Переосмысляя глобальные платежи: видение PayPal по поводу AI, инноваций и агентной торговли

Автор: Payment201

В этом выпуске подкаста Innovators Playground, запущенного Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI), мы приветствуем первого международного гостя ------ президента и генерального директора PayPal Alex Chriss. Он провел обширный и глубокий разговор с генеральным директором NPCI Dilip Asbe, в котором обсуждались будущее глобального бизнеса, потребительский опыт, управляемый ИИ, создание масштабируемой системы доверия и следующий этап трансакций между странами.**

В этом выпуске подкаста основное внимание уделяется следующим темам:

1. Создание безграничной экономики ------ Как PayPal способствует движению более 2 триллионов долларов в год на более чем 200 рынках, находя баланс между доверием, безопасностью и регулированием.

2. Сотрудничество NPCI International × PayPal ------ Как интеграция UPI в PayPal World снижает трение в глобальных платежах, повышает доступность и открывает новые трансакционные каналы для глобальных потребителей и малых предприятий.

3. Восход агентной торговли ------ Как управляемый ИИ опыт покупок, персонализированные потребительские путешествия, удаленные серверы MCP и проверяемые каталоги товаров меняют способы торговли в будущем.

4. Стейблкоины ------ Как развивающаяся регуляторная структура цифровых валют сделает трансакции между странами быстрее, дешевле и прозрачнее.

5. Операции на глобальном уровне ------ Как сбалансировать инновации и стабильность, обслуживая более 40 миллионов торговцев и эффективно справляясь с вызовами мошенничества, защиты пользователей и мгновенных денежных потоков.

Ведущий:
Добро пожаловать в Innovators Playground. В этом подкасте мы общаемся с выдающимися мыслителями о том, как они планируют формировать мир. Сегодня мы приветствуем первого международного гостя программы:
Я рад приветствовать президента и CEO PayPal Alex Chriss. У него более 20 лет опыта в области финансовых технологий, платежных технологий и стратегий, и он имеет уникальное понимание того, как инновации могут действительно служить потребителям. Я уверен, что этот выпуск будет очень интересным.

Alex, еще раз добро пожаловать, большое спасибо, что пришли на нашу программу. Вы управляете одной из крупнейших компаний в области платежных технологий в мире, как в США, так и за рубежом. Как вам удается одновременно управлять такой огромной организацией? Каковы основные принципы, которыми вы руководствуетесь при управлении такой сложной компанией?

Первая часть: Как управлять платежным гигантом, охватывающим 200 стран

Alex Chriss:
Во-первых, для меня большая честь быть здесь, спасибо за приглашение. Вы правы ------ мы обслуживаем почти 500 миллионов пользователей, включая малые и крупные предприятия, а также потребителей. В течение следующих одного-двух лет мы будем обрабатывать почти 2 триллиона долларов в год на глобальном уровне, охватывая более 200 рынков.

Но действительно ключевым моментом всегда остается самый основной вопрос: что нужно клиентам? Мы придерживаемся так называемого "обратного подхода к клиенту" (working customer-back), независимо от того, проводит ли клиент одноранговые платежи, покупки онлайн/офлайн или торговец принимает платежи и управляет денежными потоками.

Все это очень важные действия. Поэтому мы всегда сводим вопрос к:

Можем ли мы очень хорошо решить основные проблемы клиентов?

Глобальное сотрудничество PayPal × UPI

Dilip Asbe (CEO NPCI):
Теперь PayPal уже установил сотрудничество с NPCI International. Ваши глобальные операции огромны ------ как вы думаете, как это сотрудничество поможет PayPal? Как вы видите его развитие?

Alex Chriss:
Мы видим видение: настоящий безграничный мир бизнеса.

Когда мы общаемся с потребителями, мы обнаруживаем:

• Потребители путешествуют по всему миру

• Они не хотят думать "какую валюту я взял? Какой способ оплаты мне использовать? Какой кошелек можно использовать?"

• Они просто хотят жить свободно

Аналогично, когда мы общаемся с малым бизнесом, они также постоянно стремятся расширить свою клиентскую базу.

Если мы сможем соединить крупнейшую платежную экосистему в мире, чтобы потребители и торговцы испытали очень гладкие, без трения платежные потоки, это будет очень захватывающий мир. Хотя технологии и инновации развиваются так быстро, я все еще удивляюсь, что в трансакциях между странами все еще существует такое большое трение. Я считаю, что сотрудничество с NPCI International является отправной точкой, которая действительно может сделать мир более гладким и простым.

Вторая часть: Почему трансакции между странами необходимо переписать

Dilip Asbe:
Вы правы, в трансакциях между странами все еще существует огромное трение. Несмотря на то, что у нас уже есть глобальные карточные организации и сети денежных переводов, я все еще считаю, что пользовательский опыт в трансакциях между странами имеет огромный потенциал для улучшения.

Какие тенденции вы видите в трансакциях между странами? На какие направления PayPal обращает внимание? Какие усилия вы прилагаете для "переписывания опыта трансакций между странами"?

Alex: Трансакции между странами претерпевают полную реконструкцию

Alex Chriss:
Я вижу несколько ключевых тенденций:

Тенденция 1: Увеличение глобальной миграции

Люди путешествуют чаще, чем когда-либо.
Люди мигрируют в новые страны для жизни чаще, чем в прошлом.

Тенденция 2: Резкий рост спроса на денежные переводы

Денежные переводы становятся огромным спросом.
Люди хотят жить в разных местах по всему миру, но при этом отправлять деньги своим семьям с низкими затратами.
Они не должны платить такие высокие "налоги" из-за трансакционных сборов. Мы хотим создать мир, где люди могут быстро и недорого отправлять деньги за границу.

Тенденция 3: Малые торговцы больше не хотят заниматься только местным бизнесом

Ранее ваш клиент был просто ваше окружение. Теперь мы хотим, чтобы малый торговец мог продавать всему миру.

Alex (подводя итог):
Мы наблюдаем более глобализированную бизнес-экосистему.

Третья часть: Какова корпоративная ДНК PayPal?

Dilip Asbe:
У вас такое огромное количество пользователей. Какова ДНК PayPal? Какая культура поддерживает ваши глобальные операции?

Alex Chriss:

Основные элементы ДНК PayPal: доверие + безопасность + соответствие + инновации

Сначала вернемся к клиентам. Когда вы обслуживаете сотни стран, вы должны делать несколько основных вещей:

• Доверие (trust)

• Безопасность (safety)

• Защита (security)

Когда люди спрашивают, что их больше всего беспокоит,
кроме семьи, это "деньги (money)". Даже если я перевожу вам 20 долларов, для некоторых это настоящие деньги. Если клиент сталкивается с мошенничеством на нашей платформе, мы теряем их доверие. Поэтому мы очень осторожно обращаемся с деньгами, это основа нашей ДНК.

Но одной безопасности недостаточно, необходимо также инновации, мы живем в мире, который быстро меняется. Мы должны продолжать инновации на основе безопасности, чтобы пользователи оставались в восторге от будущего. Наша задача заключается в том, чтобы найти баланс между стабильностью и инновациями.

Четвертая часть: С кем на самом деле конкурирует PayPal?

Dilip Asbe:
PayPal делает так много всего по всему миру, с кем вы на самом деле конкурируете? Как вы видите конкурентную среду?

Alex Chriss:
Иногда мне кажется, что мы конкурируем с всеми. Но для меня это означает ------ мы находимся в самых важных областях будущего, в тех вопросах, которые имеют значение. Если есть конкуренция, значит, эта область имеет ценность. Если я нахожусь в области без конкуренции, это означает, что то, что я делаю, недостаточно важно.

PayPal конкурирует на нескольких фронтах:

• Обработка платежей (payment processing)

• Одноранговые платежи (peer-to-peer)

• Платежи в электронной коммерции (e-commerce checkout)

• Теперь также включает агентную торговлю (Agentic Commerce)

И на каждом рынке есть местные игроки.

Поэтому стратегия такова:

Мы не стремимся быть "первыми" во всем,
Мы делаем то, что наиболее дифференцировано и где мы можем использовать наши масштабы.

Пятая часть: "Дилемма инноватора", с которой сталкивается PayPal

Dilip Asbe:
PayPal - это гигант, как вы сохраняете инновации?

Alex Chriss:

Мы всегда "конструктивно недовольны" (constructively dissatisfied)

В такой конкурентной среде вы не можете быть самодовольными. Я часто размышляю:

• Достаточно ли мы быстры?

• Инновации ли мы в том направлении, которое действительно нужно в будущем?

• Должны ли мы активно "саморазрушаться"?

PayPal - это огромная компания, с доходом более 30 миллиардов долларов в год. Но мы должны постоянно задавать себе вопрос:

Должны ли мы активно разрушать свои старые продукты,
чтобы создать новые продукты, соответствующие требованиям будущего?

Дилемма инноватора действительно существует. Одновременно быть "смелым инноватором" и "обеспечивать стабильность системы" очень сложно.

Шестая часть: Значение сотрудничества NPCI × PayPal

Dilip Asbe:
Индия хочет занять лидирующую позицию в глобальных технологических инновациях. Что PayPal видит в этом сотрудничестве? Как вы оцениваете влияние NPCI?

Alex Chriss:
Я думаю, вы "демонстрируете, каким должен быть мир будущего". Модель UPI уже доказала: когда страна подключает всех к единой платежной инфраструктуре, происходят чудеса. Вы не только конкуренты, но и лидеры мира. PayPal World в видении глобальной взаимосвязанности также получает огромное вдохновение от UPI.

Седьмая часть: ИИ × Агентная торговля --- будущее формата бизнеса

Dilip Asbe:
Вы упомянули агентную торговлю (Agentic Commerce). Что PayPal делает сейчас? Как вы интегрируете ИИ в платежный опыт?

Alex Chriss:

1. Путь развития бизнеса: от оффлайн → электронной коммерции → мобильного → ИИ-агента

30--40 лет назад вам нужно было зайти в магазин и заплатить наличными. Затем пришла электронная коммерция, и вы могли покупать онлайн. Теперь я смотрю на своих детей ------ они уже привыкли общаться с ИИ, чтобы делать покупки. Если мы все еще считаем, что покупки с ИИ не произойдут в ближайшие 2-5 лет, это наивно.

2. Видение агентной торговли

В будущем вы будете общаться с одним или несколькими LLM:

• LLM будет знать, кто вы

• Он знает, что вы собираетесь на свадьбу

• Он знает место, погоду

• Он будет рекомендовать одежду, билеты, жилье

• Он может помочь вам купить подарок

• Он знает ваш предпочтительный способ оплаты

• Он знает вашу историю покупок

• Он поможет вам сделать заказ

• И обработает возврат

Это будет "прекрасное будущее".

3. Для достижения этого необходимо решить несколько инфраструктурных задач:

① LLM должен безопасно получать доступ к вашей информации

Идентификация, безопасность, конфиденциальность - это первоочередные факторы.

② LLM должен знать каталог товаров торговца

Он должен быть структурированным и читаемым для машин.

③ LLM должен уметь проверять личность торговца

В противном случае мошенничество возрастет.

④ Необходимо создать "проверяемую двустороннюю систему доверия"

• Пользователь должен быть проверен

• Торговец должен быть проверен

⑤ Также необходимо подключить способы оплаты

Например:

• Кредитные карты

• BNPL

• Стейблкоины

• Банковские счета

Все это должно стать "компонентами", доступными для LLM.

4. Вот почему PayPal создает: Remote MCP Server

PayPal - первая компания, которая запустила: Remote MCP (Merchant Catalog Platform) сервер, позволяющий LLM:

• Чтение каталогов товаров

• Вызов способов оплаты

• Сравнение цен

• Завершение процесса заказа

И уже с Perplexity запустила AI Shopping.

5. PayPal решает проблему "малые торговцы могут быть оставлены в эпоху ИИ"

Alex подчеркивает: крупные торговцы быстро адаптируются к ИИ. Но что насчет 40 миллионов торговцев PayPal по всему миру? У них нет: команд данных, команд ИИ, инженерных команд, маркетинговых ресурсов, PayPal должен гарантировать, что они не будут маргинализированы. В эпоху ИИ, возможно, не будет традиционных веб-сайтов, вместо этого будет:

"Каталог товаров, читаемый LLM"

PayPal считает своим долгом сделать так, чтобы малые торговцы также могли быть обнаружены LLM.

Восьмая часть: Борьба с мошенничеством и создание доверия

Dilip Asbe:
Проблема доверия в платежах беспокоит CEO? Например, мошенничество, конфиденциальность, обслуживание клиентов, ошибки и т.д.?

Alex Chriss:
Я беспокоюсь об этом каждый день. У нас есть: инженеры, ученые данных, команды по управлению рисками, команды обслуживания клиентов, которые каждый день работают над обеспечением безопасности клиентов и торговцев. Иногда нам нужно добавить "трение" ------ хотя мне очень нравится создавать безтрениевые опыты. Например:

• Проверка личности (KYC)

• Алгоритмы управления рисками, блокирующие аномальные транзакции

• Проверка моделей денежных потоков

Каждый день я получаю жалобы от клиентов "PayPal заморозил мои деньги".
Я лично отвечаю им:

"Наша цель - защитить вас.
Я предпочел бы, чтобы вы подождали еще день, чем позволить мошенникам забрать ваши деньги."

С ростом популярности мгновенных платежей (Instant Payments) риски также будут быстро расти. Мы должны найти правильный баланс.

Девятая часть: Как открытие стейблкоинов в США повлияет на платежи?

Dilip Asbe:
Сейчас США начали открывать регуляторную структуру для стейблкоинов. Как вы видите влияние этого на платежную индустрию?

Alex Chriss:
Я полностью поддерживаю развитие стейблкоинов. Конечно, это не панацея. Не все проблемы можно решить с помощью стейблкоинов. Например, внутренние платежи в США уже хорошо работают ------ поэтому стейблкоины не будут прорываться здесь. Настоящая точка прорыва: трансакции между странами, которые медленные, дорогие и непрозрачные, стейблкоины идеально подходят для решения этих проблем.

Стейблкоин PayPal: PYUSD

PayPal уже запустил стейблкоин: PYUSD, который: безопасен, имеет регуляторную структуру, существует более года, и теперь мы начинаем использовать его для: B2B трансакций между странами, C2M трансакций между странами. Затраты на трансакции между странами могут снизиться на 90%. Скорость близка к реальному времени. Это огромная победа для клиентов.

Стейблкоины не изменят мир сразу, но это важное направление для экспериментов. Как лидеры отрасли, мы должны принимать инновации.

Десятая часть: Неефективность и проблемы традиционной системы агентств

Dilip Asbe:
В международном проекте Индии (NIPL) мы можем значительно снизить затраты на трансакции между странами. Но сегодня 50% затрат на трансакции между странами приходятся на трение в системе FX + агентств. Если обе стороны находятся на одной цепочке ------ это может обеспечить реальное время и низкие затраты. Как вы это видите?

Alex Chriss:
Вы абсолютно правы. Система агентств очень сложна, и многие заинтересованные стороны в отрасли зарабатывают на этой сложности. Но как лидеры отрасли, мы должны:

"Ставить потребности клиентов выше прибыли."

Если технологии могут уменьшить сложность, снизить затраты и улучшить опыт ------ даже если наша краткосрочная прибыль снизится, в долгосрочной перспективе мы будем обслуживать больше клиентов и достигнем большего глобального масштаба.

Одиннадцатая часть: Опыт Alex (предпринимательство → Intuit → PayPal)

Dilip:
Вы работали в Intuit в течение двадцати лет. Как этот опыт повлиял на вас?

Alex Chriss:

Я был предпринимателем до того, как присоединился к Intuit, и основал две стартап-компании. В то время я глубоко осознал:

• Как сложно управлять малым бизнесом

• Управление денежными потоками

• Давление по выплате зарплаты

• Давление в бизнесе

Присоединившись к Intuit, я получил возможность помочь малым предприятиям по всему миру решить эти проблемы.

Intuit имеет два основных направления бизнеса:

• Бизнес по налогообложению в США

• QuickBooks (глобальная финансовая система для малых предприятий)

Я работал в отделе малых предприятий почти 20 лет. Малые предприятия:

• Это кровь экономики

• Создают рабочие места

• Создают культурные сообщества

• Это самые креативные производители в мире

Причина, по которой я присоединился к PayPal, та же: здесь 40 миллионов торговцев, и я могу помочь им развивать бизнес по всему миру.

Двенадцатая часть: Как технологии меняют бизнес

Dilip:
Какую роль технологии играли в вашей карьере?

Alex Chriss:

Я по сути технолог. Технологии принесли: больше возможностей, больше рабочих мест, больше моделей дохода, таких как: доставка еды, такси, платформы фриланса, онлайн-дизайн, удаленное программирование, создав миллионы новых рабочих мест.

ИИ также будет таким. Если мы будем использовать технологии правильным образом, они продолжат расширять возможности для работы и бизнеса.

Тринадцатая часть: Приоритеты на ближайшие 2--3 года

Dilip:
Если бы вам пришлось выбрать приоритеты на ближайшие два-три года, что бы вы выбрали?

Alex Chriss:

Темы, о которых мы сегодня говорили: криптовалюты, агентная торговля, глобальная взаимосвязанная платежная сеть, все это очень важно. Но самое главное:

• Оставаться гибким

• Оставаться ориентированным на клиента

• Оставаться быстрым

• Активно принимать будущее

• Постоянно корректировать направление в зависимости от новых обстоятельств

Будущее не имеет четкой дорожной карты. Мы должны оставаться гибкими. Каждый день я учусь чему-то новому, принимаю новые вызовы. Это очень динамичное, захватывающее и значимое время.

Четырнадцатая часть: Будущее сотрудничества NPCI×PayPal

Dilip:
Я часто говорю команде: "Каждый день немного улучшаясь, мы можем завоевать мир. Не тратьте ни одного дня зря." Теперь NPCI, NIPL и PayPal уже сотрудничают, и я верю, что мы можем сделать больше. Это только начало.

Alex Chriss:

Я считаю, что это прорывовое сотрудничество. И, как вы сказали, это только начало. Наши глобальные клиенты будут вести нас вперед, они будут выдвигать требования, о которых мы сегодня даже не можем подумать. Я верю, что глобальный бизнес действительно станет взаимосвязанным, и PayPal с NPCI являются платформами, которые могут реализовать это видение.

Пятнадцатая часть: Советы Alex для предпринимателей

Dilip:
Какой совет вы бы дали молодым людям, которые хотят начать свой бизнес?

Alex Chriss:

Сейчас самое захватывающее время для стартапов. Мой совет:

Полюбите проблемы клиентов, а не свои решения.

Вы должны быть "одержимы" этой проблемой. Постоянно работать, постоянно итеративно улучшаться. Только так вы сможете добиться успеха.

Шестнадцатая часть: Личная жизнь Alex (кулинария, семья)

Dilip:
Что вам нравится делать, когда вы не работаете?

Alex Chriss:

У меня трое сыновей, каждый из которых находится на разных этапах жизни. Два в университете, один только что начал старшую школу. Я стараюсь проводить с ними как можно больше времени. Мне также нравится готовить. Для меня готовка - это способ расслабиться. В роли CEO с высоким давлением приготовление вкусного блюда позволяет мне отвлечься. Иногда я также занимаюсь спортом. Жизнь очень проста.

Dilip:
Если бы вам пришлось выбирать: участвовать в социальном вечере или готовить самому?

Alex Chriss:
Конечно, готовить самому. Социальные вечера можно посещать, но это утомительно. После напряженного дня идти на встречи очень тяжело. Я предпочел бы готовить.

Семнадцатая часть: Рекомендуемые книги и программы

Dilip:
Вы можете порекомендовать книгу или программу?

Alex Chriss:

Я рекомендую "Дилемму инноватора" (Innovator's Dilemma).

Кроме того, я рекомендую программу на Netflix ------ "Chef's Table". Каждая серия рассказывает о кухне, о мировом шеф-поваре, и вы увидите их стремление к "клиентскому опыту". Если вы хотите понять истинное значение "одержимости клиентом", эта программа стоит просмотра. Если вы сможете применить это стремление к клиентскому опыту к технологическим инновациям ------
это будет очень вдохновляюще.

Заключение

Dilip:
Отличные мысли. Спасибо, Alex. Также благодарю за сотрудничество с PayPal. Мы продолжим продвигать глобальные взаимосвязанные платежи.

Alex Chriss:
Спасибо, я тоже с нетерпением жду будущего сотрудничества.