することです。

初のテストで二重オフライン支払いの「二重消費」問題を解決

12月11日の夜、蘇州でデジタル人民元配布の試験開始式が行われました。

具体的には、抽選でデジタル人民元の赤包を受け取った市民は、「デジタル人民元APP」を通じて蘇州地域の指定されたオフライン商店で消費できるほか、京東商城を通じてオンライン消費も可能です。

当選者がデジタル人民元で支払う際には、優先的に赤包を使用し、不足分はウォレットにチャージしてから支払うことも、他の支払い方法と組み合わせて支払うこともできます。

業界関係者によれば、これまで深圳で行われたデジタル人民元の赤包配布の公テストと比較して、今回は蘇州で行われるデジタル人民元の赤包の二重オフライン支払いとインターネットシーンでのオンライン支払いテストにより関心が寄せられています。

今回の試験では、デジタル人民元の消費赤包抽選活動に参加した顧客の中から1000人以内がオフラインウォレット体験活動に参加することになります。デジタル人民元が二重オフライン支払い機能を実現すれば、デジタル人民元のインターネットがない状態での受け取りや送金などの機能が障害なく行えるようになり、デジタル人民元は「流通中の現金」に無限に近づくことになります。

前述の銀行IT部門の責任者は、今回の二重オフライン支払いテストのもう一つの重要な目的は、デジタル人民元がこのシーンでの二重消費問題を解決することだと明かしました。これまでの内部テスト段階で、デジタル人民元システムの取引決済における効率が低いため、ユーザーのウォレット内のデジタル人民元がなかなか「移転」されず、再度このデジタル人民元を使って買い物ができるという道徳的リスクが生じていることが分かりました。

「私たちは追償メカニズムを導入する予定です。つまり、ユーザーが二重消費の状況に陥った場合、銀行がその関連消費金を追償することになりますが、銀行の法務部門はこの手続きが非常に煩雑で、銀行とユーザーが何度もコミュニケーションを取り、十分な証拠を集める必要があり、逆に大量の人力と物力を消耗することになると考えています。」と彼は指摘しました。したがって、彼らは内部で大量のシステムテストを行い、デジタル人民元が二重オフライン支払いシーンでの決済処理効率を大幅に向上させ、二重消費問題が発生する確率をできるだけ低く抑えるよう努めています。

デジタル人民元の試験に参加している複数の銀行関係者によれば、「もしデジタル人民元が二重オフライン支払い分野での決済処理効率をさらに向上させることができれば、その適用シーンは小額貿易や貿易金融シーンにまで拡大する可能性があり、多くの小規模企業が上下流の貿易資金の入金のタイムリーさをより高く要求しています。」

ある株式制銀行の華東地区支店の責任者は記者に対し、デジタル人民元が貿易シーンでの決済照合問題を適切に解決するために、大量のブロックチェーン技術を導入し、上下流の貿易チェーンにおける各企業の資金決済に「記録が残る」ことを確保していると述べました。

しかし、彼は現在、デジタル人民元が貿易決済とサプライチェーン金融分野で普及するためには、二つの大きなボトルネックを突破する必要があると指摘しました。一つは、既存のブロックチェーン技術が貿易分野の資金決済業務の高い同時処理の要求を満たすことができないこと、二つ目は、デジタル人民元が利息収入をもたらさないため、一部のサプライチェーンのコア企業が貿易代金の支払いにデジタル人民元を使用することをあまり望まないことです。なぜなら、それは企業がかなりの資金利息のリターンを犠牲にすることになるからです。

「現在、私たちもこれらのボトルネックを解決する方法を考えています。」と彼は指摘しました。例えば、銀行内部ではブロックチェーン分野のいくつかの技術理念を参考にし、非対称暗号、作業証明、タイムスタンプなどを取り入れ、自社で開発したUTXOモデルやスマートコントラクトなどの特許と組み合わせて、貿易チェーンのデジタル人民元決済業務の高い同時処理の要求を満たすよう努めています。

クロスボーダー決済シーンの適用の道のり

注目すべきは、デジタル人民元の開発試験が加速する中、その国際化プロセスが静かに動き出していることです。

「昨年、私たちはタイ中央銀行と共同で研究を行い、中央銀行デジタル通貨とブロックチェーンプラットフォームを利用してクロスボーダー決済のさまざまな問題を解決しました。」と余偉文は述べました。現在、関連する共同研究は第二段階に入り、具体的な業務アプリケーションプランやプラットフォームの運営可能性と拡張性（つまり、三つ以上の中央銀行デジタル通貨に拡張すること）を探討しています。

李煉炫の見解では、デジタル人民元のクロスボーダー決済の展望は実際に非常に広範囲です。多くの国は、一方でデジタル通貨を導入し、自国の紙幣流通の制限を効果的に解決し、為替の大幅な変動を抑え、通貨の投資追跡能力を向上させる必要があり、他方でデジタル通貨の普及を通じてクロスボーダー貿易額を増加させ、地元の農家や小規模企業により多くの収入を創出したいと考えています。

「しかし、現在デジタル人民元の国際化も少なからぬ挑戦に直面しています。」と彼は指摘しました。一つは、中国がこれらの国と先に通貨スワップ協定を締結し、デジタル人民元の交換と双方向流通の操作空間を創出する必要があること、二つ目は、各方面が中国中央銀行-グローバル商業銀行-海外中央銀行の多層運営システムと決済モデルを構築し、デジタル人民元の海外流通と交換処理の効率を安定かつ高効率に保つ必要があることです。

デジタル人民元のクロスボーダー決済研究に詳しい関係者は記者に対し、デジタル人民元のクロスボーダー決済は、内地の観光客が香港で観光中の小額小売シーンに優先的に焦点を当てる可能性があると指摘しました。結局のところ、香港地域での人民元の使用はすでに相当普及しており、その交換と双方向流通のチャネルは非常にスムーズで、商人も受け入れることに積極的であり、両地域の市民により多様な支払い方法の選択肢を提供しています。

「もしデジタル人民元が香港-内地の貿易シーンで効果的に普及し、貿易ファイナンスと決済支払いの新しい選択肢となれば、関連部門は適宜、関連する成熟した運営システムを他の国に展開し、デジタル人民元の国際化とより広範なクロスボーダー使用を徐々に進めることができるでしょう。」と彼は指摘しました。